מסלולי השקעה – מדריך לבחירת מסלולי השקעה מומלצים בהתאמה אישית

האם ידעתם ש-70% מהחיסכון הפנסיוני שלכם מושקע בשוק ההון? בכל רגע נתון, מיליארדי שקלים מכספי הציבור מושקעים במסלולי השקעה שונים – אך רוב האנשים אינם מודעים לחשיבות הקריטית של בחירת המסלול המתאים לצורכיהם – בפנסיה, אבל גם במכשירי חיסכון נוספים.

בחירה נכונה של מסלול השקעה יכולה להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בחיסכון ארוך הטווח שלכם.

במדריך המקיף שלפניכם, נפרוש בפניכם את כל מה שצריך לדעת כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם בבחירה מתוך מסלולי השקעות שונים.

מהו מסלול השקעה?

מסלול השקעה הוא המסגרת שבה מנוהלים כספי החיסכון שלכם בשוק ההון. הוא קובע את אופן השקעת הכספים, את תמהיל הנכסים, ואת רמת הסיכון הכוללת של ההשקעה. בכל מסלול השקעה מוגדרת מדיניות השקעה ברורה הקובעת את אופן חלוקת הכספים בין אפיקי ההשקעה השונים, כמו מניות, אגרות חוב, נדל"ן ומזומן. המדיניות הזו משקפת את מטרות המסלול ואת רמת הסיכון שהוא נוטל.

מדוע חשוב כל כך לבחור מסלול השקעה מתאים?

בחירת מסלול השקעה מתאים היא אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שתקבלו בניהול החיסכון שלכם. חשיבותה נובעת מההשפעה המכרעת שיש לה על התשואה העתידית של החיסכון שלכם ועל רמת הסיכון שאתם נוטלים. התשואה שתקבלו במסלול ההשקעה משפיעה באופן דרמטי על גובה החיסכון העתידי שלכם. למשל, הפרש של 2% בתשואה השנתית הממוצעת יכול להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בחיסכון לאורך 30 שנה.

מעבר לכך, בחירת מסלול השקעה שאינו תואם את רמת הסיכון המתאימה לכם עלולה לגרום לחרדה מיותרת בתקופות של תנודתיות בשווקים או להחמצת הזדמנויות צמיחה משמעותיות.

כיצד לבחור מבין מגוון מסלולי השקעה?

מסלול השקעה צריך להתאים באופן מיטבי למאפיינים האישיים שלכם. הוא משלב בין מספר מרכיבים מרכזיים: תחילה, הוא מתאים לטווח ההשקעה שלכם – ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר, כך ניתן לשקול מסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר שעשויים להניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. שנית, הוא תואם את רמת הסיכון שאתם מסוגלים ומוכנים לקחת – זו נגזרת של המצב הכלכלי שלכם, הידע והניסיון בהשקעות, והיכולת הנפשית להתמודד עם תנודתיות בשווקים.

מסלול ההשקעה צריך להתאים גם למטרות ההשקעה שלכם. חיסכון פנסיוני לטווח ארוך יכול להיות מושקע באופן שונה מחיסכון המיועד לרכישת דירה בטווח של חמש שנים. בנוסף, מסלול השקעה טוב מציע שקיפות מלאה לגבי מדיניות ההשקעה שלו, דמי הניהול, ורמת הסיכון, ומנוהל על ידי גוף מקצועי ואמין עם היסטוריה מוכחת של תכנון ניהול תיקי השקעות.

מסלולי השקעה פופולריים ומומלצים

בשוק קיימים מגוון רחב של מסלולי השקעה, כל אחד עם מאפיינים ייחודיים המתאימים לצרכים שונים. המסלולים המניתיים מציעים חשיפה גבוהה לשוק המניות ומתאימים למשקיעים המחפשים פוטנציאל תשואה גבוה ומוכנים לקחת סיכון גבוה יותר. מסלולי האג"ח, לעומת זאת, מתמקדים בהשקעה באגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, ומציעים רמת סיכון נמוכה יותר עם תשואה פוטנציאלית נמוכה יותר.

המסלולים המעורבים, כמו המסלול הכללי, משלבים בין השקעה במניות לבין השקעה באג"ח ונכסים לא סחירים, ומציעים איזון בין סיכון לתשואה. קיימים גם מסלולים ייעודיים כמו מסלולי הלכה המותאמים להשקעה על פי כללי ההלכה היהודית, ומסלולים  עוקבי מדדים העוקבים אחר מדדי מניות ואג"ח מובילים בארץ ובחו"ל.

מסלולי קופת גמל להשקעה – החלופות והיתרונות

קופת גמל להשקעה מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה המותאמים לצרכים שונים. הבה נסקור את המסלולים העיקריים:

