יום אנשי ההייטק 2023: השקעות, חיסכון ופרישה להייטקיסטים

היום, ה-3 באוקטובר, חל יום אנשי ההייטק הבינלאומי, או איך שאוהבים לקרוא להם אצלנו – "ההייטקיסטים". אנשי מגזר ההייטק מרוויחים הרבה מעל הממוצע במשק, ולכן גם הדרך לניהול החסכונות שלהם צריכה להיות ייחודית. לפי נתוני אתר Tech12, השכר ברוטו של שכיר בהייטק ב-2023 עמד על 29 אלף שקלים בחודש, לעומת חודשי שכר ברוטו של 12.3 אלף שקלים בקרב יתר השכירים במשק.

לצד זאת, מגזר ההייטק מתאפיין פעמים רבות בחוסר יציבות תעסוקתי – חברות בצמיחה חוות לעתים פיטורים, צמצומים, ארגון מחדש והפחתה במשכורות. בנוסף, ההתקדמות המהירה של הטכנולוגיה הופכת במקרים רבים עובדים מבוגרים יותר לפחות רלוונטיים, ומסכנת את היכולת שלהם להשתכר ברמה דומה בגילאים מאוחרים. ולפעמים, פשוט קשה למצוא עבודה – כך למשל, לפי נתוני Tech12, בין הרבעון השלישי של 2022 לרבעון השני של 2023, פחתו המשרות הפנויות בענף ההייטק ב-35%.

השילוב בין משכורות גבוהות לבין אופק תעסוקתי מאתגר, שם את ההייטקיסטים בצומת שבה חשוב מאוד עבורם לנהל את הכסף שלהם בצורה משכילה ומחושבת. קבוצת קלי מציעה ליווי של מומחים בכל הנוגע לתכנון פנסיוני, ניהול פיננסים והשקעות. לכבוד יום אנשי ההייטק, בחרנו לכוון את הזרקור שלנו לנושאים שבהם נמצאת המומחיות שלנו, ושאנו מאמינים שהם חשובים לכל הייטקיסט והייטקיסטית: השקעות, תכנון פנסיוני וחיסכון ארוך טווח.

פנסיה

אנשים בעלי הכנסה גבוהה רגילים לרוב לרמת חיים גבוהה יותר. המשמעות היא שייתכן שיהיו להם יותר הוצאות רצויות בשנות הפרישה – נסיעות לחו"ל, שירותי בריאות יוקרתיים ופעילויות פנאי. בנוסף, ההכנסה הגדולה מצריכה לקבל החלטות לגבי הכספים שרוצים לחסוך לפנסיה, מעבר להפרשות החובה.

תכנון פנסיוני מקצועי יכול לעזור לאנשים להתמודד עם אתגרים מסוג זה. מתכנן פנסיוני מקצועי יכול לסייע בהגדרת יעדי הכנסה ריאליים לפנסיה; בפתיחה וניהול תוכניות פנסיוניות להשגת יעדים אלה; בבחירת מוצרי ההשקעה הנכונים; בניהול חשיפת הסיכון בפנסיה בהתאם למטרות, לסטטוס ולגיל החוסכים; וכן בתכנון נכון של תשלומי המס על הפנסיה.

כך למשל, מבנה ההפרשות הבסיסי לפנסיה בנוי כך: 6.5% הפקדות לרכיב תגמולי המעסיק (ועד 7.5% במקרים מסוימים ובתכניות מסוימות); 6%/8.33% לרכיב הפיצויים (בהתאם לחוזה העבודה); ו-6% הפקדות לרכיב תגמולי העובד (ניתן להגדיל ל-7%). ואולם, ישנה מגבלה על הסכום שניתן להפקיד מדי חודש לקרן הפנסיה המקיפה, שבעלי שכר גבוה יכולים למצוא את עצמם מגיעים אליה: עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, סכום שב-2023 מגיע ל-4,866.7 שקלים. כל סכום מעבר לכך "גולש" לקרן הפנסיה הכללית, שבה אין תקרת הפקדה וניתן להפקיד אליה גם סכומים חד-פעמיים.

