מדוע בתי השקעות משווקים פוליסה פיננסית ללקוחותיהם?

בעת האחרונה קיימת התעניינות גוברת בפוליסות פיננסיות המנוהלות על ידי חברות הביטוח ולעיתים בשיתוף פעולה עם בתי השקעות. אכן, בתי ההשקעות מציעים את הפוליסות הפיננסיות ללקוחותיהם, ובשורות הבאות נבין מהם היתרונות של הפוליסה מנקודת הראות של הלקוח.

 

כמה מילים על פוליסה פיננסית

פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון המיועד בעיקר לטווחים קצרים עד בינוניים, למרות שכפי שנראה ניתן בהחלט לחסוך לטווח הארוך. יש להדגיש כי למרות השם "פוליסה" לא מדובר במרבית המקרים בחיסכון עם מרכיב ביטוחי, אלא ממש במכשיר השקעה כמו קרנות נאמנות, קופת גמל להשקעה וכדומה. הגוף המנהל הוא חברת הביטוח כמו מגדל, מנורה או הפניקס,  ולעיתים ביחד עם מומחים של בתי השקעות מובילים.

מדוע בתי השקעות משווקים פוליסה פיננסית ללקוחותיהם?

מדוע בתי השקעות משווקים פוליסה פיננסית ללקוחותיהם?

מה היתרונות של הפוליסה מבחינת הלקוח

פוליסות פיננסיות שנקראות לפעמים גם פוליסות חיסכון, מקנות מספר יתרונות לציבור החוסכים. ראשית, מדובר במכשיר חיסכון שבו הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת ולכל מטרה, כאשר המיסוי הוא הרגיל של 25% על רווחי הון. שנית, הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות בעלי ניסיון רב של חברות הביטוח ובתי השקעות, ולכן זו בחירה טבעית לכל מי שרוצה שכספו יעבוד ולא ישכב בעו"ש או בפיקדון בנקאי עם ריבית אפסית.

בנוסף, עם פוליסת חיסכון אפשר לבחור מבין מגוון רחב של מסלולי השקעה, החל במסלול "סולידי" שמבוסס על אג"ח, דרך מסלולים כלליים ועד למסלולים מנייתיים ונועזים יותר, מה שמאפשר להתאים את הבחירה להעדפות הסיכון של כל אחד ולשאיפה לתשואות. יתרה על כן, אחד היתרונות של פוליסות פיננסיות, בעיקר בחברות הביטוח, הוא שהן כוללות נכסים בלתי סחירים – כלומר נכסים שאינם מושפעים ישירות מהתנודות של שוק ההון ולפיכך מאפשרים ליצור הגנה כנגד ירידות ואיזון של הסיכונים. יש להדגיש כי בניגוד לקרנות נאמנות, אם הלקוח מעוניין לעבור בין מסלולים הרי שהדבר לא נחשב בתור אירוע מס ואין תשלום מס רווחי הון. יחד עם זאת, אם בוחרים לעבור פוליסה פיננסית של חברה אחרת הדבר נחשב לאירוע מס יש לשלם מס רווחי הון בשיעור 25%.

עוד יתרון משמעותי של פוליסת חיסכון הוא שאין רף מינימאלי של כספים שאיתו ניתן לפתוח את הפוליסה. כלומר, אם פתיחת תיקי השקעות בבית השקעות מצריכה סכום של מאות אלפי שקלים, הרי שבפוליסה פיננסית אפשר ליהנות מניהול הכספים על ידי אותם המומחים אפילו אם מפקידים רק כמה אלפי שקלים בשנה, וזאת באופן חד פעמי, מזדמן או חודשי קבוע. בנוסף, קיימת אפשרות למשיכה של הכספים בצורה חודשית קבועה, ואפשר גם לקבל הלוואות על חשבון הכספים הצבורים.

יתרונות נוספים של פוליסה פיננסית

תחת הכותרת של "פוליסה פיננסית" ישנם לא רק מסלולי השקעה שונים אלא גם סוגים שונים של פוליסות שאפשר להתאים לצרכים העכשוויים והעתידיים. לצד הפוליסות הסטנדרטיות שבהן אפשר לבצע הפקדות ומשיכות באופן חד פעמי, קבוע ושוטף לכל צורך עתידי, קיימות גם פוליסות המיועדות למשל לגיל פרישה. אלו פוליסות שבהן הכספים כאמור נזילים אבל אפשר להגדיר סכום מסוים של הכנסה חודשית, בעוד היתרה ממשיכה להיות מנוהלת באותו מסלול השקעה. כאשר מגיעים לגיל 60 אפשר להעביר את היתרה לתוכנית משלמת קצבה לפי מקדמי הקצבה המקובלים ושל חברת הביטוח הספציפית, ובכך נהנים מחיסכון משמעותי במס.

ולבסוף, כפי שאמרנו פוליסה פיננסית אינה כוללת בעיקרון מרכיב ביטוחי, אבל ניתן לבחור בפוליסות שיש בהן ריסק מוות, כיסוי לנכויות מתאונות, אובדן כושר עבודה וכדומה, דבר המאפשר להבטיח כי החיסכון ימשיך להתנהל ולגדול גם במקרים של פטירה או פגיעה בפרנסה.

 

כתבות נוספות באותו נושא