קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל שמאפשר למשוך את הסכום הנצבר בכל גיל. מדובר באפשרות חיסכון גמישה שמתאימה למטרות שונות כמו חיסכון לפנסיה, רכישת דירה או כל מטרה פיננסית אחרת.
תפריט לניווט מהיר:
מה זה קופת גמל להשקעה ולמי זה מיועד?
בישראל קיימים אפיקי חיסכון שונים – פיקדון בבנק, קרן השתלמות, פנסיה, קופות גמל ועוד. אחד מהם, חדש יחסית, הוא קופת גמל להשקעה. בניגוד לחלק מהמוצרים האחרים, קופת גמל להשקעה אפשר בכל גיל לפתוח ולהתחיל לחסוך בה מיד כספים פנויים.
שימוש בקופת גמל להשקעה כחיסכון משני או ראשי, יכול לסייע במערך פיננסי-פנסיוני כולל. אנו מסייעים ללקוחות לפתוח ולנהל קופות גמל להשקעה דרך כלל בתי ההשקעות המובילים בישראל, ולבחור מסלולים בהתאם למטרות החוסך והמשפחה.
קבוצת קלי, קבוצת הפיננסים העצמאית הגדולה בישראל, מתמחה בניהול פיננסי, פנסיוני ותכנון פרישה, כאשר קופת גמל להשקעה נמצאת גם היא בארגז הכלים שבו אנו משתמשים עבור תכנון פיננסי הוליסטי עבור לקוחותינו. למה? כיוון שקופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל, הפתוח בפני כל אדם, ומאפשר שימוש גמיש בכספים הנחסכים ובתשואות.
תקרת ההפקדה השנתית של קופת גמל להשקעה עומדת על 79,005 שקלים לאדם בשנה [נתוני 2024] ומתעדכנת כל שנה. קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הסכום הנצבר כסכום חד פעמי בכל עת – בכפוף לתשלום מס על הרווחים שנצברו. היתרון הייחודי של קופת הגמל להשקעה שניתן לנייד את הכספים לקופה המעניקה קצבה פטורה ממס, כל עוד חסכנו בקופה עד גיל 60, והחלטנו לפדות את הסכום כקצבה חודשית.
אילו מסלולי השקעה קיימים בקופת גמל להשקעה ואיך לבחור מתוכם?
קיים מגוון גדול של מסלולי השקעה אקטיביים, עוקבי מדדים (פאסיביים), סחירים ולפי האמונה, ברמות סיכון שונות – ובעת פתיחת הקופה ניתן לבחור במסלול המתאים ביותר לצרכי המשקיע, מטרות, טווח ההשקעה וכו', כאשר ניתן לעבור בין המסלולים ללא אירוע מס. המומחים של קלי מסייעים בבחירת המסלול המתאים, בעת הנכונה לכל חוסך.
בתי ההשקעות מציעים מסלולים שונים, ביניהם ניתן למנות:
- מסלול כללי: משלב מניות, אג"ח קונצרני, אג"ח ממשלתי ונכסים לא סחירים – לתמהיל בסיסי שרבים מהמשקיעים, לפחות בשלב ראשוני, בוחרים בו.
- מסלול מנייתי: מתמקד במניות כנכס מרכזי, מסלול שלפחות 75% ממנו מורכבים ממניות בישראל או בחו"ל.
- מסלול אשראי ואג"ח: מתמקד באיגרות חוב קונצרני וחוב ממשלתי, למשל – מסלול ש-75% ממנו מורכבים מאג"ח.
- מסלול כספי: מתמקד בהשקעה באג"ח עד שנה ובקרנות נאמנות כספיות – שמשקיעות באפיקים סולידיים כגון: פיקדונות בבנקים ואג"ח במח"מ של עד שנה (אג"ח בדירוג של AA ומעלה בדרך כלל).
- מסלול עוקב מדד S&P500(פאסיבי): מתמקד ברכישת נכסים בבורסה שבאים לחקות מדדי מניות ואג"ח מובילים בארץ או בחו"ל – למשל מדד S&P500 או מדד נאסד"ק, ללא ניהול אקטיבי.
