מהו תכנון פרישה מוקדמת?

פרישה מוקדמת היא ההחלטה לצאת לפנסיה לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק: 67 לגברים ו 65 לנשים. אפשר לצאת לפנסיה מוקדמת כבר מגיל 60 אבל יש המון פרמטרים שצריך לקחת בחשבון כדי לא להפסיד כסף.

תכנון פרישה הוא "אסטרטגיית על" כלכלית, המכינה אותך לגיל הפרישה, ומאפשרת לך לממש בצורה אופטימאלית את כל הנכסים הפיננסיים שלך: חסכונות פנסיוניים, קופות גמל והשתלמות, קרנות, כספי השקעות ועוד. השלב הראשון והחשוב של תכנון פרישה, שיש לו השפעה עמוקה על אפקטיביות תכנון הפרישה, הוא לדעת מתי לפרוש.

איך מתנהל תכנון פרישה מוקדמת בקלי?

בפרישה מוקדמת צריך להחזיק בידע מאוד רחב ובפקטורים שמשתנים כל הזמן: מיסוי על חסכונות פנסיונים ורפורמות מיסוי, חוקים ורגולציות, בירוקרטיות וטפסים, תנודות השוק, בירוקרטיה וטפסולוגיה מתישה, ועוד המון פקטורים המשפיעים באופן ישיר על הכסף שלך.

צוות המומחים והמומחיות שלנו בקלי יערוך סיעור מוחות אסטרטגי שמצד אחד מבין את כל הפרטים הקטנים ומצד שני רואה את כל המורכבויות: נרד לרזולוציות הכי דקות כדי ליצור תכנית פרישה מוקדמת חזקה, מנומקת עם מינימום הפסדים.

נבחן את מקורות הפנסיה שלך

מקור ההכנסה העיקרי שלך בפרישה מוקדמת יהיה לרוב הפנסיה. לכן, חשוב מאוד להבין לעומק את ההסדר עם המעסיק, סוגיות של מיסוי, הסכמים ספציפיים בחוזה העבודה שלך ועוד.

חשוב לבדוק את הזכאות שלך למענקים נוספים מהמעסיק, מעבר לזכויות הפנסיה שצברת במהלך העבודה. כדאי לקרוא בחוזה העבודה או בהסכם הקיבוצי את התנאים שיש לך בסיום עבודה ו/או בפרישה.

כך למשל, סוגי המענקים האפשריים בעת הפרישה שאפשר לפספס בקלות אם לא שמים לב:  פדיון ימי מחלה, השלמה לפיצויים שצברת בתוכניות, מענק הסתגלות, מענק הודעה מוקדמת, מענק פרישה מיוחד ועוד.

המענקים האלה צריכים להיכלל בריכוז הזכויות שעומדות לרשותך בעת הפרישה כדי למקסם את הטבות המס שמגיעות לך. חשוב לזכור שלפעמים יש מקרים מיוחדים בהם המעסיק מעניק הטבות ייחודיות בעת פרישה מוקדמת, כולל תשלום של פנסיה חודשית לתקופה קצובה.

לפרטים נוספים על פרישה מוקדמת ומשמעותה צפו בסרטון:

נבחן מקורות הכנסה נוספים העומדים לרשותך

במקביל נכיר ונחקור לעומק את מכלול הזכויות הקשורות במודל הפרישה שלך ואת כל סוגי החסכון הפנסיוני: קופות גמל, קרנות השתלמות, תיק השקעות, קצבאות מהביטוח הלאומי, ירושות עתידיות, דירה להשכרה וכ"ו.

מקור נוסף הוא קצבת זקנה של כ- 2000 ₪ בממוצע. את קצבת הזקנה אפשר לקבל רק בהגעה לגיל הפרישה הקבוע בחוק ולפי מבחן הכנסות.

אחר כך נבין את קצבת הפנסיה החודשית בפרישה מוקדמת

פרישה מוקדמת משפיעה על גובה הקצבה, ובעיקר כשהסדר הפרישה שלך קובע את הפסקת התשלומים לקרן הפנסיה. בהערכה גסה, עבור כל שנה בה קבלת הפנסיה הוקדמה, הקצבה קטנה בשיעור שבין 6%-7%.

אם לדוגמה בחרת במסלול קצבה חודשית, צריך להחליט על הזמן הכי נכון ומדויק לתחילת קבלת הקצבה. מצד אחד דחיית קבלת הקצבה יכולה להוביל להגדלת הקצבה החודשית, מצד שני היא יכולה להוביל להפסד תשלום הקצבה מהיום, הפסד שלעיתים עשוי להיות גבוה מתוספת הדחייה.

יש גם המון החלטות חשובות שצריך לענות עליהן:  מאיזו תוכניות תצא הקצבה החודשית כך שהכסף יעשה הכי הרבה עבורך? מהם הסכומים שעדיף לך לקבל כסכומים חד פעמיים? האם כדאי לפדות סכומים מסוימים עכשיו? האם להשאיר את הכסף בתוכנית הקיימת או אולי להעביר אותם לנייד לתוכנית אחרת?

מיסים, מיסים ועוד מיסים.

לפרישה מוקדמת יש השלכות כלכליות הקשורות במיסוי: תשלומים למס הכנסה, ביטוח לאומי, דמי בריאות עם הטבות שנכנסות לתוקף רק בגיל הפרישה. יש לשלם דמי ביטוח לאומי ובריאות עם הפחתה מסוימת המוגבלת בתקרה.

בנוסף, על הקצבה מוטל תשלום מס הכנסה לפי מדרגות המס. זה מיסוי משמעותי שחשוב להכיר כדי להבין את מכלול מקורות ההכנסה. מצד שני, קיימות גם הטבות המס המגיעות לך עקב נקודות זיכוי, קצבה מוכרת, פטורים שניתן לנצל ועוד.

ניצור תכנית שליטה בהוצאות והכנסות

נדמה כי אחרי היציאה לפנסיה ופרישה לגמלאות יפחתו ההוצאות. אבל זה לא תמיד נכון. החופש, והשלב החדש בחיים מביא איתו הוצאות חדשות: חוגים ופעילויות, מתנות לנכדים, נסיעות לחו"ל, הוצאות חדשות כתוצאה מזמן פנוי שנוצר, הוצאות הקשורות בבריאות, וגם הוצאות גבוהות כמו עזרה לילדים ברכישת דירה, העסקת עובד זר, שיפוצים בבית ועוד.

כדי לחשב את גובה הקצבה החודשית הנדרשת לממן את החיים אחרי הפרישה, צריך לחשב את ההוצאות הצפויות, תוך התייחסות לשאיפות מבחינת רמת החיים, מצב הילדים, מצב בריאותי ועוד. צריך לבחון האם קיים פער ביניהם ולהבין את הרצוי אל מול המצוי ולפי כך להבין מהו הזמן הכי טוב ליציאה לפנסיה ובאיזה דרך להשתמש בכספים בצורה הנכונה עבורך.

המומחים והמומחיות של קלי יתכננו עבורך תוכנית פרישה מוקדמת הבנויה על אסטרטגיה מותאמת אישית, המדויקת למטרות האישיות שלך ולתמונת המצב הכלכלית שלך בהווה ובעתיד.

כתבות בנושא תכנון פרישה