חיפוש
אודותינו רגעים חשובים בחיים
!קלי איתך

מתי להפסיק להפקיד לקרנות פנסיה ותיקות?

ציפורה צברה זכויות פנסיה בקרן מקפת ומבטחים הותיקה. בגיל הפרישה היתה זכאית כבר למקסימום שיעור הפנסיה 70% ולכאורה כבר יכלה ליהנות ולהתחיל לקבל קצבה חודשית. ציפורה החליטה להמשיך לעבוד עוד 5 שנים והמשיכה להפקיד לקרן פנסיה ותיקה בתקופה זו .

כאשר החליטה לפרוש מהעבודה, פנתה לקרן פנסיה ותיקה לממש את זכויותיה. נמסר לציפורה כי הזכויות שזכאית לקבל לאחר חמש שנים מיום גיל פרישה לפנסיה, זאת הפנסיה בשיעור 70% והחזר דמי הגמולים שהפקידה לפיצויים ותגמולים בשנים אלו.

כלומר המשך התשלומים לקרן הפנסיה ודחיית קבלת הפנסיה בחמש שנים – גרמו להפסד של תשלומי הפנסיה במשך תקופה זו והמשך ההפקדות היו לחינם. ציפורה יכלה ליהנות מקבלת פנסיה ולהמשיך לשלם לקרן פנסיה חדשה ובכך ליהנות מכל העולמות.- האם אתם חושבים שזה קרה רק לציפורה?

שציפורה הגיעה לקבל חוות דעת מגורם מקצועי המתמחה בתכנון פרישה זה כבר היה מאוחר מידי.

קרנות פנסיה ותיקות שעברו לניהול המדינה עקב הגרעונות שצברו הם: נתיב קרן פנסיה, מבטחים, קג"מ, מקפת, קרן גמלאות של חברי אגד, קרן פנסיה לחקלאים, קרן פנסיה של פועלי בניין וקרן פנסיה של עובדי הדסה. בעבר ההצטרפות לקרנות אלו הייתה בעיקר על בסיס של הסכמים קיבוציים. החל מ- 1.1.1995 פועלות קרנות אלו כקופות סגורות למצטרפים חדשים.

בעקבות המעבר לניהול המדינה, נוצר תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה הותיקות וחלו שינויים מהותיים בתנאי קבלת הקצבה החודשית: קיצוץ זכויות העמיתים וביטול הסכמים חריגים שהקנו הטבות מיוחדות לעמיתים של גופים וחברות גדולות על חשבון עמיתים אחרים.  שינויים אלו בין היתר העלו שאלות רבות לצורך ולכדאיות המשך ההפקדות לקרן פנסיה ותיקה במצבים שונים. בגלל מורכבות החישובים ותנאי התקנון, מעטים הם אנשי המקצוע המסוגלים לתת מענה לסוגיות אלו. קרנות הפנסיה הותיקות נמנעות גם לתת מענה מקצועי כי זה נחשב בגדר של ייעוץ.  אחת השאלות הבוערות נוגעת לעמיתים שלא הגיעו לגיל פרישה והגיעו כבר למקסימום שיעור הפנסיה 70%.- האם כדאי להם להמשיך ולהפקיד לקרן הפנסיה הוותיקה? האם עדיף להם להקפיא את התשלומים לקרן הפנסיה הותיקה ולהפנות אותם לתוכנית פנסיונית אלטרנטיבית?

על מנת לבחון את כדאיות המשך התשלומים לקרן פנסיה ותיקה, מומלץ להיוועץ בגורם מקצועי. חוות דעת מקצועית צריכה לקחת בחשבון  את כל נתוני ההפקדות ההיסטוריות של העמית בקרן והנחות עתידיות לקצב גידול בשכר. במסגרת חוות הדעת יש לבצע השוואה בין המשך תשלומים לקרן וההשפעה על גובה הפנסיה + מענק שנים עודפות מול הקפאת הקרן והעברת התקציב שמתפנה לאלטרנטיבות אחרות בהתאם לתוכניות העובד. 

 ובכל זאת, נפרוס עבורכם מס' נקודות למחשבה כאשר בוחנים סוגיה זו:

  1.  שיטת חישוב פנסיה: גובה הפנסיה הוא פונקציה של השכר הקובע ושל שיעורי הפנסיה הצבורים. השכר הקובע מושפע מקצב גדול השכר האישי ומקצב גדול השכר הממוצע. ביום הקפאת התשלומים לקרן פנסיה ותיקה, נעשה חישוב השכר הקובע ומיום זה הפנסיה צמודה למדד. במידה וממשיכים את התשלומים לקרן,  הפנסיה צמודה לקצב גדול השכר הממוצע במשק וקצב גדול השכר האישי. כך שבפועל שיעורי הפנסיה לא יגדלו אך השכר הקובע יכול לגדול והפנסיה בהתאם.   .
  2. פנסיית נכות: בהקפאת תשלומים לקרן פנסיה ותיקה , פנסיית הנכות מבוטלת. אם אין ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת אחרת, זה עלול להיות חסרון גדול. גודל הסיכון תלוי בגיל ובמצב הבריאות.
  3.  פנסית שארים: פנסיית השארים במצב של הקפאת תשלומים בשיעור של 60% לבת הזוג מהפנסיה המוקפאת. במקרה שממשיך תשלומים לקרן וממשיך להיות עמית פעיל, פנסיית השארים בשיעור 40% מהמשכורת קובעת. גודל הסיכון תלוי בצורך הביטוחי ובמצב הבריאות.
  4.  תוכניות אלטרנטיבות:יש לבחון מה האלטרנטיבה לתקציב שהתפנה במקרה של הקפאת התשלומים לקרן . האם קיימים ביטוחי מנהלים בתנאים וותיקים ? האם האלטרנטיבה היא להפנות לחסכון פרטי?
  5.  מענק שנים עודפות: על השנים מעל 35 שנות וותק העובד מקבל מענק חד פעמי. מענק זה בעת הפרישה חייב במיסוי. גובה המענק כ- 75% מהמשכורת הקובעת על כל שנה עודפת.

 ואם לא הספיק לכם, יש גם מצבים שהשכר הפנסיוני יורד וזה עלול לגרום נזק לפנסיה הצבורה. האם חשבתם לבדוק סוגיה זו? או במקרה שהשכר הפנסיוני עולה - האם כדאי להפקיד גם את עליית השכר לקרן? האם יש תקרה להפקדות לקרן הפנסיה?

 עמיתי קרנות הפנסיה הוותיקות- קחו אחריות על הפנסיה שלכם !!!

 לצפייה בהמלצות של לקוחות לחצו כאן >>

להרשמה לקבלת פרטים נוספים ללא התחייבות לחצו כאן >>

 או השאירו פרטים בתיבת ההרשמה בתחתית העמוד

לקבלת הצעת מחיר אנא השאירו פרטים:
לקבלת פרטים
ללא התחייבות
מעודכנים בכל
השינויים הפנסיוניים?
רשמו אותי לקבלת עדכונים במייל
:כדאי לקרוא גם על
ביטוח חיים
קופות גמל
קרנות השתלמות
ליווי מקצועי ואישי
לפני פרישה
יש כמה דברים חשובים שאתם חייבים לדעת התקשרו עכשיו
טלפון
6367129
03
תכנון פרישה
פנסיה מביטוח לאומי
מתי להפסיק להפקיד לקרנות פנסיה ותיקות?
חבילת הפטור בגיל פרישה על פי תיקון 190
טופס 161ד הוא לא רק מילוי טופס, אלא טומן בחובו משמעויות רבות