- מסלול משולב סחיר: משלב מניות, אג"ח קונצרני ואג"ח ממשלתי בנכסים סחירים בבורסה בלבד.
היתרונות שהופכים את קופת הגמל להשקעה למוצר חסכון אטרקטיבי
- פטור ממס: משיכת קצבה חודשית פטורה ממס החל מגיל 60.
- נזילות: בקופ"ג להשקעה, מותר לפדות את ההון הנצבר בכל עת ללא קנסות או עמלות. רק צריך לשלם מס על הרווחים שנצברו בשיעור ריאלי של 25%.
- הפקדות גמישות: אפשר להפקיד הפקדות חודשיות קבועות בהוראת קבע בבנק או הפקדות חד–פעמיות בכל סכום שנחפוץ בו ובכל תדירות, עד תקרה שנתית של כ-79,005 שקלים. בנוסף, אפשר להגדיל את סכום התקרה לפי מספר הנפשות במשפחה: פשוט פותחים קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה, וכלל הקופות יכולות להגיע יחד לתקרה כפול מספר בני המשפחה.
- שקיפות ופיקוח: כל המידע אודות הקופות, ביצועיהן, מדיניות ההשקעה שלהן וכן הלאה, זמין בתדירות חודשית ונמצא באתרי קופות הגמל ובאתר גמל נט של משרד האוצר. כך אפשר להיחשף לתשואות, אפיקי השקעה, אסטרטגיות וכן הלאה. גם פרטי הקופה האישית זמינים – סכום צבור, תשואות, זכויות ועוד.
- ניוד בין מסלולים וקופות: העברת קופת גמל מגוף מנהל אחד לאחר היא מהלך פשוט – ובכל רגע אפשר להעביר את הכספים וההפקדות לקופת גמל אחרת. הזכויות שנצברו נשמרות במלואן והמעבר לא כרוך בתשלום או במיסוי.
ניהול קופות גמל עם המומחים של קלי
אנו בקבוצת קלי מסייעים ללקוחותינו לשלב את החיסכון בקופת הגמל להשקעה כחלק ממערך פיננסי שלם. אנחנו בוחנים את תמונת המצב הפיננסית המלאה של הלקוח ובונים יחד תמהיל השקעה אסטרטגי בהתאם למטרות ולפרופיל הסיכון שלו. המטרה – השגת התנאים הטובים ביותר, מיפוי בתי ההשקעות שהכי מתאימים לצרכים ולרצונות של החוסך, ופיקוח ומעקב אחרי ביצועי בתי ההשקעות.
אנו מניידים קופות גמל עבור הלקוחות שלנו על פי הקופה שהכי טובה להם וזו שתעניק את התשואות הגבוהות ביותר לכסף שלהם.
כדי לנהל את קופת הגמל להשקעה בצורה המיטבית, קלי מפעילה ללקוחותיה אזור אישי באתר. באזור האישי לקוחות קלי מקבלים את כל המידע האישי לגבי קופות הגמל במרוכז ויכולים להתעדכן בנעשה בקופה באופן שוטף, לבחון את המסלולים והתשואות ואף לבצע פעולות.
איך לבחור נכון קופות גמל להשקעה – פרמטרים חשובים שכדאי להכיר
- דמי ניהול: הכספים שמופקדים ומנוהלים בקופות הגמל להשקעה, מושקעים בניירות ערך בשוק ההון, במטרה לייצר תשואה. כדי לעמוד במטרות האלה בהתאם למסלולי ההשקעה שנבחרו, אנשי מקצוע קונים ומוכרים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות וכדומה בכספי המשקיעים – אלה הם מנהלי ההשקעות. עבורם נגבה שיעור מסוים מהכספים, בצורת דמי ניהול. כשבוחרים קופת גמל להשקעה – חשוב לבדוק מה הם דמי הניהול המוצעים. קלי יכולה לסייע בבחינה והשוואה של דמי הניהול בקופות השונות.
