ביטוח חיים: דואגים למשפחה היום. אבל מה יקרה מחר?

אנחנו חוסכים לפנסיה, משלמים משכנתא ומשקיעים בעתיד המשפחה. אבל מה יקרה ליציבות הכלכלית שלה אם אחד המפרנסים ילך לעולמו?

זו בדיוק הסיבה שביטוח חיים הוא חלק חשוב מהתכנון הפנסיוני המשפחתי. מהו ביטוח חיים ולמה הוא כל כך חשוב? ביטוח חיים מסוג ריסק נועד להעניק רשת ביטחון כלכלית לאנשים החשובים לנו ביותר.

במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שנקבעו בפוליסה זכאים לקבל את סכום הביטוח, בהתאם לתנאיה. הכסף הזה יכול לסייע למשפחה להתמודד עם ההוצאות השוטפות, לשלם התחייבויות כלכליות, לממן את צורכי הילדים ולשמור ככל האפשר על רמת החיים שאליה הורגלה.

הרפורמה בביטוחי חיים: מה צפוי להשתנות בפברואר 2027?

מעבר לשינויים האישיים והמשפחתיים שמצדיקים בדיקה של ביטוח החיים, יש כיום סיבה נוספת לבחון את האפשרויות הקיימות: שינוי רגולטורי שצפוי להיכנס לתוקף בפברואר 2027.

עד כה, חברות הביטוח הציעו הנחות מדורגות בביטוחי חיים מסוג ריסק, שהיו גבוהות יותר בשנים הראשונות והצטמצמו בהמשך. בהתאם להנחיות החדשות של רשות שוק ההון, חברות ביטוח שיבחרו להעניק הנחה יידרשו להציע אותה בשיעור אחיד ולמשך 10 שנים לפחות.

השינוי צפוי לייקר את עלויות הביטוח בשנים הראשונות ביחס למחירים שניתן לקבל כיום בחלק מהמסלולים.

לקראת הרפורמה: זה הזמן לבחון את ביטוח החיים שלכם

התקופה שעד כניסת ההנחיות החדשות לתוקף היא הזדמנות לבחון את האפשרויות הקיימות כיום, להשוות בין תנאי הביטוח ולבדוק האם ניתן להתאים את הכיסוי לצורכי המשפחה ולעלויות המתאימות לה.

דווקא בתקופה שבה תנאי הביטוח צפויים להשתנות, חשוב לבחון את האפשרויות מתוך ראייה רחבה, תוך התייחסות למחיר, לתנאי הפוליסה, לכיסויים הקיימים ולצרכים הכלכליים של המשפחה לאורך זמן.

כמה כסף המשפחה שלכם באמת תצטרך?

בואו ניקח לדוגמה משפחה עם שני ילדים, שבה אחד מבני הזוג מרוויח 15,000 ש"ח נטו בחודש.

במקרה של אובדן ההכנסה הזו, המשפחה עלולה להתמודד עם פער כלכלי משמעותי:

•  180,000 ש"ח בשנה של הכנסה שאבדה.
• 900,000  ש"ח בחמש שנים.
• 1.8 מיליון ש"ח בעשר שנים.

וזה עוד לפני שלקחנו בחשבון את עליית יוקר המחיה, ההוצאות על הילדים והתחייבויות נוספות.

כמובן, אין פירוש הדבר שכל משפחה זקוקה לביטוח חיים בגובה 1.8 מיליון ש"ח. סכום הביטוח הנכון תלוי במכלול גורמים, ובהם הכנסות נוספות, חסכונות, כיסויים קיימים, התחייבויות ומשך הזמן שבו המשפחה תזדקק לתמיכה כלכלית. המטרה היא לא לרכוש את הביטוח הגדול ביותר, אלא את הכיסוי שמתאים לצרכים האמיתיים של המשפחה.

רוצים לבדוק איזה ביטוח חיים מתאים למשפחה שלכם?

