אופציות? בונוס? זה הזמן להשקיע את הכסף בחוכמה

התמזל מזלכם וקיבלתם "סוכרייה" נאה למדי לחשבון הבנק שלכם.

עכשיו, אחרי שסיימתם לחגוג את עצם קבלת הסכום החד-פעמי והבלתי צפוי, הגיע הזמן לחזור למציאות, ולשאול את עצמכם את השאלה ההגיונית מכל – איך משקיעים את הכסף הזה בדרך הטובה והיעילה ביותר?

בהנחה שאתם לא מתכוונים להוציא את הכסף על מסע מסביב לעולם, ישנם מספר אפיקים פיננסיים מהימנים שעשויים להציע לכם מענה מתאים והם, אפילו, עשויים לעלות בקנה אחד עם תוכניותיכם הכלכליות השונות, בין אם העכשוויות ובין אם העתידיות.

פוליסות פיננסיות אותן מציעות חברות ביטוח שונות

תוכניות מסוג זה מאפשרות לחוסכים בהן לשלב בין יתרונות המוכרים של אפיק חיסכון לבין רווחיות וגמישות המאפיינים את אפיקי ההשקעה. באופן זה, נפתחת בפני החוסך בפוליסה כזו אפשרות הבחירה באופן ניהול החיסכון המועדף עליו, בין מסלולים נזילים שרמת גמישותם משתנה. בפני החוסך עומדת האופציה לעבור בין המסלולים הקיימים כל אימת שיבחר לעשות כן, ואף אפשרות השילוב בין מסלולים, זאת, ללא עלויות נוספות וללא הצורך בתשלום כל מס, שכן, הפוליסה הפיננסית מאפשרת ביצוע דחיית מס (שפירושה מבחינת החוסך בפוליסה כזו מכפיל רווח לתום התקופה). זאת, בניגוד להשקעה בקרן נאמנות, למשל, שבהן, ההחלטה לשנות הרכב השקעות ומעבר מקרן אחת לרעותה, מצריכה את מכירת הקרן הישנה, תשלום מס בגין הרווחים, ורק לאחר מכן, העברת יתרת הנטו לקרן החדשה שנבחרה. כאמור, התחשבנות המס בפוליסות הפיננסיות מבוצעת רק עם סיומה של תקופת החיסכון והמעבר בין מסלולי ההשקעה השונים הקיימים אינה יוצרת אירוע מס.

יתרון נוסף לפוליסות הפיננסיות מצוי בדמי הניהול שלהן, הידועים ומוסכמים מראש ואינם משתנים במהלך חיי הפוליסה, וזאת, לעומת דמי ניהול תיקי השקעות או דמי ניהול בקרנות הנאמנות, המשתנים על פי רמות הסיכון שבמוצר.

פוליסות פיננסיות ואופציות בבורסה

לפוליסות הפיננסיות יתרון נוסף בשל מסלוליהן המגוונים, הכוללים השקעה בנכסים לא סחירים (כדוגמת השקעות בנדל"ן, תשתיות ומוצרים אלטרנטיביים), והיכולת לקבוע את שיעור המניות, בדומה לאופן שבו ניתן לעשות זאת בתיק ההשקעות האישי. תוכלו גם לקבוע את תמהיל ההשקעות המתאים לכם. כך לדוגמה, תוכלו לבחור תיק של 0%, 15%,40% או 100% מניות, ולקבוע כמה אחוזים מהסך הכולל תרצו להפנות להשקעות במסלולים צמודי המדד, במסלולים השקליים, במניות חו"ל וכן הלאה.

לפוליסות הפיננסיות נלווה ניהול השקעות מתקדם ואישי, המאפשר לחוסך בהן פתרון לניהול נכסיו לכל סוג של מטרה ולכל טווחי ההשקעה. פוליסה כזו מאפשרת לחסוך החל ב-10,000 שקלים בהפקדה חד פעמית, היא אינה מוגבלת בסכום, עלותה נמוכה והיא מציגה פתרון תואם לצרכים הספציפיים שלכם.

אותה גמישות של הפוליסה הפיננסית אותה הזכרנו בתחילה מתבטאת במספר אספקטים: הגמישות הנוגעת למועד המשיכה – את הכסף תוכלו למשוך בכל עת, חלקו או כולו לפי הצורך. הגמישות בבחירת מסלולי החיסכון / ההשקעה – את כספכם תוכלו לפזר בין המסלולים כדי ליצור את התמהיל האופטימאלי עבורכם, וזאת, כאמור, ללא תשלום קנסות או עמלות. והגמישות האחרונה היא הגמישות בביצוע ההפקדות – תוכלו לשלב בין הפקדות חד-פעמיות לבין הפקדות חודשיות שוטפות.

