משיכת כספי פנסיה
משיכת כספים מקרן הפנסיה – מה זה והאם זה כדאי?
באשר לשאלה מתי ואיך למשוך את הכסף שחסכנו בפנסיה? חשוב להבין תחילה כי כספי הפנסיה נועדו לפרישה, ולכן המלצת המומחים היא להשאיר את הכספים בקרן עד גיל הפרישה. זאת מכיוון שהשארת הכספים מאפשרת ליהנות מהטבות מס משמעותיות, מהמשך צבירת ריבית, ומהבטחת קצבה חודשית יציבה בעתיד. עם זאת, החיים אינם תמיד צפויים, וישנם מצבים שבהם משיכה מוקדמת של כספי פנסיה עשויה להיות הכרחית. חשוב להבין שכל החלטה כזו צריכה להתקבל לאחר בחינה מעמיקה של כל ההשלכות, ורצוי תמיד להתייעץ עם מתכנן פרישה מקצועי לפני קבלת החלטה סופית.
מתי ניתן למשוך כספים מהפנסיה?
החוק בישראל מגדיר מספר נקודות זמן ומצבים שבהם ניתן למשוך כספים מקרן הפנסיה. הנקודה המרכזית והמובנת מאליה היא גיל הפרישה הרשמי – 67 לגברים ו-65-62 לנשים. בגיל זה, החוק מאפשר לכם למשוך את מלוא הכספים שצברתם בקרן הפנסיה, בין אם כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי (בכפוף למגבלות מסוימות ולתשלומי מס).
אפשרות נוספת היא פרישה מוקדמת תחת תנאים מסוימים, החל מגיל 60. זוהי אפשרות שמדברת למי שחסכו סכומים משמעותיים, שיש להם מקורות הכנסה נוספים או שעבדו בעבודות שוחקות במיוחד. עם זאת, חשוב להבין שפרישה מוקדמת באה עם מחיר – הקצבה החודשית שתקבלו תהיה נמוכה יותר, שכן הכספים שצברתם יצטרכו להספיק לתקופה ארוכה יותר.
ישנם גם מקרים מיוחדים שבהם החוק מאפשר משיכה מוקדמת של כספי פנסיה, גם לפני גיל 60. אלה כוללים מצבי מצוקה כלכלית קשה, מחלות קשות, או נכות. במקרים אלה, ניתן לפנות לוועדה מיוחדת בקרן הפנסיה או במס הכנסה ולבקש אישור למשיכה מוקדמת.
משיכת כספים לאחר גיל הפרישה מגיעה עם יתרונות משמעותיים. ראשית, תיהנו מהטבות מס נדיבות. החוק מעניק פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית, מה שמגדיל את ההכנסה נטו שלכם. שנית, קצבה חודשית קבועה מעניקה ביטחון כלכלי ויציבות, ומאפשרת תכנון כלכלי ארוך טווח. יתרון נוסף הוא ההגנה מפני אינפלציה – בקרנות הפנסיה החדשות חלק מהקצבה צמודה למדד המחירים לצרכן, כך שערך הקצבה נשמר לאורך זמן.
משיכה מוקדמת של כספי פנסיה מגיעה עם מספר חסרונות משמעותיים. הבולט שבהם הוא המיסוי הגבוה – משיכה של כספי תגמולים לפני גיל הפרישה חייבת במס של לפחות35%, סכום משמעותי שיכול לנגוס בחיסכון שלכם. בנוסף, משיכה מוקדמת משפיעה לרעה על גובה הקצבה החודשית העתידית שלכם. הסיבה לכך היא כפולה – גם בגלל הקטנת הסכום הצבור, וגם בגלל שהכספים שנותרו יצטרכו להספיק לתקופה ארוכה יותר.
מושכים פנסיה לאחר גיל פרישה ונהנים מהטבות מס משמעותיות
מערכת המס בישראל מעודדת חיסכון פנסיוני ארוך טווח, ומתגמלת את אלה שמחכים עד גיל הפרישה הרשמי למשוך את כספיהם. ההטבה המרכזית היא הפטור ממס על חלק מהקצבה החודשית. נכון לשנת 2024, הפטור עומד על סכום של כ-4,600 שקלים מהקצבה החודשית. כלומר, אם הקצבה החודשית שלכם היא 6,000 שקלים, תשלמו מס רק על 1,400 שקלים. זוהי הטבה משמעותית שיכולה להגדיל באופן ניכר את ההכנסה הפנויה שלכם.
חשוב לציין גם את ההטבה הייחודית שנוגעת לכספי פיצויים. בעת פרישה, ניתן למשוך סכום של עד 13,750 שקלים (נכון ל-2024) עבור כל שנת עבודה בפטור ממס. זוהי הטבה משמעותית במיוחד לעובדים ותיקים שצברו סכומים גדולים של פיצויים לאורך הקריירה שלהם.
מה לגבי שמירה על זכויות פנסיוניות בעת עזיבה/ניוד מקום עבודה?
כשעוזבים מקום עבודה, יש מספר אפשרויות העומדות בפניכם: ניתן להשאיר את הכספים בקרן הקיימת, לנייד אותם לקרן הפנסיה של מקום העבודה החדש, להעביר אותם לקופת גמל, או לביטוח מנהלים. כל אחת מהאפשרויות הללו יכולה להיות נכונה, תלוי בנסיבות האישיות שלכם ובתנאים שמציעות הקרנות השונות.
