ייעוץ פנסיוני: כך תבחרו יועץ ומשווק פנסיוני למיקסום זכויות בגיל הפרישה

מה זה ייעוץ פנסיוני? אילו שיקולים יש לקחת בחשבון בבחירת יועץ פנסיוני וכיצד למקסם תוכנית פנסיונית? לפניכם מידע בהרחבה שיעשה לכם סדר בדברים.

פנסיה מספקת לנו הכנסה שוטפת לאחר פרישה, ומעניקה ביטחון כלכלי במקרים של נכות או מוות. בישראל, כל עובד חייב להחזיק בחיסכון פנסיוני לפי צו ההרחבה משנת 2008 לביטוח פנסיוני מקיף במשק, והמעסיק מחויב להפקיד עבור העובד לפנסיה. אולם, החיסכון הפנסיוני דורש יותר מהפקדה חודשית אוטומטית – הוא דורש תכנון, ניהול והתאמה אישית.

כדי למקסם זכויות בגיל הפרישה, יש להבין את ההבדלים בין יועץ פנסיוני למשווק פנסיוני, ולבחור את המומחה המתאים לצרכים שלכם. במאמר זה נסביר על תהליך הייעוץ הפנסיוני, ונפרט על היתרונות שבבחירת משווק פנסיוני שלא רק מייעץ, אלא גם מלווה אתכם ביישום ההמלצות.

מהו יועץ פנסיוני?

יועץ פנסיוני הוא איש מקצוע בעל רישיון מוסמך מטעם משרד האוצר, המעניק שירותי ייעוץ בתחום החיסכון הפנסיוני. היועץ עובר הכשרה ומבחנים מקצועיים, ומחזיק בידע רחב על מסלולי חיסכון, קרנות פנסיה, מוצרי ביטוח וחסכונות פיננסיים שונים. הוא אינו מבצע פעולות עבור הלקוח, אלא רק מייעץ. 

חשוב להבין את ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין משווק פנסיוני. יועץ פנסיוני מקבל תשלום ישירות מהלקוח, ואינו מדובר על שירות חד פעמי וממוקד כיוון שהוא אינו מבצע את פעולות התפעול אחרי ההמלצות שנתן. לעומתו, משווק פנסיוני מלווה את הלקוח לאורך כל חיי הפוליסה ואף מספק גם שירותי תפעול שוטפים ביום-יום.

מה כולל שירות ייעוץ פנסיוני וכיצד מתבצע התהליך?

שירות ייעוץ פנסיוני כולל מספר שלבים:

1. איסוף מידע והערכת מצב קיים – היועץ הפנסיוני אוסף מידע מקיף על המצב הכלכלי של הלקוח, כולל חסכונות קיימים, הכנסות, הוצאות, וצרכים ייחודיים. בשלב זה מתבצעת סקירה מעמיקה של כל המוצרים הפנסיוניים הקיימים.
2. בחינת צרכים ומטרות – על בסיס הנתונים שנאספו, היועץ בוחן את הצרכים והמטרות הפיננסיות של הלקוח, כגון סכום הפנסיה הרצוי, תוכניות להוצאות מיוחדות, ועוד.
3. ניתוח אפשרויות – בשלב זה, היועץ מנתח את האפשרויות השונות העומדות בפני הלקוח, בהתאם למצבו הכלכלי, גילו, ומטרותיו.
4. גיבוש המלצות – לאחר ניתוח האפשרויות, היועץ מגבש המלצות מפורטות לגבי החיסכון הפנסיוני של הלקוח, כולל סוג החיסכון, המסלולים המומלצים, הפקדות, וכו'.
5. הגשת דו"ח מסכם – היועץ מכין דו"ח מסכם הכולל את הממצאים, ההמלצות, והצעדים הנדרשים לביצוע.

ייעוץ פנסיוני אמור לספק לכם מפה ברורה להשגת מטרותיכם הפיננסיות לגיל הפרישה. יחד עם זאת, ברוב המקרים, היועץ הפנסיוני רק מצביע על הכיוון, ואינו מלווה אתכם ביישום המלצות אלה בפועל. מה שאומר זה שאתם תצטרכו לעשות את הכל בעצמכם מול בתי ההשקעות וחברות הביטוח.

למי שירותי ייעוץ פנסיוני מתאימים?

