תכנון פרישה מתאים לכל אחד ואחת מגיל 50 ומעלה

 כך עובד התהליך שיכול להיות שווה אלפי שקלים בשנה; ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה בקלי, מסבירה את תהליך תכנון הפרישה מהצעד הראשון – ועד השקל האחרון. זה לא תכנון פנסיוני, זה לא ייעוץ השקעות וזאת לא שיחה עם סוכן ביטוח. תכנון פרישה הוא תהליך ייחודי, מדוקדק, פרטני וחשוב – שכמעט כל אחד ואחת צריכים לעבור כדי לדאוג לקצבה מקסימלית, מיסוי מינימלי והסדרה של כלל הכספים והנכסים שלרשותו.

שוחחנו ארוכות עם ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה בקלי, כדי להבין אחת ולתמיד – מה זה תכנון פרישה?

"אכן יש חוסר הבנה בכל הנוגע למושג "תכנון פרישה", פותחת עברי. "אנשים שומעים את המונח וחושבים 'אני עדיין לא פורש, אז זה לא קושר אלי'. זה שגוי. כיום, אנחנו פוגשים יותר ויותר אנשים שמבינים בדיעבד – שאם היו עוברים תהליך של תכנון פרישה היו מרוויחים הרבה יותר."

"נתחיל בהגדרה. תכנון פרישה הוא במילים אחרות בניית תוכנית למימוש כספים פנסיוניים ומיקסום הטבות מס. לתהליך זה יש השפעה גדולה על אסטרטגיית ההשקעות על יתרת החסכונות התהליך הזה קורה לאו דווקא בפרישה עצמה – ולמעשה הוא מתאים לכל חוסך מגיל 50 ומעלה".

תהליך תכנון פרישה

עברי מתארת את תהליך תכנון הפרישה כפי שהמחלקה שלה, בקבוצת קלי מבצעת אותו.

פתיחת לקוח:

לומדים את הלקוח, צרכיו, נכסיו – הכל", היא אומרת. "זה לבדוק את המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר, אבל לא רק: גם חסכונות, נדל"ן, הכנסות נוספות כמו שכר דירה או קצבאות ביטוח לאומי או נכות – הכל משוקלל. כאן גם בודקים מהו המצב הבריאותי של הלקוח ושל בן או בת הזוג. האם יש זכאות לפטורים מיוחדים ממס הכנסה מביטוח לאומי. מה התא המשפחתי צריך, מהי רמת החיים הנדרשת – בעצם, מטרת התכנון היא לשמור על רמת חיים דומה לזאת שהלקוח רגיל בה".

מיפוי נכסים:

"אנחנו לוקחים תוכניות פנסיוניות וממפים את סוגי הכספים שם. המסלקה הפנסיונית לא יודעת לעשות את זה טוב. כשבונים תוכנית פרישה, צריך להכיר כל שקל בכל תוכנית, ואיזה 'סוג' כסף הוא. אנחנו עוברים בין כל היצרנים ומבצעים ניתוח מטריצת תוכניות וכל סוגי כספים, למשל פיצויים הוניים, פיצויים קצבתיים, תגמולים הוניים, תגמולים שהופקדו אחרי שנת 2000 לעומת תגמולים שהופקדו אחרי שנת 2008 – כל סוג כסף ממוסה אחרת ויכול להימשך בצורה שונה. אנחנו תמיד קודם נמפה את הכספים ורק אז נבצע תהליך תכנון".

ניתוח אפשרויות מימוש הכספים:

"בשלב זה נבדוק איך לממש לפי מה שהלקוח צריך – מוטה פנסיה, מוטה הון, מזעור מס, כסף למשפחה – הכל כולל אופטימיזציית מס. מתכנן הפרישה לוקח את כל הכספים ומסדר – כמה הון וכמה קצבה תקבל ואיך להשתמש בהטבות המס הכי טוב. לפי חישובים שמתבססים במונחי נטו, מקבלים החלטה אילו כספים יתקבלו כפנסיה ואילו כהון".

קבלת פנסיה:

"נשאלות בשלב זה כמה שאלות: ממתי לקבל את הקצבה? בוחנים את כל האפשרויות – למשל אם הלקוח בן 60 ועדיין עובד, האם יש כדאיות במשיכת הקיצבה או לדחות לפרישה. אם שיעור המשרה ירד? איך זה משפיע על הקדמת משיכת הקיצבה נבדוק אולי אפשר למשוך חלק מהכספים. מאיזו תוכנית לקבל קצבה? בדרך כלל עדיף מתוכנית חיסכון ותיקה יותר. אבל יש מקרים בהם יש כדאיות לנייד לתוכניות אחרות ולמקסם את הקיצבה. באיזה מסלול קצבה? לפעמים יש סיבה טובה לנייד כדי לקבל מסלול קיצבה מותאם יותר לצרכי המשפחה".

הכספים שלא ישמשו לפנסיה:

"בשלב זה נבדוק דבר ראשון – מה טווח ההשקעה ורמת הסיכון המתאימים ובהתאם נמליץ האם בכלל כדאי למשוך? האם להשאיר את הכספים להשקעה בתוכנית או אולי ניוד עדיף. לאילו מסלולי השקעה נעביר את הכסף, באיזו רמת סיכון? כשיש מטרה לכל כסף אפשר לדייק את הפעולה שנייעד לו".

יישום:

"לא הכל זה אסטרטגיה. הרבה מהתהליך הוא גם יישום בפועל, שגם את זה אנחנו מבצעים – טפסים, התנהלות מול קרנות, חברות ביטוח, בתי השקעות, המעסיק, מס הכנסה וכו'. זה שלב מורכב. לכן אנחנו גאים בהיותנו גורם מקצועי שלא רק ממליץ אלא גם מיישם בצורה חכמה".

"אחרי שיצאנו לדרך עם תוכנית פרישה שהרכבנו במיוחד עבור הלקוח, עוברים לשלב הליווי הפיננסי להמשך הדרך", מסבירה עברי. "זה כולל ניטור ופיקוח על החסכונות וניהול השקעות – מעקב אחר הביצועים, דמי ניהול מיטביים, רמת סיכון מתאימה וכדומה לוודא שמה שהלקוח אמור לקבל כל חודש האם זה מספיק".

הכל במקום אחד

לסיכום, עברי מסבירה מדוע המודל של קלי מובדל ביחס לדרכים אחרות לתכנן את שנות הפרישה. "יש כאלה שרק מייעצים, ויש כאלה שהם רק יועצי מס", היא אומרת. "אנחנו עושים הכל. אנחנו מתמחים בתוכניות פנסיה, מיסוי פרישה, פיננסים, ביטוחי בריאות וגם מומחים ביישום הדברים – ולא רק תכנון. אנחנו גם עובדים עם כל מחלקות הגיל השלישי בכל חברות הביטוח, ומנהלים קשרי עבודה יעילים במס הכנסה. כאן, הלקוח מקבל את הכל במקום אחד".

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.