שווה לנו: כל מה שאת צריכה לדעת על ביטוחים, השקעות ופנסיה לנשים
יום האישה – שגדל והפך לשבוע האישה ולחודש האישה – מתבטא לא פעם בשיח אודות פערי שכר או ייצוג במוסדות ציבוריים. וזה במקרה הטוב – הס מלהזכיר את המנהג למכור בשמים וטיפולים קוסמטיים בחודש הזה. אבל חשוב לזכור, שהעצמה לא מסתיימת בהצבעה על פערים בשוויון בין נשים לגברים. חשוב לנו, כחברה פיננסית ש-77% מהצוות המקצועי שלה מורכב מנשים, לקדם ולחדד את התחום ספציפית לנשים ולצרכיהן.
אנחנו מאמינים ומאמינות שהדרך לשוויון ולהעצמה נשית אמיתית עוברת דרך הארנק, כמו כל דבר בחיים. לכן ריכזנו פה כמה תובנות הנוגעות לנשים ופיננסים – ובמיוחד לתחומי הפנסיה, הביטוח וההשקעות.
ביטוח
על פניו, נראה שביטוח ומחירו אינם אמורים להיות מושפעים ממין המבוטח או המבוטחת – הרי הדירה או הרכב שעליהם נרשם הביטוח אינם איש או אישה. ועדיין, יש כמה סוגים של ביטוחים שמושפעים בכיסוייהם ומחירם ממין המבוטחים.
הראשון הוא כמובן ביטוח הבריאות. אמנם אין מסלול ספציפי לנשים, אך כמובן שביטוח הבריאות הממלכתי בקופת החולים כולל כיסויים הקשורים לפריון והריון שמקבלות נשים בלבד. כך למשל, הביטוח יכלול אבחון גנטי, , בדיקות מי שפיר לנשים מעל גיל 35, אולטרסאונד, מעקב הריון, העמסת סוכר ועוד. הקופות גם מציעות "חבילות לידה" הכוללות אחות ליווי הריון, ייעוץ שוטף לאישה ועוד.
כל מה שאת צריכה לדעת על ביטוחים, השקעות ופנסיה
מעבר לכך, ביטוחים פרטיים מציעים מעגל נוסף של כיסויים לאישה בהתאם לפוליסה ותשלום הפרמיה. אלה כוללים בדרך כלל בדיקות בדיקת ניפטי לגילוי בעיות אצל העובר, בדיקת סיסי שלייה לגילוי בעיות גנטיות וכן קורסים של הכנה ללידה, שהות במלונית, קורסי הנקה ועוד.
ביטוח נוסף שמושפע ממין המבוטח או המבוטחת במקרים מסוימים הוא ביטוח הרכב. באופן סטטיסטי נשים נחשבות לנהגות זהירות יותר ופחות מועדות לתאונות וסיכונים. לכן חברות הביטוח מכלילות את מין הנהג או הנהגת בבואן לתמחר את הפוליסה. נשים משלמות פחות על ביטוח הרכב – וניתן לבדוק את הפרמיה שאת צפויה לשלם במחשבון ביטוח הרכב של רשות שוק ההון.
השקעות
בהשקעות נושא המין והמגדר הוא פחות נוכח כנקודת התחלה – אין מכשירי השקעה או חיסכון לנשים או לגברים בלבד. עם זאת, ישנם הבדלים משמעותיים בדפוסי ההשקעה הנשיים והגבריים. למרות ששיעורי ההשתתפות בשוק ההון, בוודאי בתפקידי מפתח וניהול, עדיין נוטים לטובת גברים – המספרים מראים נתונים מרעננים לגבי ההשתתפות של נשים בשוק ההון.
מחקר נרחב בקרב מיליוני חשבונות השקעה שערכה חברת ההשקעות האמריקאית Fidelity מצא שבעוד שבשנת 2018 רק 44% מהנשים בארה"ב השקיעו מחוץ לתוכניות הפרישה – בתוך שלוש שנים בלבד המספר הזה קפץ ל-67%. ההשקעות האלה כללו ניירות ערך בשוק ההון, קרנות נאמנות, השקעות ירוקות ומטבעות דיגיטליים. אגב, הצעירות משקיעות יותר – 71% מבנות דור המילניום העידו שהן משקיעות את כספן הפנוי, לעומת 62% מבנות דור הבייבי-בום. סביר להניח שהנתונים בישראל דומים.
על אף המספרים שמטפסים, מחקר נוסף שהשווה בין גברים ונשים בהשקעות ספציפית בשוק ההון, מראה שיש עוד הרבה לאן להתקדם עד לשוויון בהשתתפות של נשים וגברים בשוק. חברת השוואת השירותים הפיננסיים NerdWallet ערכה משאל בקרב 2,000 משתתפים ומשתתפות, כדי לקבל תמונה על מצב ההשקעות שלהם. רק 48% מהנשים השיבו שהן משקיעות עצמאית בשוק ההון, לעומת 66% מהגברים.