שירותי ייעוץ פנסיוני מתאימים למגוון רחב של אנשים וארגונים:

לשכירים: שכירים יכולים להפיק תועלת רבה מייעוץ פנסיוני, במיוחד במקרים של עובדים חדשים בתחילת דרכם המקצועית, עובדים העוברים בין מקומות עבודה, עובדים לקראת פרישה, ועובדים המעוניינים להבטיח את עתידם הפיננסי. ייעוץ פנסיוני לשכירים מאפשר להם להבין טוב יותר את זכויותיהם, לבדוק האם ההפרשות הפנסיוניות שלהם מתאימות לצרכיהם, ולתכנן את העתיד הפיננסי שלהם.

לחברות וארגונים: ייעוץ פנסיוני לחברות וארגונים הוא שירות המאפשר למעסיקים לספק לעובדיהם הטבות פנסיוניות מיטביות. שירות זה כולל בקרה לכלל העובדים בארגון, אופטימיזציה של הפרשות המעסיק לטובת העובדים, בחינת אפשרויות להטבות מס, וניהול והתאמה של פוליסות ביטוח קבוצתיות. חברות שמספקות לעובדיהן ייעוץ פנסיוני נהנות מיתרונות רבים, כגון שביעות רצון גבוהה יותר של העובדים, שימור עובדים, ויתרון תחרותי בשוק העבודה.

לפי עיסוקים: צרכי הייעוץ הפנסיוני משתנים גם בהתאם לעיסוק: עצמאים נדרשים לתכנון פנסיוני ייחודי עקב חוסר בהפרשות מעסיק קבועות, אנשי מקצועות חופשיים צריכים להתמודד עם הכנסות לא קבועות, עובדי מגזר ציבורי הם בעלי זכויות פנסיוניות שונות מעובדי המגזר הפרטי ועובדי הייטק לעתים קרובות מקבלים אופציות ותגמול הוני שדורש תכנון מיוחד.

מקרים בהם נדרש לבצע התאמה ושינוי בחיסכון הפנסיוני

ישנם מספר מקרים בחיים בהם חשוב במיוחד לבחון מחדש את החיסכון הפנסיוני ולבצע התאמות:

שינוי מצב משפחתי: חתונה דורשת חשיבה משותפת על החיסכון הפנסיוני והכיסויים הביטוחיים; הולדת ילדים מצריכה הגדלת הכיסוי הביטוחי ושינוי בתוכניות החיסכון; גירושין דורשים חלוקה של החסכונות הפנסיוניים וארגון מחדש של התיק הפנסיוני; והתאלמנות מצריכה התאמה של הכיסויים הביטוחיים והחיסכון. לצד כל זה יש לבחון בתחנות החיים המשתנות את הגדרות המוטבים.

מעבר בין עבודות: בחינת אפשרויות לשימור זכויות פנסיוניות, וכיסויים ביטוחיים מתאימים במקרה שלא עובדים, בדיקת תנאי הפנסיה במקום העבודה החדש, איחוד או פיצול קרנות פנסיה וקופות גמל, והתאמת הכיסויים הביטוחיים למשכורת החדשה.

נעים להכיר: משווק פנסיוני שנותן לך יותר

בעוד שיועץ פנסיוני מספק המלצות והכוונה, משווק פנסיוני הוא גורם מקצועי המלווה אתכם לאורך כל הדרך – מהייעוץ הראשוני ועד ליישום בפועל של ההמלצות. המשווק הפנסיוני לא רק ממליץ, אלא גם מיישם את ההמלצות מול הגופים הרלוונטיים כמו רשות המיסים, חברות, בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה.

ההבדלים שבין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני

יועץ פנסיוני מתמקד במתן חוות דעת והמלצות כלליות, אך לרוב אינו יורד לעומק ולפרקטיקה של יישום ההמלצות. הוא יכול לומר לכם מה לעשות, אך לא כיצד לעשות זאת, ובוודאי לא יבצע זאת עבורכם.

לעומתו, למשווק פנסיוני יש נקודת מבט רחבה ומקיפה יותר. הוא מעמיק בפרטים ובתהליכים, מיישם בפועל את התוכנית הפנסיונית, מטפל בבירוקרטיה הכרוכה בתהליך, מלווה את הלקוח לאורך זמן, ועומד בקשר עם הגופים הרלוונטיים. משווק פנסיוני לא רק ממליץ איזו קרן פנסיה לבחור, אלא גם עוזר בפתיחת החשבון, בהעברת הכספים, ובמעקב אחר ביצוע ההמלצות.

