עסק משפחתי: ניהול הפיננסים במשפחה

חיסכון, השקעות, ניהול כלכלת בית, העברת עושר – כל מה שחשוב לנכסים הפיננסים המשפחתיים שלכם, הכל בקלות עם קלי

משפחה היא היחידה החברתית הבסיסית ביותר, היא הגרעין שממנו אנו גדלים, לומדים, צומחים ויוצאים אל העולם. כשאנו מקימים משפחה, מעבר להבטחה לאהוב, לשתף ולחוות את החיים ביחד, אנחנו מבטיחים לבן או לבת הזוג שלנו ולילדים – אנחנו ביחד, גם ברמה הכלכלית. התנהלות כלכלית כתא משפחתי היא נקודת ההתחלה להצלחה כלכלית ופיננסית של כל החברים בו. רבים שמים לזה לב כשהילדים גדלים, ההוצאות עבורם הופכות משמעותיות, חיסכון הופך לנדבך חשוב בתכנון הפיננסי ותכנון קדימה אינו פריווליגיה – אלא כורח המציאות.

בשלב הזה, דברים שהספיקו כזוג צעיר או כיחיד – חיסכון צנוע, מחשבה על הנסיעה הבאה לחו"ל או פשוט לא לחשוב על הדברים האלה בכלל – לא מספיקים יותר. כעת נדרש יותר תכנון למערך הפיננסי המשפחתי. כזאת כיוון שמתעורר הצורך לנהל כלכלת בית (אוכל, שכר דירה, רכב וכו'); לשלם על חינוך לילדים חוגים, גנים וכודמה; לחסוך לטווחים קצרים – חופשות, שיפוצים, בר-מצווה וכן הלאה; לחסוך לטווחים ארוכים יותר – פנסיה, חיסכון לאוניברסיטה, קופות גמל; ולחשוב על נושא ההורשה והעברת ההון הבין-דורית.

כדי לבצע את המשימה הזו לאורך זמן – שיש להודות, היא די מורכבת – אפשר ורצוי להסתייע בגוף מקצועי, כמו קבוצת קלי, שמתמחה בתכנון פיננסי משפחתי. מעבר למערך אנשי המקצוע שנמצאים כאן כדי לסייע לכל לקוח לסמן את מטרותיו הפיננסיות ולהגיע אליהן באמצעות חיסכון חכם וניהול פרישה חכם, קלי מפעילה החל משנה שעברה פורטל משפחתי פיננסי דיגיטלי. כל מה שחשוב לדעת על מערך פיננסי משפחתי, ועל הכלים הדיגיטליים של קלי למשפחות – במאמר שלפניכם.

ניהול כלכלת משפחה

התאמת הוצאות להכנסות  ברמת היומיום, ברמה החודשית, ברמה השנתית וברמה הכללית. הבנה מעמיקה של סך המקורות – ממשכורות, שכר דירה, ירושה וכדומה; סך ההוצאות – חינוך, מזון, התניידות, מותרות וכו', איזון שמאפשר לנו לקבל החלטות בכל הקשור ל חיסכון קצר וארוך טווח, תכנון פיננסי ופנסיוני, התאמת ביטוחים, והעברת עושר בינדורית.

גם מי שרגיל לעשות זאת וגם מי שבשבילו זאת תהיה פעם ראשונה, רישום מדוקדק של הוצאות והכנסות – בדף, באפליקציה או בלוח אקסל, יכול להאיר את המקומות שבהם ניתן לקצץ בהוצאות, ולהראות לנו מה חשוב עבורנו.

המכשירים הפיננסים שחשוב להכיר להתנהלות משפחתית כלכלית נכונה>>

חיסכון

מתוך התובנות של מיפוי ההוצאות וההכנסות, נוכל לראות מה הסכום שנוכל לייעד לחיסכון. עוד לפני חיסכון יזום, יש חסכונות שכבר כנראה קיימים במערך המשפחתי שלנו מבעוד מועד. למשל, קרן הפנסיה שיש לנו היא חיסכון ארוך טווח לעת הפרישה. נכון, אי אפשר למשוך את כספי הפנסיה לכל מטרה, אבל יש לה תפקיד משמעותי בתכנון הפיננסי של חיי המשפחה לאורך שנים.

