גם אם נזכרת מאוחר המומחיות שלנו היא לנהל עבורך אסטרטגיית פרישה חזקה שתשמור על רמת החיים אליה התרגלת לפני הפרישה.

מהו תכנון פרישה לעצמאיים ועצמאיות?

תכנון פרישה הוא "אסטרטגיית על" כלכלית, המכינה אותך לגיל הפרישה, ומאפשרת לך לממש בצורה אופטימאלית את כל הנכסים הפיננסיים שלך: חסכונות פנסיוניים, קופות גמל והשתלמות, קרנות, כספי השקעות ועוד. במקרה של עצמאים ועצמאיות תכנון פרישה הוא אפילו עוד יותק קריטי, מאחר והם לא מוגנים בחוזי העסקה המפרישים את הכספים לקופות השונות. 

עצמאים ועצמאיות רבים אינם מוגנים בחוזי תעסוקה אל מול מעסיק "והחוזה" הוא לרוב בינם לבין עצמם. כיום החוק מחייב עצמאים ועצמאיות להפריש כסף לחיסכון פנסיוני, אך רבים למעשה עדיין לא מפרישים. 

"משיכת שכר נמוך" או "הימנעות ממשיכת שכר" היא עוד בעיה שעלולה להיווצר בחיסכון הפנסיוני. במצב כזה ניתנת העדפה למשיכת דיבידנד מהחברה, שהמס שמשולם עבורו נמוך יותר, ולכן נתפס ככדאי. התוצאה היא שההפרשה לפנסיה נגזרת מתוך שכר נמוך שאינו משקף את ההכנסה האמיתית, הגבוהה בהרבה. באופן הזה, נוצר הפסד מאחר ולא מתקבלים פטורים או הקלות מס שמגיעים בעקבות הפקדות לפנסיה ולקרנות השתלמות.

 

נוציא אותך מחוץ לסטטיסטיקה של "פצצת הפנסיה"

 

העיתונות הכלכלית עוסקת בשנים האחרונות ב"פצצת הפנסיה" – העובדה שחלק גדול מהציבור בישראל יסבול מעוני בעתיד כי הוא לא חוסך סכומים מספיקים לפנסיה. 

בניגוד למה שמקובל לחשוב, "פצצת הפנסיה" היא לא רק בעיה של העשירון התחתון או של מעמד הביניים. סיטואציה של חוסר בתכנון פרישה יוצר מקרים בהם עצמאים ועצמאיות עם הכנסה גבוהה ממקצועות כמו: ראיית חשבון, עריכת דין, רפואת שיניים, בעלי ובעלות מרפאות פרטיות ועוד, מגיעים לגיל הפרישה ללא תכנון פרישה ברור, והרווחה הכלכלית אליה התרגלו יורדת בצורה חדה.

הרבה פעמים אנשים מעדיפים השקעות פיננסיות לטווח קצר או השקעות נדל"ן, ופחות תשומת לב וחשיבות מוענקת לחיסכון הפנסיוני. כמו כן, הרבה פעמים כן קיים חיסכון פנסיוני אבל כזה שמוביל לירידה חדה ברמת החיים מאחר שהוא לא משקף את ההכנסות בפועל ואת רמת החיים לפני גיל הפרישה.

מחקרים בפסיכולוגיה כלכלית הראו שרוב האנשים מתקשים לדמיין או לתכנן את העתיד וההתמקדות היא בעיקר ב "כאן ועכשיו". בשיא הקריירה האנרגיה מופנית להשקעות עכשוויות, לחסכונות קצרי טווח והפנסיה נראית רחוקה- אבל התנהגות כלכלית כזאת יכולה להוביל לסיטואציה מורכבת ולא פשוטה בעתיד.

החיים מלאים תרחישים לא צפויים כמו עסק שאינו מכניס כמו בעבר, קושי להמשיך לעבוד כרגיל או מצבים בריאותיים מגבילים. ולכן, כי בכל שלב חובה להכין את העתיד הכלכלי שלך לגיל פרישה. 

תכנון פרישה לעצמאים לעצמאיות בקלי 

הבנת התמונה הרחבה 

כדי להבין את תמונת המצב האישית שלך צריך לבחון שני ממדים אישיים, את תמונת המצב האישית שלך: רמת סיכון מועדפת, משפחה, בריאות, משתנים המשפיעים על מהלך החיים שלך ועוד. כמו כן נבחן את תמונת המצב הכלכלית: כמה כסף יש לך בכל החסכונות ואיפה הוא נמצא. 

ואז נתחיל להבין את צמצום הפער בין "פנסיית המטרה"- הפנסיה אליה שאפת להגיע, לפנסיה הצפויה בפועל, בהתאם לחסכונות שצברת עד היום. 

אלה רק חלק מהנקודות שנעבור עליהן בדרך לתכנון הפרישה: 

הבנת הפער בין המצוי לרצוי

להחליט מהי ההכנסה הרצויה לאחר הפרישה- לרוב, אנשים רוצים לשמור לאחר הפרישה על הכנסה דומה להכנסה כיום.

