שנה חדשה – התחלה פיננסית נכונה

עם פתיחת 2026 שוחחנו עם ליטל עשאל, סמנכ"לית לקוחות עסקיים בקבוצת קלי, על הצעדים החשובים שכדאי לעצמאים ולשכירים לעשות בתחילת השנה בכל הקשור לפנסיה, ביטוחי מנהלים וחיסכון לטווח ארוך.

ליטל, מה הדבר הראשון שכדאי לעשות בתחילת שנה בתחום הפנסיוני?

"יש הבדל בין שכירים לעצמאים, אבל יש גם לא מעט פעולות שרלוונטיות לכולם. קודם כל חשוב לעצור רגע ולעבור על התיק הפנסיוני. לבדוק שהכספים נמצאים במסלולי השקעה שמתאימים לגיל ולרמת הסיכון, שהכיסויים הביטוחיים תואמים להכנסה ולמצב המשפחתי, ושאין כפל ביטוחים מיותר.

נקודה נוספת שאנשים נוטים לשכוח היא עדכון מוטבים. שינויים כמו גירושים, נישואים או לידת ילדים מחייבים עדכון, כדי לוודא שביום הצורך הכסף יגיע לאנשים הנכונים. בנוסף, זו הזדמנות לבדוק אם אפשר להפחית דמי ניהול ועלויות ביטוח בפנסיה ובקרנות ההשתלמות."

ומה לגבי קופות גמל להשקעה?

"קופת גמל להשקעה היא חיסכון מצוין כהשלמה לפנסיה. למי שעדיין אין קופה כזו, תחילת שנה היא זמן טוב לפתוח ולהתחיל להפקיד סכום חודשי קבוע או לבצע הפקדה חד פעמית. למי שכבר יש קופה, חשוב לבדוק שמנצלים את תקרת ההפקדה השנתית, שמתעדכנת ומתפרסמת בכל חודש ינואר."

אילו המלצות ייחודיות יש לעצמאים?

"לעצמאים חשוב במיוחד לוודא שהם מפקידים לפי החוק, באופן שוטף לאורך השנה, ומנצלים את מלוא הטבות המס. אם בסוף השנה ההכנסות היו גבוהות מהצפוי, אפשר להשלים הפקדות.

בקרן פנסיה יש חשיבות קריטית להפקדות רציפות, משום שהכיסויים הביטוחיים תלויים בכך. מי שלא מפקיד – לא מכוסה. גם בקרן השתלמות, אי הפקדה לאורך השנה משמעותה הפסד ריבית ותשואות.

נקודה נוספת וחשובה מאוד לעצמאים היא ביטוח אובדן כושר עבודה. מאחר ואין להם מעסיק שיגן עליהם, זהו מרכיב קריטי ברשת הביטחון הכלכלית, שמאפשר קבלת הכנסה בתקופות שבהן לא ניתן לעבוד.

אם אני צריכה לתת המלצה אחת מרכזית לעצמאים – לא לחכות לסוף השנה. מי שלא הפקיד השנה לקרן השתלמות, למשל, הפסיד את כל התשואות של השנה כולה."

ומה לגבי שכירים?

"שכירים צריכים להבין את תלוש השכר שלהם, ובעיקר מהו השכר המבוטח לפנסיה. יש לא מעט שכירים, כמו אנשי מכירות, שמקבלים שכר בסיס ועמלות משתנות, ולא תמיד כל השכר מבוטח לפנסיה.

כיוון שאין חובה רגולטורית להפקיד על רכיבי שכר משתנים, עלול להיווצר פער משמעותי בין רמת ההכנסה במהלך שנות העבודה לבין הפנסיה בפועל. במקרים כאלה ניתן לבצע הפקדות נוספות כעצמאי על השכר הלא מבוטח, במסגרת סעיף 47. לעיתים ניתן לבצע זאת דרך התלוש ולקבל הטבת מס."

ומה לגבי מי שמשלב שכירות ועצמאות?

"מי שהוא גם שכיר וגם עצמאי חייב לבדוק את תקרות המס המשותפות ולוודא שיש תיאום בין ההפקדות משני המקורות. מדובר בנושא מיסויי מורכב, וחשוב לנהל אותו נכון כדי לא לשלם מס מיותר."

מילה לסיום

"אין ציפייה שאדם מהשורה יבין לעומק את כל התחומים האלה. לכן ההמלצה שלי היא להיעזר באיש מקצוע אובייקטיבי ומנוסה, כמו המומחים של קלי, שיודעים לראות את התמונה המלאה ולעשות סדר. פגישה אחת מסודרת יכולה לחסוך טעויות יקרות ולהעניק שקט נפשי לשנים קדימה."

אין לראות בנאמר לעיל תחליף לשיווק פיננסי או פנסיוני המותאם אישית לצרכי הלקוח.