פוליסה פיננסית או חיסכון פיננסי היא כלי חיסכון פיננסי נזיל לטווח בינוני, שלא מנוהל על ידי הבנק, ולכן לא כולל עמלות קניה ומכירה, דמי שמירה ועמלות מינימום. הפוליסה היא תמהיל חזק של השקעות בנכסים סחירים ולא סחירים, ועושה שימוש בכל החידושים בשוק ההון למיקסום תשואות ורווחים. הפוליסה מחזיקה ביתרון כפול: יצירת ביטחון, שקט ויציבות כלכלית לעתיד, יחד עם הרווחיות והגמישות של אפיק השקעה.
הגמישות שפוליסה פיננסית מאפשרת מותאמת לחיים הדינאמיים: אפשר למשוך חלק מהכסף או כולו לפי דרישה בכל זמן, אפשר לנייד ולפזר בין מסלולים שונים כדי ליצור שילוב אופטימאלי בין מסלולי ההשקעה ללא תשלום מס או עמלה, ואפשר לבצע שילוב בין הפקדות, הוראת קבע ומזומן.
תפריט לניווט מהיר:
פוליסה פיננסית מאפשרת תמרון יצירתי וגמיש בין מסלולי השקעה מגוונים המותאמים בדיוק לצרכים, רצונות, חלומות והמצב הפיננסי שלך.
המנהל או המנהלת האישיים שלך בקלי, לא יחכו שמשהו יקרה- הם יזמו עבורך השקעות אל מול התרחשויות השוק וייצרו הזדמנויות אופטימאליות. הצוות האסטרטגי שלנו מבצע מעקב צמוד אחרי ההשקעות שלך ויצור עבורך הזדמנויות יקרות מפז.
דמי הניהול בפוליסה הפיננסית ידועים מראש, לעומת תיק השקעות וקרן נאמנות התלויים ברמות הסיכון במוצר. בפוליסה הפיננסית דמי הניהול אינם ניתנים לשינוי, מה שבקרן נאמנות לדוגמה עשוי להשתנות.
העובדה שאנחנו גוף פיננסי גדול וחזק מאפשרת לנו להשיג עבורך דמי ניהול נמוכים, הרבה יותר ממה שיתאפשר לך להשיג בעצמך.
בפוליסות הפיננסיות אין עמלות קניה ומכירה, ואין תשלום דמי ניהול לבנק. הבנק כמוסד פיננסי בעל אינטרסים משלו, פחות מחזיק באינטרסים שלך. יתרון ניהול פוליסה פיננסית בקלי היא שהאינטרס היחיד שלנו הוא כלפיך.
קלי היא חברה בבעלות פרטית, ללא הסכמי בלעדיות וללא תלות באף בית השקעות, ולכן אנחנו יכולים לייצר 100% אובייקטיביות כלפי האינטרסים הכלכליים שלך בלבד.
אחד היתרונות הבולטים בפוליסה הפיננסית הוא דחיית המס: אין התחשבנות מס והיא מגיעה רק בתום תקופת החיסכון. באופן הזה אפשר לעבור בין המסלולים השונים ללא מיסוי.
אפשר לקבוע את אחוז המניות הראשי, המגדיר את הסיכון הראשי, בדיוק באופן שבו מתבצע ניהול תיק השקעות אישי. ניתן לבחור בין פוליסות של עד 0%, 15%, 30% מניות וכך הלאה. בנוסף ניתן לקבוע כמה אחוזים יופנו להשקעה במסלולים צמודי מדד, שקליים, מניות חו"ל, מחקי מדדים בארץ ובחו"ל ומט"ח, או לבחור באחד מהמסלולים תלויי גיל.
יתרון נוסף וחשוב של הפוליסות הפיננסיות הוא השקעה בהשקעות אלטרנטיביות בשוק ההון. השקעות אלטרנטיביות פחות מושפעות מתנודתיות השוק ולכן מייצרות יציבות בתיק ההשקעות. הן פותחות אופציות השקעה מחוץ לשוק ההון ובכך מגדילות את הפיזור, ומתאימות כמאזנות תיק השקעות שרובו מצוי בשוק ההון. השקעות אלטרנטיביות עשויות מאוד להתאים למשקיעים ומשקיעות שלא אוהבים סיכונים גבוהים.
שני המוצרים האלו הפכו בשנים האחרונות לכלים פופולריים לניהול כסף בשוק ההון. שניהם מאפשרים השקעה גמישה יחסית(עם הפקדות חודשיות או סכומים חד פעמיים), מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס וניהול מקצועי של הכסף.
אבל יש ביניהם כמה הבדלים שכדאי להכיר לפני שמחליטים:
1. תקרת הפקדה
בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית שקבועה בחוק (נכון לשנת 26 היא עומדת על 83,641 ₪ לאדם).
בפוליסת חיסכון אין תקרה – ניתן להפקיד כמעט כל סכום.
2. יתרון מס בגיל פרישה
בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את הכסף בגיל פרישה כקצבה חודשית פטורה ממס.