תיקי השקעות אישיים

כידוע, תיק השקעות אישי הוא פתרון טוב עבור מי שצבר סכום כסף משמעותי, מעוניין להשקיע אותו ולהפיק ממנו את המרב. אולם, מעבר לכך, חשוב לדעת כי תיקי נכסים גדולים מחייבים ידע, ניסיון והשקעת תשומת לב רבה, על מנת להשיג את הניהול המיטבי עבורם. כך שרק לעיתים רחוקות, משקיעים שעיקר עיסוקם אינו שוק ההון, יצליחו לעמוד במשימה ולהשקיע בה את הזמן והמשאבים הנדרשים לצורך ניהול נכון של תיק ההשקעות.

אחד מהגורמים המשמעותיים המאפיינים תיק השקעות המוגדר כ"מוצלח" הוא הקצאת נכסים נכונה, כלומר, החלוקה הנכונה של תמהיל תיק ההשקעות בין אפיקי ההשקעות השונים העומדים לרשותנו בארץ ובחו"ל. משווק השקעות יבחן בקפידה נתונים אישיים וצרכים פרטניים ייחודיים ללקוח (ואף את יחסו לסיכון), כשלאחר מכן, יציע ללקוח את מדיניות ההשקעה המתאימה למקרה, מתוך סוגי ההשקעות הקיימות. בזמן פגישה כזו, יבחר הלקוח, בייעוץ משווק ההשקעות, את בית ההשקעות אשר עתיד לנהל את הכספים שבתיק. חתימה מול בית ההשקעות על ההסכם המגדיר רמת חשיפה, תנאים מסחריים וייפוי כוח לפעילות בניירות ערך יהיה השלב המסכם. מכיוון שניהול תיק ההשקעות מתבצע בחשבון בנק נפרד של הלקוח, יהיה על הלקוח לפתוח חשבון בנק שייוחד להשקעות.

קופות הגמל להשקעה

קופות גמל להשקעה אף הן מוגדרות כמכשיר חיסכון נזיל בכל עת, כלומר, תוכלו למשוך את הסכום הנצבר בהן בכל גיל (וזאת, עם תשלום מס רווחי הון על רווחים שנצברו בקופה). יחד עם זאת, בניגוד למכשירי השקעה מקבילים (כדוגמת קרנות הנאמנות, הפוליסות הפיננסיות או תיקי ההשקעות), החוסכים בקופת גמל להשקעה שיישארו עמיתים בהן עד לגיל הפרישה (גיל 60 ומעלה) ויבחרו למשוך את הכספים שבהן כקצבה, יוכלו ליהנות מקצבה פטורה ממס ואף מפטור ממס על רווחי ההון שלהם.

תקרת ההפקדה השנתית לעמית בקופת גמל להשקעה עומדת כיום על כ- 71,000 ש"ח, כאשר ניתן להפקיד בה בהתאם למס' הנפשות שבמשפחה. למשל, משפחה בת ארבע נפשות רשאית לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה ולהפקיד עד 284,000 ₪.

קיימים יתרונות נוספים לחיסכון בקופות הגמל להשקעה – משיכה הונית בכל עת ובכל גיל, ללא תשלום קנס או עמלה (אבל בלוויית תשלום מס עבור הרווחים שנצברו – 25% ריאלי), ניתן להפקיד הפקדות חודשיות ו / או חד-פעמיות (עד לתקרה השנתית של 71,000 ₪), ניתן למנות מוטבים, ישנם מסלולי השקעה רבים ומגוונים ולרשות העמית החוסך עומדת יכולת ניוד ביניהם, קופות הגמל להשקעה מאופיינות בשקיפות ובנגישות והן מפוקחות בכל עת, ולסיכום – הניוד בין מסלולי חסכון ואף בין קופות הגמל להשקעה אינו מהווה אירוע מס, וכתוצאה מכך, תשלום המס יתרחש רק בעת משיכת כספים מהקופה.

לסיכום

כדי לבחור את אפיק החיסכון ואת רמת הסיכון המתאימים ביותר למשקיע, חשוב לפנות למומחה בתחום על מנת לקבל את הייעוץ וההכוונה הנדרשים, כמו גם את הטיפול  האדמיניסטרטיבי המתאים ומעקב אחר ההשקעה. כדי שיתאפשר לבנות לכל משקיע את התכנון הפיננסי הטוב ביותר עבורו, לנכסיו, לטווח ההשקעה ולרמת הסיכון.

*אין לראות באמור לעיל המלצה להשקעה מסוג זה או אחר, והכתוב בה אינו מהווה תחליף לקבלת ייעוץ מקצועי בתחום.