חיסכון לכל ילד: איך זה עובד, איך ההורים יכולים לשפר את התנאים וכמה אפשר לחסוך

כאנשים מבוגרים, אנחנו מבינים את הצורך בחיסכון ובהתנהלות פיננסית נכונה. עם זאת, לא לרבים מאיתנו יש את הפנאי, הרצון או ההבנה בחשיבות של חיסכון עבור הילדים שלנו. מדינת ישראל מספקת קצבת ילדים לכל ילד או ילדה שגילם מתחת ל-18: המשפחה מקבלת סכום של 156 שקל עבור הילד הראשון; 197 שקל עבור הילדים השני, השלישי והרביעי במשפחה; ו-156 שקל עבור הילד החמישי וכל ילד נוסף.
כחלק מתהליך היסטורי-פוליטי של ניסיונות (והתנגדויות) להגדיל את קצבת הילדים בישראל, נולד פתרון אמצע-הדרך שנועד להגדיל את הסכום, אך גם לדאוג לכך שהכספים יחסכו בחוכמה. זהו "חיסכון לכל ילד", מנגנון שבו עובר סכום כסף חודשי לחיסכון, והילד, בהגיעו לגיל 18, יכול לקבל את הסכום לידיו.

חיסכון לכל ילד איך זה עובד?

כאמור, תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית לאומית לחיסכון שמספקת המדינה לכל ילד שנולד בישראל. החל משנת 2017 לכל ילוד ישראלי פותח המוסד לביטוח לאומי קופת חיסכון מניבה (תשואה או ריבית) על שמו. המדינה מפקידה לקופה זו סכום כסף צנוע מדי חודש (51 שקלים נכון לשנת 2022) – מיום הלידה ועד הגיעו לגיל 18. הכסף מוזרם לחשבון החיסכון ללא קשר לקצבת הילדים או לכמות הילדים במשפחה.
ההבדל בין הכסף של קצבת הילדים לבין הכסף של תוכנית חיסכון לכל ילד, הוא שהכספים בתוכנית החיסכון "נצבעים" לטובת מטרה מסוימת אחת (חיסכון עד גיל 18) בעוד הקצבה מיועדת לכל מה שיבחרו ההורים לעשות איתה. כך מעודדת המדינה חיסכון לטווח בינוני-ארוך, תוך העברת כספים ישירות לילדים בעת הגיעם לבגרות.
קופת חיסכון לכל ילד נפתחת בקופת גמל להשקעה בבית השקעות או בחשבון חיסכון בבנק לבחירת ההורים בעת הלידה, או בגוף ברירת מחדל במידה וההורים אינם מתערבים. בכל מקרה, הכספים נכנסים לקופה שנכסיה מושקעים בשוק ההון לטובת תשואה (קופת גמל להשקעה) או לחשבון שצובר ריבית (בבנק). בקופות הגמל להשקעה, הכספים מושקעים במסלולי סיכון נמוך, בינוני או גבוה, לבחירת ההורים. המדינה גם מעודדת את החוסכים הצעירים להמשיך מעבר לגיל 18, כשהביטוח הלאומי מעביר מענק של 510 שקל בהגיעם לגיל זה, ומענק אפשרי נוסף של 510 שקל במידה ולא ימשכו את הכסף עד גיל 21.
אפשרות חשובה נוספת שהמדינה הצמידה למנגנון היא היכולת של ההורים להחליט להכפיל את הסכום הזה על חשבון קצבת הילדים שהם מקבלים. כלומר, במקום לקבל למשל 156 שקל בקצבה ו-51 שקל לקופת החיסכון, יכולים ההורים להחליט לקבל רק 105 שקל בקצבה, ו-102 שקל לקופת החיסכון. זה יכול להיות צעד חשוב, שכן הכספים בחיסכון לכל ילד מניבים תשואה, בעוד קצבת הילדים אינה מניבה בהכרח תשואה (אם לא הושקעה בנכס מניב).

איך ההורים יכולים להשפיע על חיסכון לכל ילד?

אז המדינה קבעה בחוק את תוכנית חיסכון לכל ילד מתוך מחשבה על הגדלת קצבה בשילוב מחשבה לטווח ארוך, כדי שהכסף יוותר לילד בבגרותו. אך כמובן שאנחנו, כהורים, נרצה לעשות מה שאפשר כדי להגדיל את תוצאות החיסכון. כן, על אף שהחיסכון הוא הוראה התקפה באופן גורף לכל ילוד בישראל, ישנם צעדים – קטנים אך משמעותיים – שניתן לבצע כהורים כדי לשדרג את החיסכון.
ראשית, ניתן להכפיל את סכום ההפקדה על חשבון הקצבה, כאמור. ההכפלה היא דבר שחשוב לשקול – אם אין לכם צורך מיידי וקריטי בכספי קצבת הילדים החודשית, הפקדת 51 שקלים ממנה בתוכנית חיסכון לכל ילד היא צעד חכם. התוכנית מציעה השקעה בתנאים מעולים, במקום שהכסף ייעלם לתוך העו"ש כל חודש.
עוד בחירה שההורים יכולים לעשות היא אם לחסוך את הכסף בבנק, או בקופת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות. בשלב זה על ההורים לבחון את התשואות ואת הריביות המוצעות. כאמור, בבתי ההשקעות יוצעו כמה מסלולי חיסכון לפי סיכון, ובבנקים יוצעו כמה דרגות ריבית לפי פרמטרים שונים. ההחלטות הללו יכולות להשפיע רבות על הסכום הסופי, וניתן להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת ההחלטה.

סימולציה: כמה זה שווה לילדים?

אם כך, נבצע סימולציה כדי להבין את איכות החיסכון וכמה יכולים הילד או הילדה שלנו לצפות לראות בחשבון בתום 18 שנה.
לצורך כך, נניח שההורים אכן הכפילו את סכום ההפקדה. בכל חודש מופקדים לחיסכון 102 שקלים. התשואה השנתית הממוצעת לפני דמי ניהול בקופות החיסכון לכל ילד בבתי ההשקעות עמדה על ממוצע של 6% במסלול הסיכון הבינוני, נכון ליולי 2022 . לשם השמרנות, נניח תשואה שנתית ממוצעת של 4% במסלול זה למשך כל תקופת החיסכון – 18 שנה.
102 שקלים שמופקדים בכל חודש, כפול 216 חודשים, פלוס 4% תשואה שנתית ממוצעת – כלומר גידול בצורה של ריבית דריבית. הסכום שיוותר בחיסכון בהגיע הילד או הילדה לגיל 18 (עכשיו כבר נער או נערה) – הוא כ-32,190 שקל.
כך, בלי להוציא שקל מכיסנו הפרטי, ומבלי להתאמץ ולהזיע, הגענו לסכום שיכול בקלות לכסות לימודים לתואר ראשון באוניברסיטה, או לממן טיול ארוך, או להוות חלק מהון ראשוני לרכישת בית, פתיחת עסק ועוד. כמובן שהילד שעל שמו רשום החיסכון יכול להחליט לשמור את הכסף ולהמשיך לחסוך וליהנות מתשואות מצטברות.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.