מתכנן פנסיוני מקצועי יכול לסייע לבעלי השכר הגבוה להתכונן לעתיד בצורה נבונה כבר מעכשיו, בין היתר על ידי ליוון בהתנהלות בהפקדות לקרן הפנסיה הכללית, חשיבה האם כדאי להם לבחור חיסכון ארוך טווח אחר על פניה, וכיצד לנהל את המערך הפנסיוני כדי להגיע למיצוי מלא של הטבות מס.

חיסכון ארוך טווח

אחרי שנוכו המסים, הופרשו הכספים לפנסיה ושילמנו את כל ההוצאות השוטפות – ביטוחים, שכר דירה, משכנתא, מסגרות לילדים, קניות בסופר, אוכל בחוץ וכן הלאה – אנו נותרים עם הסכום שנרצה לחסוך. כן, ניתן כאמור להעביר אותו לקרן הפנסיה הכללית, אך ישנם מכשירי חיסכון נוספים שניתן לשקול. תכנון פיננסי ישים דגש גם על בחירה של ערוצי חיסכון אלה. הנה כמה מכשירים בולטים לחיסכון ארוך טווח, הרלוונטיים להייטקיסטים.

• קרן השתלמות: קרן השתלמות נפתחת לשכירים על ידי המעסיק. ברוב המקרים, העובד שעל שמו נפתחת הקרן יפקיד מדי חודש כ-2.5% מהשכר, והמעסיק שלו יפקיד עד 7.5% מהשכר – ניתן לבצע את ההפקדות לקרן ממלוא השכר, אך ברוב המקרים ההפקדה מבוצעת מתקרת שכר של 15,712 שקלים, תקרה שעד אליה הפקדות המעסיק אינן נחשבות כהכנסה בידי העובד ולכן העובד אינו משלם את שווי המס בגין הפקדת המעסיק. בנוסף – עד תקרה זו יהיו הרווחים שתצבור הקרן פטורים ממס רווח הון. לאחר 6 שנות חיסכון ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס רווחי הון. להוסיף שניתן שלא למשוך וליהנות מריבית דהריבית.

>>>מהו הפער האמיתי בין מי שפודה קרן השתלמות בכל 6 שנים, לבין מי שממתין בסבלנות עד גיל הפרישה?

• קופת גמל להשקעה: קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל, שניתן להפקיד אליו בכל חודש או בסכום חד פעמי – עד לתקרה. תקרת ההפקדה השנתית של קופת גמל להשקעה עומדת כיום על 76,449 שקלים לאדם ומתעדכנת כל שנה. ניתן לפתוח קופות גמל להשקעה בהתאם למספר הנפשות במשפחה. קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הסכום הנצבר בכל גיל, תוך תשלום מס על הרווחים שנצברו. בנוסף יכולה לשמש קופת הגמל להשקעה כחיסכון ארוך טווח איכותי ומשלים לפנסיה, היתרון בה הוא שניתן לקבל ממנה בגיל פרישה קצבה חודשית פטורה ממס.
• קרן כספית: נקדים ונציין שכאן מדובר דווקא בחיסכון נזיל, שמתאים לטווח קצר, ובאופן כללי מהווה תחליף לשמירת הכסף בעו"ש. בשנים האחרונות שהתאפיינו בריביות גבוהות, ההשקעה בקרנות נאמנות כספיות חזרה להיות פופולרית. הסיבה בקצרה היא שהמיסוי על רווחי ההון (25% ריאלי) מוצמד למדד המחירים לצרכן, ולכן בסביבת אינפלציה גבוהה ניתן להפחית במס ואף לא להיות חייבים בתשלום בכלל. קרן כספית היא קרן נאמנות שתמהיל נכסיה מפוקח על ידי רשות שוק ההון, שמוודאת שהקרן תשמור על סיכון נמוך. אלה הנכסים שמותר לקרנות להחזיק, כשמשך החיים הממוצע שלהן לא יהיה יותר מ-90 יום: פיקדונות בנקאיים שקליים לא־צמודים; תעודות מלווה קצר מועד (מק"מ); ניירות ערך מסחריים לא־צמודים בדירוג A1; אג"ח קונצרניות לא צמודות בדירוג AA ומעלה, עם מועד פדיון של שנה ומטה.

