חיפוש
אודותינו רגעים חשובים בחיים
!קלי איתך

תכנון פרישה

תכנון פרישה והכנה לפרישה כוללת בתוכה תכנון של תזרים המזומנים ותכנון מס 

ניסיון ומקצועיות - קבוצת קלי היא סוכנות לביטוח פנסיוני ותכנון פיננסי, בלתי תלויה הגדולה בישראל שהוקמה לפני כ-50 שנה. 

אוביקטיביות - בעלות הפרטית, ללא בעלות חברת ביטוח או בית השקעות מאפשרת לנו לעבוד בצורה זהה ואוביקטיבית מול כל חברות הביטוח וביתי השקעות המובילים בישראל. 

מחלקה המתמחה בתכנון פרישה ופנסיה -  המחלקה מתמחה בבניית תכנון פרישה אופטימלי ההולם את הצרכים האישיים של הפורש ומשפחתו, תוך מקסום הטבות המס, ומתן מענה לסוגיות מורכבות לעמיתי הפנסיה הותיקה.

השיפור ברמת החיים ובאיכות הרפואה בעשורים האחרונים הביאו לעליית כוחו של "הגיל השלישי" – אותם אזרחים מבוגרים, שרובם כבר פרשו ממעגל העבודה.

לפי נתוני הלמ"ס, קרוב ל-900 אלף אזרחים בישראל (כ-10.23% מהאוכלוסייה) הם בני 65 ומעלה, ותוחלת החיים הממוצעת הצפויה להם היא 80.1 שנים לגברים ו-84.1 לנשים (לפי נתוני מכון טאוב). אין ספק שאזרחי ישראל התברכו בתוחלת חיים ממוצעת מהגבוהות בעולם, אולם כמו כל דבר טוב, יש לכך גם חסרונות.

המשמעות היא שהחסכונות שצברו הישראלים במהלך חייהם צריכים להספיק להם לשנים רבות יותר. אם בעבר, אנשים חיו 10 שנים אחרי פרישה מעבודה, היום הם חיים 20 שנה ויותר. ואם זה לא מספיק, בעשור האחרון ספגו החסכונות הפנסיוניים שלנו מכה נוספת – מכת הריבית הנמוכה בארץ ובעולם, שפוגעת בתשואה שרושמים החסכונות שלנו ומביאה לכך שהסכום העומד לרשותנו בעת פרישה לפנסיה קטן יותר מכפי שהיה בעבר, כאשר הריבית במשק הייתה גבוהה יותר.

שתי ההתפתחויות האלה – העלייה בתוחלת החיים וסביבת הריבית הנמוכה – מביאות לכך שמי שרוצה לשמור על רמת החיים לה הורגל גם בשנים שלאחר הפרישה לפנסיה, צריך כיום לתכנן את השימוש בחסכונות שצבר בצורה טובה וזהירה יותר מאי פעם.

כדי להיערך נכון לפרישה מעבודה ולהתנהל נכון פיננסית בשנות הפרישה, מומלץ לפעול על פי כמה כללים בסיסיים:

  • בירור צרכים –השלב הראשון הוא להבין מהי ההכנסה החודשית הנדרשת לפורש. לצורך כך מומלץ לערוך רשימה של ההוצאות השוטפות כיום, וכן של הוצאות עתידיות (ככל שידועות – כגון תמיכה בילדים בלימודים, סיוע ברכישת דירה וכדומה). בהתאם לכך, ניתן להעריך את תזרים המזומנים הנדרש.
  • בירור המצב הבריאותי של בני הזוג – לא תמיד קל לדבר עם אחרים על הבריאות שלנו, אולם לנושא זה השלכה מהותית הן על ההוצאות הצפויות (על בריאות, סיעוד) והן על תוחלת החיים עצמה, ויש לכך השפעה על בחירת החלופות והמועדפות למימוש הכספים שנצברו .
  • ריכוז מקורות ההכנסה מעבר לתוכניות הפנסיוניות – למשל, משכר דירה, ירושות צפויות, קצבאות מיוחדות (למשל פיצויים לניצולי שואה, פנסיה מחו"ל לאנשים שעלו לארץ וכד').

