כדי לוודא את כדאיות ביטוח המנהלים צריך לבצע חישוב מורכב ואסטרטגי בליווי של מומחי ביטוח ופנסיה

מהו ביטוח מנהלים?

למרות שמו, ביטוח מנהלים מיועד לא רק למנהלים, אלא גם לעובדים ועובדות שאינם בעמדות ניהוליות. המטרה של ביטוח מנהלים זהה לזו של קרן הפנסיה: חיסכון פנסיוני לגיל פרישה: גיל 62 לנשים וגיל 67 לגברים.

בנוסף לחיסכון לטווח ארוך, לביטוח מנהלים יש גם כיסוי בשני מקרים: ביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה – המשולם כקצבה, וביטוח חיים, למקרה מוות המשולם למשפחה כסכום חד פעמי כסף גדול למשפחה. כיום צריך לרכוש את ביטוח החיים בנפרד והוא לא מגיע כחלק "מהחבילה" של ביטוח המנהלים.

עלויות הביטוח משולמות בחלקן על ידי העובד/ת  ובחלקן על ידי המעסיק.

ביטוח המנהלים עבר במהלך השנים שינויים גדולים: 

  • במבנה הפוליסה – מפוליסות סגורות (קלאסיות) לפוליסות פתוחות צמודות שכר.
  • בתמהיל החלוקה בין מרכיבי הריסק והחיסכון.   
  • במסלולי ההשקעה של כספי החיסכון -מהבטחת תשואה של כ-4% עד להשקעה של 100% בשוק ההון לפי מסלולי השקעה שונים.

ביטוח מנהלים מאפשר להתאים בצורה אינדיבידואלית את סוג הביטוח, ואת רמת הסיכון וההשקעה על פי הגיל והצורך האישי.

מהם היתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים?

זה אף פעם לא שחור או לבן, ותמיד תלוי בסיטואציה האישית שלך. אבל ישנם כמה דברים שחשוב לדעת על ביטוח מנהלים:

ביטוח מנהלים הוא חוזה- לטוב ולרע

ביטוח מנהלים הוא חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח או המבוטחת. המשמעות של חוזה היא שרוב התנאים בביטוח המנהלים הם קבועים, לא ניתנים לביטול או שינוי- לטוב ולרע. לדוגמה: אם חברת הביטוח רוצה לייקר את פרמיית הביטוח בפוליסה היא תוכל לבצע רק עבור מבוטחים חדשים

לביטוח מנהלים אין תקופת אכשרה

בשונה מקרן פנסיה, לביטוח מנהלים אין תקופת אכשרה: תקופה רציפה שחלה ממועד ההצטרפות לביטוח ועד כניסתו לתוקף. זאת אומרת שהביטוח נכנס לתוקף מרגע ההצטרפות לביטוח, ועל כן עשוי להתאים יותר לאנשים עם מחלות רקע. בכפוף לתנאי החתימה שחברת הביטוח קבעה. 

לדוגמה: אם חולה שיש לה לחץ דם גבוה הצהירה על כך בהצטרפות לביטוח המנהלים, וחברת הביטוח הסכימה לקבל אותה בתנאים רגילים או עם תוספת רפואית, היא תהיה מבוטחת מרגע ההצטרפות לביטוח, ולא תצטרך להמתין לתום תקופת אכשרה שיכולה לקחת כמה חודשים טובים. 

מקדם מובטח- חובה לבדוק ולחשב

לפני שנת 2013, מבוטחים שהצטרפו לביטוח מנהלים, נהנו ממקדם מובטח. מהו המקדם הזה? זהו מספר שכאשר מחלקים בו את כל החיסכון שנצבר מרגע הפרישה והיציאה לפנסיה, מתקבלת הקצבה החודשית אותה תקבלו לכל החיים.

המקדם מושפע מכל מני משתנים לדוגמה: תוחלת חיים, והוא לרוב נע בין 180- 200 . בפוליסות שנרכשו לפני יוני 2001, המקדם נמוך בהרבה. כמובן, ככל שהמקדם נמוך, כך הקצבה גבוהה יותר. 

בעבר ביטוחי המנהלים סיפקו "מקדם מובטח" שאינו משתנה עד היציאה לפנסיה ולכן הוא עשוי להוות יתרון למי שמחזיק בביטוח מנהלים לפני 2013.

כן ביטוח מנהלים? לא ביטוח מנהלים?

חשוב לזכור כי כל החלטה לגבי ביטוח מנהלים תלויה בסיטואציה האישית שלך ובמשתנים רבים שאת חלקם ציינו כאן למעלה. כאשר החלטה כזו נעשית בליווי של מומחי פנסיה, נלקחים בחשבון כל המשתנים האישיים יחד עם הנתונים החיצוניים ומחושבת הכדאיות. זו בחינה שמאוד קשה לעשות לבד כי צריך להכיר את כל השורות הקטנות. כמו: שינויים שהתרחשו בין גרסאות מוקדמות של ביטוחי המנהלים לבין הגרסאות העכשוויות, האם יש או אין מקדם מובטח, מהו המקדם הצפוי, מהי תוחלת החיים, מצב רפואי ותקופת אכשרה, דמי ניהול, מקצוע, ועוד.

המומחים והמומחיות של קלי מכירים את כל סוגי ביטוחי המנהלים לדורותיהם עד לפרטים הכי קטנים שיש. יחד איתך נבחן אם ביטוח המנהלים מתאים עבורך, בהתאם למאפיינים האישיים שלך ולסוג ביטוח המנהלים שברשותך.

כתבות בנושא חיסכון פנסיוני