בפוליסת חיסכון אין הטבה כזו, ומשלמים מס רווחי הון בעת משיכה.
3 . הגוף שמנהל את הכסף
שני המוצרים מנוהלים על ידי גופים מוסדיים בשוק ההון.
עם זאת, קופת גמל להשקעה היא מוצר פנסיוני מפוקח תחת תחום הגמל, בעוד פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי שמנוהל במסגרת פוליסת ביטוח.
4. גמישות ונזילות
בשני המוצרים הכסף נזיל וניתן למשיכה כמעט בכל רגע.
המשיכה לפני גיל פרישה תחויב בדרך כלל במס רווחי הון.
5. מסלולי השקעה וגמישות בהתאמה ללקוח
בשני המוצרים עומד לרשותכם מגוון רחב של מסלולי השקעה, כך שניתן להתאים את התיק לרמת הסיכון, לאופק ההשקעה ולמטרות האישיות שלכם. בפועל, בכל בית השקעות וחברת ביטוח קיימים מגוון רחב של מסלולים. הבחירה אינה רק איזה מסלול, אלא גם באיזה גוף ובאיזו רמת ניהול.
כדי לעשות את הבחירה בצורה מדויקת, חשוב להיעזר בגורם מקצועי ואובייקטיבי. כזה שאינו תלוי בבית השקעות או חברת ביטוח. כזה שיידע לנתח את האפשרויות, להשוות בין החלופות ולהתאים עבורכם את המסלול הנכון.
• גוף פיננסי עצמאי, ללא זיקה לבתי השקעות או חברות ביטוח
• התאמה אישית של מסלול ההשקעה למטרות ולרמת הסיכון של כל לקוח
• עובדים עם כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח
• סיוע בהשגת תנאים ודמי ניהול תחרותיים יותר
• ליווי מקצועי וניטור מתמשך של ההשקעות לאורך זמן
לקביעת שיחה ראשונית ללא עלות השאירו פרטים למומחים של קבוצת קלי
המומחים והמומחיות שלנו יצרו עבורך מסלולי השקעה על פי רמת סיכון משוקללת, כדי להתאים את ההשקעה לציפיות ולצרכים שלך. בחירה של מסלול ההשקעה, כלומר אחוז הנכסים המסוכנים המוחזק בפועל במוצר, הוא המרכיב הראשון בתהליך ההשוואה.
באופן כללי ניתן לחלק את מסלולי ההשקעה ל–5 סוגים, על פי רמות הסיכון מהנמוך לגבוה:
אחזקה של למעלה מ-90% אג"חים ממשלתיים
המסלול מתאים למי שרוצה להשקיע את הסכומים לזמן קצר- עד שנה. הוא מניב תשואות נמוכות יותר לאורך זמן, אבל גם הסיכון נמוך יותר.
אחזקה של 20%-5% בנכסי סיכון
המסלול מתאים למי שלא אוהב או אוהבת סיכונים. השקעת הכספים מיועדת לטווח של שנה עד שנתיים. מסלול זה מתאים למי שרוצה לשמור על הערך הריאלי של הכסף.
מסלול מאוזן
אחזקה של 40%-20% בנכסי סיכון
מסלול שיכול להתאים לכולם. המסלול מתאים למי שרוצה תשואה בינונית לעומת סיכון בינוני. השקעת הכספים מיועדת לטווחים של בין שנתיים עד חמש שנים לפחות. חשוב להדגיש כי יש לבחון את הנכסים בפועל, כי יש הבדל בין אחוז אחזקה של 20% במניות לעומת 40%.
אחזקה של 40%- 60% בנכסי סיכון
המסלול מתאים למי שרוצה להגדיל סיכון באופן מבוקר ולמי שרוצה להשקיע את הסכומים לטווח הבינוני-ארוך 10-5 שנים, או למי שיש הון נזיל גדול ורוצה להגדיל את החלק המנייתי בקופות הגמל על חשבון השקעות נזילות אחרות, לאור הפטור ממס רווחי הון החל על אפיק זה.
אחזקה של 60% מניות ומעלה
מסלול זה מתאים למשקיעים ומשקיעות המוכנים לקחת סיכון, ולעשות השקעה לטווח ארוך מאוד: למעלה מ-10 שנים. אחוז מניות גבוה מהווה השקעה מסוכנת ובטווח הארוך השקעה עשויה לסבול לעיתים מעליות וירידות חדות בתשואה, ולכן מסלול זה אינו מתאים לכל אחד ואחת.
אחרי הבנת התמונה המלאה של הפרופיל הכלכלי והאישי שלך, המומחים והמומחיות של קלי ימליצו לך על מסלול השקעה אופטימאלי המותאם לצרכים ולאופי שלך או על שיפור הפוליסה הפיננסית שכבר יש לך.
עלויות והטבות בגין עמלת קניה/מכירה של ניירות ערך ישודרגו בהתאם להסדר של בית ההשקעות.