 ריכוז המידע בנושאים שלעיל יאפשר לנו להעריך מהו תזרים המזומנים הנדרש על מנת לממן את הצרכים של הפורש.

ריכוז כל המידע הרלוונטי לגבי התוכניות הפנסיוניות:

לא מספיק לבדוק מהי היתרה בתוכניות הפנסיוניות, חשוב לקבל גם נתונים על סוגי הכספים, שכן על כל סוג חלים כללי מיסוי שונים. על מנת למקסם את התמורה מכל סוג חיסכון, יש לקחת בחשבון את המיסוי כל סוג כסף וכל סוג תוכנית. מידע זה אינו זמין בדוחות השוטפים שמנהלי החיסכון הפנסיוני שולחים ללקוחות, ויש לבקש אותו מהם.

  • כמה כסף לפדות כקצבה חודשית וכמה כסכום חד פעמי ואיך לשלם כמה שפחות מס- אחרי בירור הצרכים ואיסוף כל המידע על התוכניות הפנסיוניות ועל שאר מקורות ההכנסה, ניתן להתחיל להעריך מהן החלופות הטובות ביותר לשימוש בכספים שנצברו. למשל, איזה חלק מהחסכון כדאי לפדות כסכום חד פעמי ואיזה חלק כקצבה חודשית, ואיך לנצל את הטבות המס לגמלאים בצורה מיטבית בכל אחת מהאופציות. חשוב להדגיש, כי החלופה הטובה ביותר היא זו המתאימה בצורה המיטבית ביותר לצרכי הפורש, ולאו דווקא החלופה הזולה ביותר (כלומר, זו שמאפשרת לשלם את המס הנמוך ביותר).
  • מתי להתחיל לקבל את הקצבה- אם נחר במסלול המאפשר לקבל קצבה חודשית, יש להחליט מה המועד הנכון מבחינה כלכלית לתחילת קבלת הקצבה. כך, למשל, דחיית קבלת הקצבה תביא לרוב להגדלת הקצבה החודשית, אולם להפסד תשלום הקצבה מהיום, הפסד שלעתים הוא גבוה מהתוספת שתנבע מהדחייה. יש להחליט גם מאיזה תוכניות לקבל את הקצבה החודשית. גם לגבי הסכומים שהוחלט שברצוננו לקבל (היום או בעתיד) כסכומים חד פעמיים ולא כקצבה חודשית צריכים לקבל החלטה האם לפדות אותם באופן מיידי, ואם לא – האם להשאירם בתוכנית הקיימת או לנייד לתוכנית אחרת?

הכנה מיטבית לשנות הפרישה מחייבת היכרות מעמיקה עם התוכניות הפנסיוניות הרבות הקיימות בשוק, עם המס על הפנסיה הספציפי לכל סוגי התוכניות ומידע נוסף שלרוב לא זמין לפורש. תכנון וליווי מקצועי יכול להגדיל משמעותית את ההכנסה הצפויה בשנות הפרישה ולסייע להתאים את ההכנסה לצרכים הצפויים.

 לצפייה בהמלצות של לקוחות לחצו כאן >> 

להרשמה לקבלת פרטים נוספים ללא התחייבות לחצו כאן >>

 או השאירו פרטים בתיבת ההרשמה בתחתית העמוד

לקבלת הצעת מחיר אנא השאירו פרטים:
לקבלת פרטים
ללא התחייבות
מעודכנים בכל
השינויים הפנסיוניים?
רשמו אותי לקבלת עדכונים במייל
:כדאי לקרוא גם על
ביטוח חיים
קופות גמל
קרנות השתלמות
ליווי מקצועי ואישי
לפני פרישה
יש כמה דברים חשובים שאתם חייבים לדעת התקשרו עכשיו
טלפון
6367129
03
תכנון פרישה
פנסיה מביטוח לאומי
מתי להפסיק להפקיד לקרנות פנסיה ותיקות?
חבילת הפטור בגיל פרישה על פי תיקון 190
טופס 161ד הוא לא רק מילוי טופס, אלא טומן בחובו משמעויות רבות