על תהליכי תכנון פרישה בהתאם לגיל החוסכים
תכנון פרישה הוא תהליך שבו מומחים מסייעים לחוסכים לפנסיה להתאים את תוכניות הפרישה והחיסכון שלהם לצורכיהם הפרטניים, ובונים תוכנית למימוש ומשיכת הכספים הפנסיוניים ולמיקסום הטבות מס בכלל התהליכים. דיברנו עם ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה בקלי, כדי לשמוע ממנה איך נראית הצלחה אמיתית בתהליכי תכנון פרישה.
עברי מחלקת את קהלי תכנון פרישה לשכבות גיל, שלכל אחת צורך שונה.
לקוחות בעשור החמישי:
"הם מגיעים אלינו כשהם רוצים לדעת איפה הם עומדים. הם עובדים, חוסכים ומשקיעים, ותוהים עכשיו 'מה יהיה לי בפרישה, מתי כדאי לפרוש' – למרות שזה מאוד רחוק", היא מסבירה. "הם רוצים לקבל תמונת מצב לקראת העשור הבא שלהם. בשלב הזה לא סתם עוברים על כספים. עוברים על דרכי מימוש, הטבות מס, נושאי נטו, רמת חיים קיימת ורצויה וכדומה. בשלב הזה חוסכים רוצים לדעת ושואלים איך לשפר את המצב שלהם. בהתאם לנתונים, הם ואנחנו יודעים לקבל החלטות. ואם יש כדאיות מזיזים כספים מהפנסיה למקומות אחרים, בהתאם לשיקולים שונים שנבחנים כולל היבטי מס ומסלולים".
אני יכולה לספר על זוג לקוחות בגילאי חמישים פלוס שפנו אלינו לקבלת תמונת מצב על הפרישה שלהם בעתיד. מה תזרים ההכנסות הצפוי להם אחרי הפרישה ומה עליהם לעשות היום כדי לשפר. לאחר התכנון שבצענו הלקוחות ניידו כספים שלא מיועדים לפנסיה לתוכניות טובות יותר והוזילו בכך את דמי הניהול בכ-50% וכן שפרו את הסיכוי לביצועים טובים יותר. בנוסף, בצורה מסודרת וחודשית החליטו לשים בצד חסכון חודשי במסגרת גמל להשקעה כל אחד מהם ובכך להגדיל את החסכון הצפוי בעת פרישתם."
לקוחות בגילאי השישים לחייהם:
"זהו הגיל שבו כבר אפשר ממש לממש כספי פנסיה", מציינת עברי. "הרבה רוצים כבר לפרוש כפרישה מוקדמת. כאן נשאלות שאלות כמו מתי כדאי? אולי שווה לפרוש בהדרגה? להוריד שיעור משרה ולקבל השלמה מהפנסיה?"
הגיעה אלינו לקוחה בת 62 שהתבשרה ע"י המעסיק שמורידים אותה בשיעור המשרה. הלקוחה תכננה עוד שנים רבות של עבודה וזה בא לה כרעם ביום בהיר. באה אלינו מודאגת איך תסתדר כלכלית ללא הכנסה מלאה. בסוף התהליך הלקוחה גם המשיכה לעבוד ב-50% משרה, גם התחילה לקבל קיצבת אזרח וותיק וגם התחילה לקבל פנסיה ואפילו המשיכה להפקיד באותה תוכנית פנסיה את ההפקדות העתידיות כך שבסה"כ שפרה את ההכנסה נטו ואת איכות חייה.
גיל פרישה:
כידוע גיל הפרישה לגברים עומד היום על 67 לגברים, ו-62-65 לנשים. "בגיל זה יש זכאות למיצוי הטבות מס ויש זכאות לקצבת אזרח וותיק. לפעמים ממשיכים לעבוד ומבקשים פנסיה – במודל של פרישה מדומה. כאן גם בוחרים מאיזה כספים לקבל את הקיצבה , מסלול קבלת קצבה, מקבעים זכויות ודואגים לתיאומי מס. אני יכולה לשתף על לקוח שעבר אצלנו תהליך תכנון פרישה שכחלק מהתהליך בצענו לו תהליך קיבוע זכויות מול מס הכנסה. מס הכנסה קיזז לו חלק מהפטור בטענה שכבר ניצל בסיום עבודה אצל מעסיק שעבד אצלו בעבר. לאחר טיפול מול מס הכנסה הוכחנו למס הכנסה מדוע הפטור שקיבל בעבר לא צריך להיכנס לנוסחת הקיזוז ובזכות זה גדל לו הפטור על הפנסיה בצורה משמעותית.
גילאי 80 פלוס:
"כאן המטרה אחרת", אומרת עברי. "התכנון שמתבקש בשלב הזה הוא לצורכי הורשה, להשאיר תיק נקי מבעיות מיסוי וכדומה, והקפדה על מיצוי הטבות מס. בשלב זה גם בודקים מי הם המוטבים בכל המכשירים הפיננסיים, הביטוחיים והפנסיוניים, לראות שהכל בהתאם לרצון החוסך. אני יכולה לשתף על סיפור של לקוח שפנה אלינו במטרה לארגן את התיק להורשה ולוודא שהכל תקין ומרוכז. לאחר שקבלנו תמונה מלאה של תיק הנכסים והחסכונות ורכזנו את המידע על כל הטבות המס שקיבל בעבר מצאנו כי יש לו עוד סל הטבות למימוש. בתוכניות היו כ-1 מיליון ₪ פיצויים חייבים במס שבעת פטירה היורשים היו משלמים מס מקסימלי. נצלנו את הטבות המס שנותרו על כספים אלו ואת היתרה החייבת פרסנו לכמה שנים ובכך הקטנו את המס לתשלום בצורה משמעותית שחסכה ללקוח וליורשיו מאות אלפים."
אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.