ואולם, בנושא הביצועים אין בכלל שאלה – נשים משקיעות טובות יותר מגברים, הגם שחלקן היחסי בשוק ההון ובחדרי ההנהלה של חברות וקרנות קטן. באותו מחקר של Fidelity – משקיעות עצמאיות רושמות ביצועים עדיפים על עמיתיהן הגברים בשיעור ממוצע של 40 נקודות בסיס בשנה. זהו נתון שחוזר שוב ושוב במחקרים וסקירות סטטיסטיות, ומראה שהחשש של נשים מכניסה לשוק ההון (שגם הוא מופיע בסקרים) – הוא מוטעה, ושאם הן יבחרו להתחיל להשקיע, ככל הנראה הן ישיגו תשואה עודפת על השוק.
פנסיה
נושא הפנסיה בהחלט מושפע ממין הפורש או הפורשת, במיוחד לאור שתי מגמות מקבילות המתרחשות בעשורים האחרונים ואף באו לידי ביטוי בחקיקה בישראל לאחרונה.
תוחלת החיים של נשים ארוכה מגברים. כלומר, בממוצע נשים חיות יותר זמן מגברים. כך, לפי הלמ"ס, בשנת 2020 תוחלת החיים הממוצעת של גברים בישראל היתה 80.7 שנים, ושל נשים – 84.8 שנים. הפער הזה בא לידי ביטוי בתקופת הפרישה, שכן קצבת הפנסיה שמתקבלת אמורה להתפרש על פני שנים רבות יותר במקרה של הנשים.
בנוסף, תוחלת החיים עלתה באופן כללי. כלומר, כולנו – נשים וגברים – חיים יותר זמן, מה שמשפיע בתורו על הפנסיה שלנו. כך, גיל הפרישה מתרחק באופן קבוע מגיל התמותה, ושמיכת הפנסיה שאמורה לכסות אותנו באותן שנים נמתחת עד לקצה יכולתה.
אפקט ראשון של ההבדל בתוחלת החיים בין נשים לגברים בכל הנוגע לפנסיה, הוא רכיב הביטוח. ביטוח החיים (ביטוח ריסק) המגולם בפנסיה שונה מעט עבור נשים. התשלום החודשי על הביטוח הפנסיוני יהיה זול יותר עבור נשים, לאור העובדה שהן חיות יותר שנים, ולכן צפויות לשלם את הפרמיה לאורך זמן רב יותר. הסדר הריסק קיים כדי לוודא שבעת אובדן כושר עבודה או מוות חלילה, כספי הפנסיה יגיעו כסדרם לקרובי המשפחה של המבוטחת.
אפקט נוסף של ההבדל בתוחלת החיים הגיע לאחרונה בצורת חקיקה. לאחר שנים של תהליכים, חקיקה חדשה העלתה את גיל הפרישה לנשים. לקראת סוף 2021 עברה בכנסת, במסגרת חוק ההסדרים, ההחלטה להעלות באופן הדרגתי את גיל הפרישה לנשים. המטרה היא מניעת גירעונות בקרנות הפנסיה לאור תוחלת החיים העולה, ויצירת חיסכון לביטוח הלאומי של יותר מחצי מיליארד בקצבאות זקנה בשנה. לפי החוק, גיל הפרישה לנשים יועלה מ-62 שנים ל-65 שנים בהדרגה עד 2032.
ואולם אין זה אומר שאת חייבת למשוך את כספי הפנסיה בגיל 65 בלבד (בגיל 67 חל חוק חובת פרישה בכל מקרה) – ישנם מקרים שבהם אפשר ואף כדאי להתחיל למשוך את הקצבה מוקדם יותר. במצב הנוכחי נשים יכולות להתחיל להשתמש בחסכונות הפנסיה שלהן, ולקבל קצבה כבר בגיל 60 – ללא קשר להחלטה להעלות את גיל הפרישה ל-65. יתרה מכך, ישנם מקרים רבים בהם קיים יתרון כלכלי משמעותי בקבלת קצבת פנסיה טרם היציאה לפנסיה. ההחלטה תלויה בהרבה גורמים – אופי העיסוק, גיל בן הזוג, רמת ההכנסה ועוד.
כדי להחליט באופן מושכל מתי כדאי להתחיל משיכת כספי פרישה, אילו ביטוחים כדאי לרכוש וכיצד לקח צעדים ראשונים (או מתקדמים) בשוק ההון – את מוזמנת ליצור קשר עם המקצועניות של קלי.
יום האישה שמח!
אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.
כתבות נוספות באותו נושא