חברת קלי מציעה פתרונות ייחודיים למעסיקים כדי לפשט ולייעל את התהליך הזה עבור עובדיהם. באמצעות מערכת דיגיטלית מתקדמת, אנו מאפשרים דיווח אוטומטי על עובדים חדשים וסיום העסקה. זה מבטיח שהזכויות הפנסיוניות של העובדים מתעדכנות בזמן אמת, ללא צורך בבירוקרטיה מסורבלת.
עבור העובדים, משמעות הדבר היא ביטחון גדול יותר שהזכויות הפנסיוניות שלהם נשמרות ומנוהלות כראוי, גם בעת מעבר בין מקומות עבודה. זה מפחית את הסיכון ל"איבוד" כספי פנסיה או לטעויות בחישוב הזכויות, שעלולות להשפיע לרעה על הפנסיה העתידית.
צעדים למשיכת כספי פנסיה לאחר גיל פרישה – שלב אחר שלב
כשמגיע הזמן למשוך את כספי הפנסיה שלכם, התהליך עשוי להיראות מורכב ומבלבל, כאשר ההמלצה הגורפת היא לתכנן פרישה ע"י גורם מקצוע שבקיא בפרטים וזאת כדי לשמור על זכויות ולמקסם את הרווחיות.
במידה ובחרתם למשוך כסף מקרן הפנסיה לאחר פרישה, להלן הצעדים הנדרשים לכך:
- התייעצו עם מתכנן פרישה כדי לקבלת הבנה מלאה של ההשלכות ומקסום הזכויות וההטבות וכדי לבצע זאת בצורה הטובה ביותר.
- ערכו "מפקד" של כל החסכונות הפנסיוניים.
- מלאו טופס בקשה למשיכת כספים.
- הכינו את המסמכים הנדרשים:
- תעודת זהות
- אישור על ניהול חשבון בנק
- טופס 161 מהמעסיק האחרון (אם מושכים כספי פיצויים)
- במידת הצורך אישור מס יקנה נקודה נוספת.
- הגישו את כל המסמכים הנדרשים לקרן הפנסיה.
- המתינו לאישור הבקשה (בדרך כלל עד 4 ימי עסקים).
חשוב לזכור: משיכת כספי פנסיה היא החלטה משמעותית המשפיעה על איכות חייכם לשנים רבות. שקלו את צעדיכם בקפידה והיעזרו באנשי מקצוע בעת הצורך.
אלטרנטיבות למשיכת כספי פיצויים מהפנסיה לפני הזמן
למרות שמשיכה מוקדמת של כספי פנסיה עשויה להיראות מפתה במצבים של לחץ כלכלי, חשוב לזכור שישנן אלטרנטיבות שכדאי לשקול לפני שפונים לאפשרות זו. הבנה של האפשרויות העומדות בפניכם יכולה לסייע בקבלת החלטה מושכלת יותר שתשרת אתכם טוב יותר בטווח הארוך.
האפשרות הראשונה והפשוטה ביותר היא פשוט להשאיר את הכספים בקרן הפנסיה. זו אמנם לא "אלטרנטיבה" במובן המקובל, אבל היא האפשרות שבדרך כלל תשרת אתכם הכי טוב בטווח הארוך. השארת הכספים בקרן מאפשרת המשך צבירה של ריבית וכן שמירה על הטבות המס העתידיות. בנוסף, היא מבטיחה שיהיה לכם כסף זמין בעת הפרישה, כשתזדקקו לו באמת.
אם אתם זקוקים לכסף בטווח הקצר, אפשרות שכדאי לשקול היא לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה. רוב קרנות הפנסיה מאפשרות למבוטחים לקחת הלוואה מתוך הכספים הצבורים, בתנאים נוחים יחסית. היתרון הגדול של אפשרות זו הוא שאתם למעשה "לווים מעצמכם" – הריבית שאתם משלמים חוזרת לחשבון הפנסיה שלכם.
אם אתם במצב של קושי כלכלי אמיתי, כדאי לבדוק אם אתם זכאים להקלות במשיכת כספים מקרן הפנסיה. לאחרונה, רשות המיסים פרסמה חוזר המקל על בעלי הכנסות נמוכות במשיכת סכומים נמוכים מהחיסכון הפנסיוני. חוזר זה מאפשר משיכת כספים בפטור ממס במקרים מסוימים, על סמך הצהרה על גובה ההכנסה הצפויה בשנת המס.
לסיום, נדגיש כי משיכת כספי פנסיה היא החלטה מורכבת ומשמעותית שיכולה להשפיע על איכות החיים שלכם לשנים רבות קדימה. בעוד שלעתים נראה מפתה למשוך את הכספים מוקדם, חשוב לזכור את היתרונות הרבים של השארת הכספים בקרן עד גיל הפרישה: הטבות מס משמעותיות, המשך צבירת ריבית, וביטחון כלכלי בגיל מבוגר.
חברת קלי כאן כדי לעזור. אנו מציעים מגוון שירותים הן למעסיקים והן לעובדים בכל הנוגע לניהול וטיפול בכספי הפנסיה. מהמערכות הדיגיטליות המתקדמות שלנו ועד לצוות המומחים המקצועי, אנו כאן כדי להבטיח שתקבלו את הייעוץ והתמיכה הטובים ביותר בכל הנוגע לעתידכם הפיננסי.
אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.