להבין מה הפער בין ההכנסה הרצויה לאחר הפרישה, להכנסה הצפויה בפועל, בהתאם לחיסכון שצברת עד היום. 

איך נעשה חישוב הפער? 

דרך שיקלול ההכנסות הצפויות לאחר הפרישה מכל מקורות ההכנסה, שלך כולל: הכנסות מהשכרת דירה, הכנסות בן או בת הזוג, פנסיה צפויה, חסכונות, ירושות צפויות ועוד. מהסכום הזה יש להפחית את ההוצאות הצפויות לאחר הפרישה או עד הפרישה, כמו: סיוע לילדים במימון שכר לימוד או לעזור להם לרכוש דירה. את התוצאה יש להשוות להכנסה הרצויה שהגדרת קודם. באופן הזה תתקבל תמונה טובה לגבי הרצוי והמצוי. 

 

 ניצול הטבות המס על ההפקדות הפנסיוניות

 לאחר הבנת הפער בין המצוי לרצוי, אפשר להתחיל לבחון את האפשרויות לצמצום הפער. קודם כל, נמליץ לבדוק את מבנה ההפקדות הפנסיוניות, ולוודא שכל הטבות המס הניתנות בעת ההפקדה מנוצלות. 

אם ההפקדה שלך לפנסיה נמוכה, או אין הפקדה של כל מרכיבי השכר, אין ניצול של כל הטבות המס המגיעות לך על הפקדות לפנסיה. זה הפסד של מאות שקלים בחודש ויותר. עצמאיים המפרישים לפנסיה זכאים גם לניכוי במס וגם לזיכוי במס עד אחוז מסוים. אם זה מעניין אותך אפשר להתעדכן בסעיפים 45 ו-47 לפקודת מס הכנסה. 

ווידוא שהכסף נכנס לתוכניות איכותיות המותאמות לך באופן אישי

דמי ניהול, אחוז ההפקדה לחסכון, עלויות ביטוח, הבטחת מקדם קצבה, תשואות, מסלולי השקעה, ועוד, כל אלה צריכים להיות מדויקים לצרכים ולסיטואציה האישית שלך. 

תכנון פרישה מותאם לבעלי ובעלות שליטה בחברות

 לשכירים ושכירות בעלי שליטה בחברה, מומלץ לבדוק מה השכר שנכון למשוך על מנת לקבל את הטבת המס המקסימלית. לשכירים בעלי שליטה יש נטייה למשוך את רוב ההכנסה כדיבידנד, כדי לשלם מס נמוך יותר- כי המס על דיבידנד נמוך מהמס על שכר. אבל הרבה פעמים שוכחים לשקלל את הפסד הטבות המס על ההפקדות לפנסיה ולהשתלמות. נחשב מהו השכר המיטבי שכדאי למשוך כדי למקסם את החיסכון במס, תוך הסתכלות גם על הטווח הארוך, ובכך להגדיל את ההכנסה הצפויה לאחר הפרישה.

חסכונות טווח קצר ובינוני 

ארגון החסכונות לטווח קצר ובינוני ולהפנות אותם למוצרי השקעה שיש בהם את מקסימום הטבות המס ואפשרויות לקבלת קצבה. קביעת חסכונות לטווח קצר ובינוני כחסכונות המיועדים לפרישה ולא לצריכה שוטפת. לדוגמה: קרנות השתלמות וחסכונות פרטיים.

כל הבדיקות שצריך לעשות בהקשר לתיקון 190 

נבדוק ונברר האם תיקון 190 חל גם עליך. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר בעת הפרישה לקבל פנסיה מתוך הכספים בחברה, בתנאים מסוימים, כך שלחברה זו הוצאה מוכרת ולבעלים זו הכנסה נוספת.

צמצום הסיכון להוצאות לא צפויות או אובדן הכנסה בעתיד 

נבחן  את הביטוחים הקיימים שיש לך, נראה איפה ניתן להוסיף, לשדרג, או לבטל ביטוחים מיותרים. באופן הזה נצמצם את הסיכון לאובדן הכנסה משמעותי בעתיד, כתוצאה למשל מאירוע בריאותי. לדוגמה: בביטוח אובדן כושר עבודה, המהווה חלק מהביטוח הפנסיוני, חשוב לבטח את מלוא ההכנסה ולא רק את השכר המבוטח, ולקבל אישור על כך מחברת הביטוח. אם זה לא נעשה, חברת הביטוח ככל הנראה לא תכיר במלוא ההכנסה במקרה של צורך במימוש הביטוח, אלא רק בהכנסה מהשכר.

בהתאם לתמונה שתתקבל נבנה תכנית פרישה חזקה ומנומקת שמגיבה למציאות, לוקחת בחשבון חלומות ויוצרת עבורך רווח ורווחה.  

 

 

כתבות בנושא תכנון פרישה