This website uses cookies so that we can provide you with the best user experience possible. Cookie information is stored in your browser and performs functions such as recognising you when you return to our website and helping our team to understand which sections of the website you find most interesting and useful.
התארגנות פיננסית לקראת 2025: המדריך המלא לפתיחת השנה
כל מה שצריך לדעת על התארגנות פיננסית נכונה לשנה החדשה: המדריך המלא של קלי
תחילת השנה האזרחית מהווה זמן טוב להתארגנות פיננסית מחודשת. בעידן הנוכחי, שמתאפיין באתגרים כלכליים מורכבים – החל מאינפלציה גבוהה, דרך תנודתיות בשווקים הפיננסיים ועד להתייקרות מתמשכת במחירי הנדל"ן – הצורך בניהול פיננסי מושכל מתעצם. לקראת שנת 2025, חשוב מתמיד להבין את המגמות בשוק, לבחון מחדש את התיק הפיננסי ולקבל החלטות מושכלות שישפיעו על העתיד הכלכלי שלכם.
תכנון תקציבי מחודש
תחילת השנה מחייבת ניתוח מעמיק של המצב הפיננסי המשפחתי. זה הזמן לשבת עם בני המשפחה ולערוך בדיקה יסודית של מכלול ההיבטים הכלכליים. בצד ההכנסות, חשוב לערוך מיפוי מקיף של כל מקורות ההכנסה, החל ממשכורות וכלה בהכנסות מנכסים ותמלוגים. במקביל, כדאי לבחון אפשרויות להגדלת ההכנסה דרך קידום מקצועי או פיתוח מקורות הכנסה פסיביים. בנוסף, חשוב לזהות הזדמנויות למיצוי זכויות והטבות מס שעשויות להשפיע משמעותית על התמונה הפיננסית הכוללת.
כדאי לערוך פילוח מדויק של כל ההוצאות הקבועות, כולל משכנתא, שכירות, חשבונות חשמל ומים. במקביל, יש למפות את ההוצאות המשתנות כמו מזון, בילויים וקניות, תוך שימת דגש מיוחד על זיהוי הוצאות מיותרות כגון מנויים כפולים או שירותים שאינם בשימוש.
לקראת השנה החדשה, חשוב לקבוע יעדים פיננסיים ברורים ומדידים. ראשית, יש להגדיר סכום חיסכון חודשי קבוע שיופרש באופן אוטומטי. שנית, חשוב לתכנן מראש הוצאות גדולות צפויות כדי להיערך אליהן כראוי. במידה וקיימים חובות, יש לקבוע יעדים ברורים להקטנתם, תוך תעדוף נכון של החובות בעלי הריבית הגבוהה ביותר.
קרן חירום – רשת ביטחון כלכלית
קרן החירום היא אבן היסוד של יציבות פיננסית. היא מאפשרת להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות מבלי לפגוע בתוכניות החיסכון ארוכות הטווח. קרן זו מהווה למעשה כרית ביטחון חיונית המעניקה שקט נפשי ומאפשרת גמישות בקבלת החלטות פיננסיות.
- היקף מומלץ: למשפחות עם ילדים, מומלץ לשמור בקרן סכום השווה לשישה חודשי הוצאות, בשל המורכבות והאחריות הכרוכות בגידול ילדים. זוגות ללא ילדים יכולים להסתפק בארבעה עד חמישה חודשי הוצאות, בעוד שליחידים מומלץ לשמור שלושה עד ארבעה חודשי הוצאות. חשוב להדגיש כי אלו המלצות בסיסיות, וכל אדם צריך להתאים את היקף הקרן למצבו האישי ולרמת הביטחון הכלכלי הרצויה עבורו.
- אפיקי השקעה מתאימים לקרן חירום: קופת גמל להשקעה במסלול סולידי מציעה שילוב אטרקטיבי של נזילות גבוהה, פוטנציאל תשואה עדיף על פיקדון בנקאי רגיל, ואפשרות למשיכת הכספים בכל עת. לחלופין, פיקדון בנקאי מספק נזילות מיידית וביטחון מלא, אם כי בתמורה לריבית נמוכה יחסית. הפתרון האופטימלי עבור רבים הוא שילוב של שני האפיקים, המאפשר פיזור סיכונים נכון, גמישות מקסימלית בניהול הכספים, ואופטימיזציה של התשואה.
אופטימיזציה של חסכונות והשקעות
תחילת השנה האזרחית מסמנת את "יריית הפתיחה" למילוי אפיקי החיסכון שלנו. עם תחילת 2025 הספירה לקראת התקרה המותרת להפקדות מוטבות מס מתאפסת. תכנון נכון של ההפקדות יכול להניב יתרונות משמעותיים בטווח הקצר והארוך כאחד.