היתרונות הגדולים שבבחירת משווק פנסיוני על פני יועץ פנסיוני

בחירה במשווק פנסיוני מביאה עמה יתרונות משמעותיים:

1. חיסכון בזמן ומאמץ – המשווק לוקח על עצמו את הטיפול בבירוקרטיה ובתהליכים מול הגופים השונים
2. יישום מדויק – הבטחה שההמלצות מיושמות בצורה נכונה ומדויקת
3. ליווי לאורך זמן – תמיכה מתמשכת והתאמת התוכנית לשינויים בחיים
4. היכרות מעמיקה עם הפרקטיקה – ידע מעשי על התהליכים והנהלים של הגופים השונים
5. יכולת לטפל בבעיות ועיכובים – ניסיון בפתרון בעיות שעלולות לצוץ במהלך התהליך

ההבדל הגדול בין יועץ למשווק הוא שהיועץ אומר לכם מה לעשות, ואילו המשווק אומר לכם מה לעשות ואז עושה זאת עבורכם.

כיצד ניתן לשפר את החיסכון בעזרת משווק פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני יכול לסייע בשיפור החיסכון הפנסיוני במספר דרכים:

1. אופטימיזציה של דמי הניהול – בדיקה והשוואה של דמי הניהול בין קרנות פנסיה וקופות גמל שונות, ומשא ומתן להורדתם.
2. בחירת מסלולי השקעה מתאימים – התאמת מסלולי ההשקעה לגיל החוסך, לטווח החיסכון, ולרמת הסיכון המתאימה.
3. מקסום הטבות מס – ניצול הטבות המס הניתנות על הפקדות לחיסכון פנסיוני.
4. איחוד חסכונות – איחוד קרנות פנסיה וקופות גמל לחיסכון בדמי ניהול וניהול פשוט יותר.
5. התאמת כיסויים ביטוחיים – בחינת הכיסויים הביטוחיים הקיימים והתאמתם לצרכי הלקוח.

משווק פנסיוני איכותי מאפשר להגדיל את החיסכון הפנסיוני בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון, רק באמצעות התאמות נכונות וחכמות.

הקשר שבין המשווק הפנסיוני למעסיק

חברות וארגונים רבים שוכרים את שירותיו של משווק פנסיוני לטובת עובדיהם. שיתוף פעולה זה יוצר מערכת יחסים משולשת בין המשווק, המעסיק והעובדים.

המשווק הפנסיוני עובד עם המעסיק כדי ליצור תוכנית פנסיונית עבור כל עובד ועודב, לנהל משא ומתן עם הגופים המוסדיים להשגת תנאים מועדפים, להפחית את העומס הביורוקרטי ממחלקת משאבי האנוש, ולספק תמיכה שוטפת לעובדים בנושאים פנסיוניים.

עבור המעסיק, שירותי משווק פנסיוני מהווים הטבה משמעותית לעובדים, ובמקביל מאפשרים התמקדות בליבת העסק במקום בניהול סוגיות פנסיוניות מורכבות.

כך תבחרו נכון משווק פנסיוני מקצועי

בחירת משווק פנסיוני היא החלטה חשובה שישפיע על עתידכם הכלכלי. הנה מספר טיפים שיעזרו לכם לבחור נכון:

• ניסיון מוכח – בחרו במומחה עם ניסיון מוכח בתחום, עם היכרות טובה עם המערכת הפנסיונית וחקיקת המס
• מוניטין ושקיפות – בדקו המלצות מלקוחות קודמים וחפשו מומחה השומר על שקיפות מלאה
• רישיון והסמכות – ודאו שלמומחה יש את כל הרישיונות וההסמכות הנדרשות
• שירותים נוספים – בחרו במומחה המציע שירותים נלווים כמו תכנון מס, ייעוץ השקעות ותכנון פיננסי כולל
• זמינות ותמיכה – חפשו מומחה הזמין לשאלות ולתמיכה שוטפת
• התאמה אישית – בחרו במומחה המתאים את האסטרטגיה לצרכים הייחודיים שלכם

החיסכון הפנסיוני הוא נכס חשוב ביותר לעתידכם הכלכלי. בעוד שיועץ פנסיוני יכול לספק המלצות טובות, משווק פנסיוני ילווה אתכם לאורך כל התהליך ויבטיח שההמלצות מיושמות בפועל. בין אם אתם אנשים פרטיים או מעסיקים, בחירה נכונה של מומחה מקצועי תאפשר לכם למקסם את הזכויות הפנסיוניות ולהבטיח עתיד כלכלי יציב ובטוח.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.