בכל דור ודור: הכירו את פירמידת ההשקעות והתכנון הפיננסי

שלב אחר שלב, על בניית עושר פיננסי יציב ובר-קיימא בשוק ההון והחיסכון הישראלי

חג הפסח מזמן לנו הזדמנות ייחודית להתבונן בחיבור המפתיע בין סיפור יציאת מצרים לבין עולם ההשקעות המודרני. בעוד בני ישראל יצאו מעבדות לחירות, כך גם אנחנו יכולים לצאת מ"עבדות פיננסית" לעצמאות כלכלית באמצעות תכנון נכון. בני ישראל שירתו את המצרים בבניית הפירמידות הגדולות – אותם מבנים אדירים שנבנו שכבה על גבי שכבה ליציבות מרבית; ואנחנו יכולים להשתמש באותו המבנה לבניית אסטרטגיית ההשקעות יציבה.

כשהמצרים תכננו את הפירמידות, הם לא השאירו דבר ליד המקרה. הבסיס הרחב והיציב נועד לתמוך במבנה כולו, ועליו הוקמו שכבות שהלכו והצטמצמו ככל שהתקרבו לפסגה. האדריכלות הייחודית הזו אפשרה לפירמידות לעמוד איתנות אלפי שנים. מכאן נולד הרעיון של "פירמידת ההשקעות" – מודל שיכול לעזור לנו לבנות את העתיד הפיננסי שלנו באופן יציב ובר-קיימא.

 פירמידת ההשקעות הישראלית: מיציאת מצרים ליציאה לחירות פיננסית

פירמידת ההשקעות בנויה משלוש רמות עיקריות, כל אחת עם מטרה ורמת סיכון משלה:

הבסיס: הגנה והבטחת ביטחון

בדיוק כפי שבני ישראל דאגו קודם כל למזון ומים ביציאתם במצב חירום ממצרים, גם אנחנו צריכים להבטיח תחילה את הצרכים הבסיסיים שלנו: בבסיס הפירמידה נמצאים הביטוחים החיוניים כמו ביטוח בריאות, ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, לצד קרן חירום המכסה 3-6 חודשי הוצאות וחיסכון פנסיוני בסיסי להבטחת הכנסה בעת הפרישה.

רובד זה מתממש במוצרים כמו קרן פנסיה במסלול סולידי, קופות גמל בסיכון נמוך ופיקדונות בנקאיים ותוכניות חיסכון המספקים את הביטחון הפיננסי הבסיסי.

הרובד האמצעי: צמיחה מבוקרת

ברובד האמצעי של פירמידת ההשקעות, אנו מחפשים צמיחה תוך שמירה על רמת סיכון מתונה: כאן נמקם השקעות בעלות סיכון בינוני כמו אג"ח קונצרניות ומניות דיבידנד יציבות, נכסים ריאליים כדוגמת נדל"ן להשקעה וקרנות נדל"ן, ותיקי השקעות מאוזנים המשלבים אג"ח ומניות.

ברובד זה כלולים קרנות השתלמות במסלולים מאוזנים, קופות גמל להשקעה במסלולים כלליים, תיקי השקעות מנוהלים במסלולי סיכון בינוניים ופוליסות חיסכון משולבות השקעה המציעות איזון בין ביטחון לצמיחה.

הפסגה: הזדמנויות וסיכון

בטופ של הפירמידה נמצאות ההשקעות שמציעות פוטנציאל לתשואות גבוהות במיוחד, אך גם טומנות בחובן סיכונים משמעותיים: מניות צמיחה של חברות טכנולוגיה וחברות קטנות עם פוטנציאל, השקעות אלטרנטיביות כגון קרנות הון סיכון וקרנות גידור, ומסחר בנגזרים הכולל אופציות, חוזים עתידיים ומטבעות קריפטו.

בישראל, הרובד העליון של פירמידת ההשקעות מתבטא בקרנות נאמנות אגרסיביות, מסחר עצמאי בניירות ערך והשקעות אלטרנטיביות כמו קרנות גידור והשקעות פרטיות בסטארט-אפים, המציעות פוטנציאל לתשואות גבוהות לצד סיכון משמעותי.

לצאת ממצרים בכל דור ודור: התאמת הפירמידה לשלבי החיים

כפי שבני ישראל עברו תהליך של יציאה ממצרים, התבגרות במדבר, ולבסוף כניסה לארץ, גם אנחנו עוברים שלבים שונים בחיינו הפיננסיים. פירמידת ההשקעות צריכה להשתנות בהתאם:

בתחילת הדרך (גילאי 20-30): בשלב זה יש לבנות בסיס חזק של ביטוחים ופנסיה חובה, תוך ניצול הזמן הרב שנותר עד לפרישה לקחת סיכונים מחושבים יותר בחלק העליון של הפירמידה.

באמצע החיים גילאי (30-50): בשלב זה יש לחזק את כל שלוש רמות הפירמידה וליצור איזון נכון בין צמיחה לביטחון, תוך התאמת התמהיל למחויבויות המשפחתיות והמקצועיות.

לקראת פרישה (גילאי 50 פלוס): בשלב זה יש להרחיב את הבסיס היציב של הפירמידה ולצמצם בהדרגה את החלק העליון והמסוכן יותר, כדי להבטיח יציבות ופחות תנודתיות לקראת הפרישה

יציאה לחירות פיננסית

חג הפסח מסמל עבורנו את היציאה מעבדות לחירות – הזדמנות מצוינת לחשוב על החירות הפיננסית שלנו. כמו יציאת מצרים, גם הדרך לחירות פיננסית דורשת תכנון, סבלנות ואמונה בתהליך.

פירמידת ההשקעות מציעה לנו מסגרת חכמה, שנבנתה על פני דורות של ידע פיננסי, ממש כמו הפירמידות במצרים שעומדות איתנות עד היום. בחג הזה, כשאנו מציינים את המעבר מעבדות לחירות, זו הזדמנות מצוינת לבחון את האסטרטגיה הפיננסית שלנו ולהתאים אותה לחזון החירות הכלכלית שלנו.

חג חירות שמח!

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.