• המסלול הכללי – המסלול המרכזי והפופולרי ביותר, המשלב השקעה באג"ח ממשלתי, אג"ח חברות, מניות ונכסים לא סחירים, לפי שיקול דעת מנהלי הקרן. זהו מסלול המציע איזון בין פוטנציאל תשואה לבין שמירה על רמת סיכון מתונה.
• מסלול עוקב מדד S&P 500 – מסלול השקעה המאפשר חשיפה ל-500 החברות הגדולות בארצות הברית. המסלול מציע יתרונות של פיזור גלובלי וחשיפה לחברות המובילות בעולם, אך כולל גם חשיפה לתנודות בשער הדולר.
• מסלול מניות – המתמקד בהשקעה במניות בארץ ובחו"ל, עם רמת סיכון גבוהה יותר מהמסלול הכללי. מסלול זה מתאים למשקיעים המוכנים לקחת סיכון גבוה יותר בתמורה לפוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.
• מסלול אשראי ואג"ח עד 25% מניות – מסלול מציע חשיפה מוגבלת למניות עד רבע מהתיק, ומשקיע את יתר הכספים באגרות חוב וקרנות אשראי. זהו מסלול המתאים למשקיעים המעוניינים בחשיפה מתונה לשוק המניות.
• מסלול עוקב מדדים גמיש – מסלול בו משקיעים בניירות ערך העוקבים אחרי מדדי מניות או מדדי אג"ח, תוך שמירה על גמישות בניהול ההשקעות בהתאם לשיקול דעת ועדת ההשקעות.
• מסלול אג"ח ממשלות – מסלול המתמקד באגרות חוב ממשלתיות, עם חשיפה של לפחות 75% לאג"ח של ממשלות שונות. זהו מסלול סולידי יחסית המתאים למשקיעים שמעדיפים סיכון נמוך.
• המסלול הכספי השקלי – מציע את רמת הסיכון הנמוכה ביותר, עם השקעה בפיקדונות שקליים ומלוות ממשלתיות קצרות טווח. מסלול זה מתאים למשקיעים שמעוניינים בשמירה על הקרן עם תנודתיות מינימלית.
• מסלול עוקב מדדי מניות – מספק חשיפה גבוהה למניות באמצעות השקעה במכשירים העוקבים אחר מדדי מניות, עם חשיפה של לפחות 75% למניות.
• מסלול אג"ח סחיר עד 25% מניות – מסלול בו משקיעים במכשירים סחירים עם חשיפה מוגבלת למניות, כשעיקר ההשקעה היא באגרות חוב.
• מסלולי ההשקעה ההלכתיים והשריעה – אלו מציעים אפשרויות השקעה התואמות את כללי ההלכה היהודית והאיסלאמית בהתאמה, ומאפשרים למשקיעים לשלב בין עקרונות דתיים לבין ניהול השקעות מקצועי.

איך לבחור קופת גמל להשקעה עם מסלול מתאים?

בחירת קופת גמל להשקעה עם מסלול מתאים מתחילה בהבנה מעמיקה של המטרות הפיננסיות שלכם. חשוב לבחון את טווח ההשקעה המתוכנן, את רמת הסיכון המתאימה לכם, ואת הצורך בנזילות. יש לקחת בחשבון גם את היתרונות המיסויים הייחודיים של קופת גמל להשקעה, במיוחד בהקשר של משיכת כספים כקצבה לאחר גיל 60.

מסלול השקעה לטווח קצר או ארוך? – היתרונות והחסרונות שביניהם

השקעה לטווח קצר וארוך מציבה אתגרים והזדמנויות שונים. בטווח הקצר, היציבות והנזילות הן שיקולים מרכזיים. מסלולים סולידיים עם חשיפה מוגבלת למניות מתאימים יותר למטרות קצרות טווח, כמו חיסכון לרכישת דירה בשנים הקרובות. הם מציעים הגנה טובה יותר על הקרן, אך התשואה הפוטנציאלית מוגבלת.

בהשקעה לטווח ארוך, לעומת זאת, ניתן לקחת סיכונים גדולים יותר. התנודתיות בטווח הקצר פחות משמעותית כאשר אופק ההשקעה הוא עשרות שנים. מסלולים עם חשיפה גבוהה למניות יכולים להציע תשואות גבוהות יותר לאורך זמן, למרות שהם עלולים לחוות תקופות של ירידות משמעותיות.

קריטריונים חשובים שיעזרו לכם לבחור גוף פיננסי מתאים לניהול ההשקעה

בחירת הגוף הפיננסי המנהל את השקעותיכם היא החלטה קריטית שתשפיע על עתידכם הפיננסי. הנה הקריטריונים המרכזיים שחשוב לבחון:

• מוניטין ויציבות פיננסית: בחרו בגוף פיננסי מוביל עם היסטוריה מוכחת של יציבות והצלחה. 
• ביצועי השקעות: בדקו את היסטוריית התשואות וביצועי ההשקעות. 
• דמי ניהול תחרותיים: בחנו את מבנה דמי הניהול והעלויות הנלוות. 
• שירות ותמיכה מקצועית: וודאו שהגוף הפיננסי מציע שירות אישי ומקצועי. 
• כלים טכנולוגיים מתקדמים: חפשו פלטפורמות דיגיטליות נוחות לשימוש. 
• שקיפות מלאה: וודאו שאתם מקבלים דיווחים ברורים ושקופים. 
• גמישות במעבר בין מסלולים: בדקו את היכולת לבצע שינויים בתיק ההשקעות. 

קבוצת קלי מתמחה בסיוע לחוסכים בבחירת המוצרים והמסלולים המתאימים ביותר עבורם. בזכות שיתוף פעולה עם כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל, הקבוצה מציעה ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי, בשל היותה עצמאית באופן בו אינה שייכת לאף חברת ביטוח או בית השקעות, כשלנגד עיניה עומדת אך ורק טובת החוסך.

היתרון המשמעותי הוא שהקבוצה אינה מנהלת בעצמה את כספי החוסכים, אלא מלווה אותם בתהליך קבלת ההחלטות ובחירת המסלולים המיטביים, תוך הסתכלות רחבה על כל האפשרויות הקיימות בשוק.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.