איזה סכום יש להפקיד לקופת גמל להשקעה על מנת לנצל את ההפקדה המקסימלית לשנה

קופות גמל להשקעה הפכו בשנים האחרונות לאחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר, בזכות שורה של יתרונות המגולמות בהן. הציבור הישראלי בהחלט מזהה את היתרונות שנעשו פופולאריות מאוד, ומפקיד בהן כספים המיועדים לכל בני המשפחה וכל הטווחים – החל בקצר ועד לגיל הפרישה. יחד עם זאת, חשוב להבין כי קיימת מגבלה, כלומר תקרת הפקדה על הסכומים שניתן להפקיד מדי שנה.

 

מהי תקרת ההפקדה על קופות הגמל להשקעה?

התוכנית המקורית של משרד האוצר הייתה לאפשר הפקדה הרבה יותר גבוהה בקופות גמל להשקעה, סביב מאות אלפי שקלים לשנה שזה ללא תקרה למעשה עבור הישראלי הממוצע. יחד עם זאת, גורמים שונים בשוק ההון הפעילו לחצים, ובצדק מבחינתם, שכן יתרונותיהן של הקופות האפילו על מוצרים אחרים ואיימו להפוך אותם לפחות אטרקטיביים. מכאן קצרה הדרך לנטישות ולירידה משמעותית בנכסים המנוהלים במכשירי חיסכון אחרים.

על כן, לאחר דיונים רבים הוחלט כי תקרת ההפקדה השנתית לקופות הגמל תהיה 70 אלף ₪ לשנה לחוסך יחיד. יחד עם זאת, מי שיעיין בתקרת ההפקדה לאורך השנים יראה שהיא משתנה קצת עקב ההצמדה למדד כך שהיא יכולה לעלות או לרדת בהתאם. לדוגמא, בעוד שבשנת 2018 התקרה הייתה מעט יותר מ- 70 אלף ₪ הרי שבשתי השנים הבאות היא עמדה על מעט יותר מ- 71 אלף ₪ ואילו השנה עקב הירידה במדד נקבעה התקרה על 70,913 ₪.

מה המשמעות של התקרה? מי שסבור כי ניתן להפקיד יותר מכך אל קופת גמל להשקעה, כפי שקורה למשל בקרנות ההשתלמות על חשבון הטבות במיסוי, טועה. המשמעות היא שפשוט לא ניתן להפקיד יותר לחוסך יחיד, ומי שיעביר יותר יקבל את כספיו בחזרה והם לא ייכנסו אל תוך הקופה.

איך להפקיד לקופת גמל להשקעה?

איך להפקיד לקופת גמל להשקעה?

האם התקרה מאוד נמוכה?

אם כן, ניתן לומר כי המגבלה המרכזית של קופת גמל להשקעה היא התקרה, שבאה לאזן במידת מה את היתרונות. ובאשר לשאלה שבכותרת המאמר: הסכום המקסימלי שניתן לנצל לשנת 2021 הוא כאמור 70,913 ₪. לכאורה מדובר במגבלה נמוכה עבור משפחה שכבר צברה חסכונות של מאות אלפי ₪ ויותר ומעוניינת להעביר אותם אל קופת הגמל. יחד עם זאת, כדאי לשים לב לכמה סייגים שבמידה מסוימת משנים את התמונה.

ראשית, המגבלה היא כאמור לחוסך יחיד בשנה. מבחינת משפחה, זה אומר שאם פותחים למשל חשבון על שם שני בני הזוג כבר ניתן להפקיד כפול שתיים – למעלה מ- 140 אלף ₪ לשנה. יתר על כן, ניתן גם להפקיד את אותו הסכום לכל ילד, כך שמשפחה עם שלושה ילדים יכולה להפקיד עבורם 210 אלף ₪ בשנה, וכשמצרפים לסכום את ההורים כבר הגענו ל- 350 אלף ₪ בשנה. ומה באשר ליחיד? נכון הדבר כי ישנה מגבלה על ההפקדה, אבל שוב – אם ניקח 5 שנים קדימה כבר נגיע ל- 350 אלף ₪, ו- 10 שנים קדימה ל- 700 אלך ₪ הפקדות. סכומים לא מבוטלים לכל הדעות.

למה כדאי לשים לב בקופת גמל?

כאמור, לצד המגבלה יש לקופות גמל להשקעה יתרונות רבים. לדוגמא, דמי הניהול נמוכים יחסית ונעים בדרך כלל בין 0.5 ל- 0.7 אחוז בלבד, ואילו מסלולי ההשקעה מגוונים מאוד ומאפשרים למצוא איזון נכון בין שאיפות התשואה והעדפות הסיכון. כמו כן, לאחר גיל 60 ניתן למשוך את הכספים באופן קצבתי ולקבל פטור מלא ממס רווחי הון, ובנוסף מעבר בין מסלולים, קופות, בתי השקעות וחברות אינו מחויב במס. וכמובן, מדובר בכספים נזילים שאותם ניתן למשוך בכל עת (עם מס רווחי הון רגיל של 25%), ואת ההפקדות ניתן לבצע באופן חד פעמי או בהוראת קבע – לפי מה שנוח.

כמו כן, יש לבחון את ההתאמה לצרכים בבחירה בין קופת גמל להשקעה ובין פוליסת חיסכון פיננסית, שבה אין מגבלה על תקרת ההפקדה אבל גם אין אפשרות למשיכה קצבתית עם פטור ממס. מעבר לכך, יש להיזהר עם משיכות מקופות גמל להשקעה, במיוחד אם כבר הגעתם לתקרה השנתית, כי לא תוכלו להפקיד עוד כספים עד סוף השנה.

ולבסוף, יש גם לבחור בצורה נכונה מבין קופות גמל להשקעה והמסלולים לפי השוואת תשואות, דמי ניהול, רמת הסיכון, וותק וסכומים מנוהלים ופרמטרים נוספים. לכן, לפני שאתם בוחרים קופת גמל להשקעה ומתחילים להפקיד בה כדאי להתייעץ ולהיעזר במומחים של חברתנו.

 

 

כתבות נוספות באותו נושא