- תשואות: ניהול השקעות מתמצה ביכולת של המנהלים לייצר תשואות למשקיעים לאורך זמן. תשואות עבר של קופה, מנהל או מסלול מסוים הם אמנם לא הבטחה לתשואות דומות בעתיד, אך הן יכולות להיות אינדיקציה ליכולות הגוף המנהל. קלי מסייעת ללקוחותיה לקרוא, להבין ולהשוות הן את התשואות בעבר, והן את התשואות שנוצרות להם בקופה שבה הם חוסכים – הכל כדי להשיג את התוצאות הטובות ביותר.
- מסלולי השקעה: ישנם מגוון מסלולים שמוצעים בקופ"ג להשקעה: מסלולים שקליים קצרי טווח, מסלולי מניות, מסלולים מחקי מדדים, מסלולים כלליים, מסלולי אג"ח, מסלולי חו"ל ומט"ח, מסלולים "כשרים" לפי ההלכה או לפי חוקי שריעה ועוד. חשוב להבין אילו מסלולים מציעים הגופים השונים, ואיזה מסלול יתאים לך.
- זהות הגוף המנהל: מבין בתי ההשקעות הרבים שמציעים קופת גמל להשקעה – לאיזה בית השקעות יש מוניטין טוב? וניסיון רב? ויציבות פיננסית? גם כאן המומחים של קלי יכולים לסייע בבחירה ובאבחון השוק.
מידע שימושי נוסף אודות השקעות אלטרנטיביות
איך ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה?
פתיחה ראשונית של קופת גמל להשקעה ניתנת לביצוע בקלות, בתהליך דיגיטלי מהיר. לאחר הרשמה ראשונית, כולל הזדהות ומילוי פרטים והעדפות – ייתכן שתידרש שיחה עם נציב לטובת הבנה לעומק של בחירת המסלול וכן הלאה. עם זאת, כדאי לעבור תהליך של ייעוץ והכוונה עם קלי, על אחת כמה וכמה כשרוצים להתאים את החיסכון בקופת הגמל להשקעה למערך פיננסי הוליסטי מלא.
מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה?
קופת גמל הוא שם כולל לקופות חיסכון לטווחים בינוניים וארוכים. כשאומרים "קופת גמל", בדרך כלל מתכוונים ל"קופת גמל לתגמולים". זהו למעשה חיסכון פנסיוני, שאליו ניתן להעביר את הכספים שמופרשים מתלוש השכר מדי חודש לפנסיה (במקום חיסכון בקרן פנסיה).
קופת גמל להשקעה אינה חיסכון פנסיוני, כלומר לא ניתן לבחור בה כקופת החיסכון שאליה יופרשו כספי הפנסיה והפיצויים, והיא נותנת פתרון נזיל בכל עת להשקעה של כספים פנויים.
מה הדרך הכי טובה לעבור מקופת גמל אחת לאחרת?
ניוד כספי קופת הגמל להשקעה נעשה גם הוא בתהליך פשוט אונליין. פונים אל הגוף המנהל שאליו נרצה להעביר את ניהול הקופה, והוא מטפל בהתנהלות מול הקופה הקודמת, שממנה מועברים הכספים. קל ומהיר יותר לבצע תהליך זה דרך המומחים של קלי.
קבוצת קלי סוכנות לביטוח ושיווק השקעות בע"מ הנה בעלת רישיון לשיווק השקעות כאמור בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה – 1995 (להלן ובהתאמה: "שיווק השקעות" ו-"חוק הייעוץ"), ולא לייעוץ השקעות, וכי הינה בעלת זיקה ליצרני המוצרים הפיננסים והשירותים אשר משווקים על ידה במסגרת מתן השירותים ללקוח. לרשימת היצרנים אין לראות באמור תחליף לשיווק השקעות המותאם לצרכי הלקוח. שימוש במידע ובנתונים הינו על אחריותו הבלעדית של המשתמש.