השאירו פרטים ומומחי קבוצת קלי יחזרו אליכם לבחינת הצרכים והאפשרויות העומדות לרשותכם!

יש לכם קרן פנסיה או ביטוח חיים למשכנתא? זה לא בהכרח מספיק

אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שאם יש לנו קרן פנסיה או ביטוח חיים למשכנתא, המשפחה כבר מוגנת מכל הבחינות.

בפועל, מדובר בכיסויים שונים:

ביטוח שאירים בקרן הפנסיה: נועד להעניק לשאירים הזכאים קצבה חודשית בהתאם למסלול הביטוח, לתקנון הקרן ולתנאי הזכאות. אבל לא תמיד גובה הקצבה יספיק כדי לשמור על רמת החיים של המשפחה.

ביטוח חיים למשכנתא: נועד בעיקר להבטיח את פירעון יתרת המשכנתא לבנק במקרה של פטירת המבוטח, בהתאם לתנאי הפוליסה. הוא אינו מחליף בהכרח כיסוי שנועד לסייע למשפחה בהוצאות המחיה.

ביטוח חיים פרטי (ריסק): מאפשר לבחור סכום ביטוח ומוטבים בהתאם לצרכים האישיים והמשפחתיים, בכפוף לתנאי הפוליסה ולאישור חברת הביטוח.

לכן, לפני שמחליטים אם צריך ביטוח חיים נוסף, חשוב להבין אילו כיסויים כבר קיימים ומה הם באמת מעניקים.

מתי כדאי לבדוק את ביטוח החיים שלכם?

החיים משתנים, ואיתם גם הצרכים הכלכליים שלנו. לידה של ילד, רכישת דירה, שינוי בהכנסות, גידול בהתחייבויות או שינוי במצב המשפחתי – כל אלה עשויים להשפיע על סכום הביטוח המתאים.

גם אם כבר יש לכם ביטוח חיים, כדאי לבדוק מדי פעם האם הכיסוי עדיין מתאים, האם המוטבים מעודכנים ומהי העלות הצפויה לאורך השנים.

חשוב לדעת: החלפת ביטוח חיים אינה תמיד עניין פשוט. ככל שמתבגרים, עלות הביטוח עשויה לעלות, ושינויים במצב הבריאותי עלולים להשפיע על תנאי הקבלה לביטוח חדש, על מחירו ואף על האפשרות להתקבל אליו. לכן, לפני שמחליטים להחליף פוליסה קיימת, חשוב לבחון היטב את התנאים והכיסויים.

בכל מקרה, אין לבטל ביטוח חיים קיים לפני שהביטוח החדש אושר ונכנס לתוקף, כדי להימנע ממצב שבו המשפחה נותרת ללא הכיסוי הביטוחי הנדרש.

למה כדאי לבדוק את ביטוח החיים עם קבוצת קלי?

כשמדובר בביטחון הכלכלי של המשפחה, חשוב לקבל החלטות מתוך ראייה רחבה.

קבוצת קלי אינה בבעלות של חברת ביטוח או בית השקעות, עובדה המאפשרת לה לבחון פתרונות ממגוון גופים, בהתאם לצרכים האישיים של הלקוח.

מומחי קבוצת קלי מלווים את הלקוחות בבחינת הכיסויים הביטוחיים הקיימים, בהבנת הצרכים הכלכליים של המשפחה ובהתאמת פתרונות ביטוחיים כחלק מהתכנון הפיננסי הכולל.

כך תוכלו להבין טוב יותר מה כולל הכיסוי הקיים והאם יש צורך בהשלמתו או בהתאמתו לשלב הנוכחי בחיים.

>>רוצים לבדוק איזה ביטוח חיים מתאים למשפחה שלכם? השאירו פרטים כאן>>

המידע בכתבה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ או המלצה אישית. הכיסוי והזכאות לתגמולי ביטוח כפופים לתנאי הפוליסה, להליך החיתום ולתנאי חברת הביטוח.