איך בוחרים קרן פנסיה ב-2023?

חוק הפנסיה – צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף שהוחל מ-2008 – שינה את מצבם של העובדים לטובה. החל מינואר 2008 מחויב כל מעביד לפתוח תוכנית פנסיונית לכל עובד ולהפריש עבורו אחוזים קבועים מהשכר כדי להבטיח לו קצבה חודשית בגיל הפנסיה.
חובת פתיחת תוכנית פנסיונית החלה על המעביד, תלויה ברצונו של העובד, שכן הוא היחיד שיקבע באיזו חברה תפתח הקרן ובאיזה מסלולי השקעה יופקד התשלום. הבחירה הזו, הנתונה בידיו של העובד, ניתנת כמובן לשינוי. עובד יכול להחליט לפתוח קרן פנסיה בחברת ביטוח אחת, ובשלב מאוחר יותר להחליט לעבור לחברה אחרת כיוון שהתנאים המוצעים לו טובים ואטרקטיביים יותר.
כיוון שהחלטה זו ניתנת לשינוי ולבחירה, כדאי להכיר כמה פרמטרים שיעזרו ויקלו על הבחירה.

למה כדאי לבדוק ולהשוות את קרנות הפנסיה?

בחירת קרן פנסיה אינה החלטה שיש להקל בה ראש, כיוון שזו הדרך היחידה להבטיח הכנסה חודשית בעת הפרישה. לפני פתיחת הקרן, כדאי לבצע סקר שוק, ממש כמו שעורכים לפני רכישת רכב חדש, טלוויזיה לחדר השינה או כרטיסי טיסה לחופשה המשפחתית.
המחקר, השאלות, ההשוואה, כל אלו נועדו כדי להעניק לכל עובד את התנאים הטובים ביותר עבורו. השוני הגדול הקיים בין עובדים, שוני הבא לידי ביטוי במגוון דרכים, כגון: צרכים אישיים, מצב רפואי ומשפחתי, תוכניות עתידיות, תנאי העסקה וכדומה, הוא הבסיס שעליו יש לפתוח את הקרן, והוא גם זה אשר ישפיע על שינוי בתנאים.
למשל, חייל משוחרר, רווק, צעיר וללא בעיות רפאיות, עומדות לרשותו עוד שנים ארוכות עד לגיל הפרישה, ולכן הוא יכול לבחור במסלול השקעה בעל סיכון גבוה. לעומתו, אישה בת 45, גרושה עם שלושה ילדים בגילים שבין 15-8 שנים, אשר לה פחות מ-20 שנים עד הפרישה, תעדיף מסלול השקעה ברמת סיכון נמוכה יותר.

אילו גורמים משפיעים על בחירת קרן פנסיה?

כדי לבחור את קרן הפנסיה הטובה ביותר, כדאי לבחון כמה פרמטרים עיקריים:
שירות ואמינות – כיוון שקרן פנסיה היא קשר ארוך טווח, הן עם חברת הביטוח והן עם הסוכן המטפל, חשוב לתת את הדעת לטיב השירות הניתן וכן לאמינות של נותני השירות. כדאי לבחון למשל, מהן דרכי ההתקשרות עם הסוכן או החברה ולהחליט האם הן נוחות ומתאימות לצורת ההתנהלות האישית, אפשר לבדוק כמה זמן המתנה וטיפול יש לפנייה של לקוח, למשל משך הטיפול בעת משיכת קרן פנסיה, לבדוק עד כמה הדוחות התקופתיים שקופים וברורים וכדומה.
גורם אחר הוא הרכב ההשקעות הקיים בחברה המנהלת את קרן הפנסיה. בעת פתיחת קרן הפנסיה, אם אין העדפה אחרת, כספי ההפרשות מושקעים במסלולים תלויי גיל. מסלולים אלו הם ברירת מחדל והם נקבעים בהתאם להנחיות הרגולציה ולהערכתם לגבי ההתאמה של ההשקעה לגיל החוסך. אך יש עובדים, אשר מעוניינים לבחור מסלולים בהתאם להעדפותיהם האישיות, עבורם תהיה חשיבות רבה לאפשרויות השונות המוצעות בכל חברת ביטוח, וייתכן אף שיבחרו חברה בהתאם למסלול אטרקטיבי במיוחד.
גורם נוסף וחשוב הוא תשואת קרן הפנסיה. אומנם, לא ניתן לדעת מה תהיה התשואה העתידית של קרן הפנסיה, אך ניתן לבחון את תשואת הקרן במשך שלוש עד חמש השנים הקודמות. בחינה כזו תעיד על מגמה מסוימת של הקרן ועד צורת הניהול שלה.
עוד פרמטר הוא דמי הניהול המוצעים על־ידי החברה המנהלת. ארגונים גדולים אשר להם כמה עשרות ואף מאות עובדים, לרוב הגיעו להסכם לגבי גובה דמי הניהול הנגבים מעובדיהם, והם לרוב נמוכים יותר מאשר לעובד שאינו שייך לארגון. עובדים של חברות קטנות יותר, צריכים לדון על דמי הניהול הנגבים להם עם סוכן הביטוח או החברה המנהלת.

מהו ביטוח חיים בקרן פנסיה?

עוד מרכיב חשוב בפתיחת קרן פנסיה הוא ביטוח חיים. קרן הפנסיה כוללת בתוכה שלושה מרכיבים – קצבה חודשית בעת פרישה, קצבת נכות בעת אובדן כושר עבודה וכן קצבת שאירים במקרה של פטירת העמית. לא כל עובד זקוק לקצבת שאירים, למשל עובד צעיר ורווק שאין לו ילדים, עובדים אלו צריכים לבקש ויתור שארים כך שקצבת השאירים תתאים למצבם האישי.
חשוב לזכור, שככל שחלוקת ההפרשות עבור סעיף קצבת השאירים בתוך קרן הפנסיה הוא גדול יותר, כך קצבת הזיקנה קטנה יותר ולהיפך.

מה הם יתרונות קרן הפנסיה לעומת אפיקי השקעה אחרים?

קרן הפנסיה היא אחת מבין שלוש אפשרויות העומדות לבחירת העובד, שתי האחרות הן ביטוח מנהלים וקופת גמל.
ישנם כמה יתרונות בפתיחת קרן פנסיה, ביניהם העובדה שבמקרה פטירת העובד יורשיו יקבלו קצבה חודשית בעוד שבביטוח מנהלים למשל יקבלו סכום חד פעמי. בנוסף, דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים ולפיכך אטרקטיביים יותר מאשר בביטוח מנהלים. גם מסלול ההשקעה טוב יותר, שכן יש תשואה מובטחת עבור כ-30% מהקרן והיתרה תלויה בהחלטת העובד בעוד שבביטוח מנהלים אין לעובד השפעה על מסלולי ההשקעות.
ישנם הבדלים רבים, שונים ומגוונים בין קרנות הפנסיה והחברות המנהלות אותן, ולכן כדאי לבחון את מירב הנתונים כדי לבחור את הקרן המייצגת את צרכיו של העובד בצורה הטובה ביותר. קרן פנסיה ותיקה מול פנסיה חדשה, דמי ניהול גבוהים מול ממוצע תשואות קודם מכובד, ניסיון שירות איכותי לעומת חברה בעלת שם, כל אלו עשויים ויכולים להשפיע על הבחירה וכדאי לבחון אותם היטב.