קופת גמל להשקעה: קופת הגמל להשקעה מאפשרת הפקדה שנתית של עד 81,711 ש"ח, תקרה משמעותית המעניקה גמישות רבה בתכנון החיסכון. יתרונה הבולט של קופה זו טמון בשילוב הייחודי של נזילות מלאה בכל עת, יחד עם אפשרות ליהנות מפטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל 60. הגמישות בהפקדות מאפשרת להתאים את החיסכון לתזרים המזומנים האישי, בעוד מגוון מסלולי ההשקעה מאפשר התאמה מדויקת לרמת הסיכון המבוקשת ולמטרות החיסכון.
קרן השתלמות: קרן ההשתלמות, עם תקרת הפקדה מוטבת של 15,712 ש"ח, מציעה מסלול חיסכון אטרקטיבי במיוחד לטווח הבינוני. היתרון המרכזי טמון בפטור ממס רווחי הון לאחר תקופת חיסכון של שש שנים בלבד או לאחר 3 שנים מגיל 60. בנוסף, המסלול מציע הטבות מס משמעותיות בהפקדה הן לשכירים והן לעצמאים, והגמישות מתבטאת גם באפשרות לניוד חופשי בין קרנות ללא יצירת אירוע מס. שילוב זה של יתרונות הופך את קרן ההשתלמות לכלי חיסכון אטרקטיבי במיוחד במסגרת התכנון הפיננסי הכולל.
בחינת תמהיל ההשקעות
תחילת שנה היא זמן אידיאלי לבחינה מחודשת של הקצאת הנכסים בתיק ההשקעות. זוהי הזדמנות מצוינת לוודא שתמהיל ההשקעות עדיין תואם את הצרכים והמטרות שלנו, ולבצע התאמות נדרשות. שיקולים מרכזיים בבחירת תמהיל:
- גיל ומצב משפחתי: משקיעים צעירים יכולים להרשות לעצמם נטייה למסלולים אגרסיביים יותר, שכן יש להם אופק השקעה ארוך ויכולת להתאושש מתנודות שוק. מבוגרים לרוב יעדיפו מסלולים מאוזנים יותר, המשלבים בין צמיחה לשימור הון. לקראת גיל פרישה, מומלץ לבצע מעבר הדרגתי למסלולים סולידיים יותר, כדי להגן על החיסכון המצטבר.
- מטרות פיננסיות: כספים המיועדים לשימוש בטווח הקצר דורשים העדפה של אפיקים סולידיים, המבטיחים יציבות וזמינות. חסכונות לטווח בינוני מתאימים למסלולים מאוזנים, המשלבים פוטנציאל צמיחה עם רמת סיכון מתונה. השקעות לטווח ארוך יכולות לשאת רמת סיכון גבוהה יותר, במטרה להשיג תשואות משמעותיות לאורך זמן.
- סובלנות לסיכון: חשוב לבחון בכנות את היכולת הנפשית להתמודד עם תנודתיות בשוק ההון ולהתאים את המסלולים בהתאם. גם אם מבחינה כלכלית טהורה ניתן לקחת סיכון גבוה יותר, חשוב שרמת הסיכון תאפשר שינה שקטה ולא תגרום ללחץ מיותר בתקופות של תנודתיות בשווקים.
ייעול וטיוב תיק ההשקעות
בתהליך הסדרת התיק הפיננסי, ייעול וטיוב המוצרים הקיימים הם צעדים קריטיים להשגת תשואה מיטבית וחיסכון בעלויות. תהליך זה דורש בחינה מעמיקה של כל המוצרים הפיננסיים ואיתור הזדמנויות לשיפור והתייעלות.
איחוד חסכונות: בתחום קרנות ההשתלמות, אמנם לא ניתן לאחד קרנות מפוזרות לכדי קרן אחת, אך ניתן להעביר את כולן לאותו בית השקעות. מהלך כזה יכול להוביל להוזלה בדמי הניהול ולפישוט המעקב והבקרה. גם בתחום קופות הגמל, ריכוז חסכונות בבית השקעות אחד עשוי להניב יתרונות דומים, לשפר את היעילות הכוללת של התיק, ולהפחית את דמי הניהול המשולמים.
טיפול בכפילויות: סריקה מקיפה של כל פוליסות הביטוח ותיקי החיסכון, זיהוי חפיפות בכיסויים ובחינת הרלוונטיות של כל כיסוי לצרכים העדכניים. חשוב להתאים את הכיסויים הביטוחיים למצב החיים הנוכחי, תוך התחשבות בשינויים משפחתיים, תעסוקתיים ובריאותיים שחלו לאורך השנים. הליך זה עשוי להוביל לחיסכון משמעותי בפרמיות החודשיות תוך שמירה על רמת הגנה ביטוחית מתאימה.
שתהיה שנה טובה עם קלי
המומחים של קלי עומדים לרשותכם בכל שלב בדרך לניהול פיננסי מיטבי בשנת 2025. פנו אלינו לקביעת פגישת ייעוץ אישית והתחילו את השנה החדשה עם תכנית פיננסית מותאמת במיוחד עבורכם. באמצעות הכלים המתקדמים והליווי המקצועי של קלי, תוכלו לקבל החלטות מושכלות ולנהל את התיק הפיננסי שלכם בצורה אופטימלית, תוך התאמה מדויקת לצרכים ולמטרות שלכם.