גם לילדים יש חיסכון – תוכנית חיסכון לכל ילד, שמעניקה המדינה ומפקידה אליה סכום של 57 שקלים עד גיל 18. החיסכון מתנהל בבנק או בבית השקעות, על פי בחירת ההורים, כאשר ההורים יכולים להגדיל את החיסכון ולהפקיד 57 שקלים נוספים (על חשבון קצבת הילדים החודשית).

קרן השתלמות (שכירים ועצמאיים) – לעובדים שזכאים לפי חוזה העבודה שלהם קיים חסכון אפשרי נוסף – קרן השתלמות, תכנית חסכון שאליה מפקידים העובד והמעסיק נתח מהשכר והיא ניתנת למשיכה פטורה ממס מס לאחר 6 שנים.

תכנית פנסיונית למשל, היא לא דבר סטטי – ניתן לבצע בה שינויים והתאמות בדרך, שינויים כגון מסלולי ההשקעה, חברה מנהלת, דמי ניהול ועוד. בנוסף, ניתן לפדות את הכספים בבוא היום כהון, כקצבה או כשילוב ביניהם, לפי תנאי התוכנית, 'סוג' הכסף, גיל והעדפות המבוטחים.

ברוב התוכניות הפנסיוניות, בקרנות ההשתלמות ובחסכונות הפרטיים החסוכים יכולים לבחור את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון בקופות. מומחי קלי יסיעו לבצע התאמה בין טווח ההשקעה, מאפייני המשפחה וטווח ההשקעה ולהתאים עבורכם את המוצרים והמסלולים הנכונים ביותר.

העברה בין דורית

נושא רגיש וחשוב. רגיש – כי קשה לדבר על העברת עושר בלי לדבר על ירושה, וקשה לדבר על ירושה בלי לדבר על אובדן. וחשוב – כי בלי תכנון של העברת העושר הבין-דורית, ייתכנו מצבים שבהם כסף הולך לטמיון. כהורים, חשוב לנו שההון שעבורו עמלנו, חסכנו והשקענו במהלך החיים יגיע בצורה כזו או אחרת לילדים שלנו. לכן תכנון העברת העושר היא קריטית במערך המשפחתי. זאת ועוד, בתוכניות פנסיוניות ישנם כספים שמימושם יהיה חייב במס, אך העברה לדור הבא תהיה פטורה.

בעת העברה בין דורית תתמודד המשפחה עם תהליכים ביורוקרטיים מורכבים, תשלומי מיסים כאלה ואחרים ומעקב צמוד אחר הוראות המדינה.  לצד השירות שקלי מעניקה ללקוחותיה חשוב לקבל ליווי מקצועי ע"י עורך דין בכל הקשור לצד המשפטי (צוואות, ירושות, ייפוי כוח מתמשך ועוד).

תכנון פיננסי בין דורי- כל המושגים שצריך להכיר כדי להיערך נכון>>

דשבורד המשפחות של קלי

הדשבורד המשפחתי של קלי הוא סביבה דיגיטלית שמאפשרת טיפול ישיר, עצמאי ומהיא בכלל הנושאים שפורטו כאן, ועוד. בדשבורד ניתן להיחשף לכלל הנכסים הפיננסים של החוסך ושל משפחתו, מרוכזים במקום אחד, גם אם הם מפוזרים בין גופים שונים. בדשבורד ניתן לעקוב אחרי המסלולים שבהם אנו מושקעים, דמי ניהול, הגוף המנהל, הצבירה, התשואות, רמת החשיפה בתיק ועוד, וזאת עבור כל המוצרים הפיננסיים – קרנות השתלמות, קופות גמל, קופות גמל להשקעה ועוד. כאן גם ניתן להיחשף לנתונים של החיסכון הפנסיוני – באיזה גוף מנוהלים קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, סכומי הפיצויים, קצבה צפויה בעת פרישה בהתאם לחיסכון ולגיל החוסך, סטטוס של קצבאות שארים במקרה של פטירה או נכות ועוד פרטים רבים הנוגעים לפנסיה. וכן, לראות במרוכז את כלל פוליסות הביטוח שלנו – ביטוחי חיים, בריאות, רכוש ועוד – כולל הסכמים מפורטים, כיסויים, ביטוחים של בני המשפחה ועוד.

 

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.

כתבות נוספות באותו נושא