השקעות

רוב מכשירי ההשקעה שהוזכרו עד כה, כולל קרנות הפנסיה, הם מבוססי השקעות בשוק ההון. בכולם מנותבים כספי החוסכים להשקעות בניירות ערך, בהתאם למסלולים המגלמים רמות סיכון שונות, בהתאם להעדפות החוסך, ליכולת שלו "לסכן" את הכספים ולגילו. ואולם, הייטקיסטים ידועים בהעדפתם לנהל את ההשקעות שלהם – בשוק ההון או אחרות – באופן עצמאי.

ייתכן שהסיבה לכך היא שמדובר לרוב באוכלוסייה בעלת השכלה גבוהה, שמאמינה ביכולתה לבנות תיק השקעות מיטבי באופן עצמאי או יחד עם מנהל השקעות מקצועי. אפשרות נוספת היא הרצון של אנשי הטכנולוגיה להיות בחזית היזמות – גם דרך תיק ההשקעות. במקום לתת לקרן או קופה להשקיע מתוך אסטרטגיית סיכון מול סיכוי, יש הייטקיסטים שיעדיפו "להמר" באופן ישיר על מוצר, טכנולוגיה או שירות שלפי ראיית עולמם עשויים להצליח בגדול.

מעבר לשוק ההון, בעלי הון גדול גם נוטים לחפש השעות ייחודיות. לכן ניתן לראות לא מעט יוצאי הייטק ישראלים שמוצאים את דרכם לעולמות ההשקעה בנדל"ן. אבל לא רק – קשת שלמה של השקעות מושכות הון ספציפי, מכיוון שרבות מהן פתוחות רק למשקיעים אמידים ביותר (משקיעי/ם כשירים) – הנפקות פרטיות, השקעות ללא תשקיף וכדומה.

בנוסף, משקיעים מסוג זה נוטים להתעניין בשוק ההשקעות האלטרנטיביות:

• קרנות הון סיכון – משקיעות בחברות פרטיות, בעלות פוטנציאל ושאינן נסחרות בבורסה, דוגמת חברות טכנולוגיה, רפואה, פינטק ועוד.
• קרנות גידור – משקיעות במניות, איגרות חוב או מטבעות דיגיטליים הנסחרים בבורסה, באמצעות אסטרטגיות השקעה אלטרנטיביות למיקסום הרווח בכל מצב שוק, וגידור ההפסדים בשוק יורד.
• קרנות נדל"ן (ריט), תשתיות לאומיות ואנרגיה ירוקה בארץ ובחו"ל – משקיעות בנכסים פיזיים מניבים מסוגים שונים, כאשר התשואה היא ההכנסה השנתית מאותם נכסים, בין אם מדובר בהכנסות משכירות, מכבישי אגרה וכו'.
• קרנות אשראי – נותנות אשראי מסוגים שונים, החל מאשראי ליזמים, דרך אשראי לעסקים, משכנתאות ועד להלוואות חברתיות.

גם בבניית תיק השקעות מותאם אישית וגישה להשקעות אלטרנטיביות, קבוצת קלי מעניקה שירות להייטקיסטים ולאחרים.

שורה תחתונה

אתם הייטקיסטים? אתם חלק מהקטר שמוביל את המשק הישראלי, ושם את המדינה הקטנה שלנו בראש טבלאות השכר והתמ"ג בעולם. חשוב לזכור, גם בזמנים טובים מאוד וגם ברגעים שבהם התעשייה חווה האטה – לדאוג לכיס האישי, לחסוך בחוכמה ולחשוב על העתיד. והעתיד מורכב ממחר, ממחרתיים – אבל גם מעוד שנים קדימה, שנות הפרישה. כדי לקבל מעטפת תכנונית הולמת לכל ענייני הפיננסים שלכם – דברו איתנו. יום הייטקיסטים שמח!

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.