ביטוחי בריאות לילדים: כמה זה עולה, למה זה חשוב ומה מקבלים

בישראל קיים ביטוח בריאות חובה לכל אזרח במדינה – כולנו מחויבים להיות חברים בקופת חולים, במסלול שלכל הפחות מכסה הוצאות רפואיות בסיסיות.

ילדים ומבוגרים כאחד מקבלים גישה לסל תרופות מסוים, רופאים מסוימים וטיפולים.

ביטוח בריאות פרטי מספק שכבת הגנה נוספת, במקרים חריגים וטיפולים יקרים יותר. עבורנו, המבוגרים, לעתים מקומות עבודה  מציעים ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיב) ולעיתים אנו שוקלים רכישת ביטוח בריאות באופן פרטי,, במיוחד אם אנו או קרוב אלינו חווה מחלה מסובכת.

אבל מה עם הילדים, האם הם מבוטחים ואם כן – האם התוכנית שבה הם מבוטחים מתאימה להם?

ביטוחי בריאות לילדים: כמה זה עולה?

ביטוחים חשובים לילדים

ישנם שני מוצרי ביטוח שכדאי להשקיע בהם מחשבה. הראשון – ביטוח מחלות קשות. כן, הביטוי מעורר צמרמורת, אבל בדיוק בגלל שזה מפחיד כל כך – חשוב מאוד לבטח את הילדים בביטוח הזה. זהו ביטוח פשוט מאוד: בעת גילוי מחלה קשה מתוך רשימה של כ-40 מחלות, משפחת הילד המבוטח תקבל סכום חד-פעמי גדול לכיסוי ההוצאות הכרוכות בטיפול. בהמשך נפרט סכומים ונראה מקרה לדוגמה.

מוצר הביטוח השני הוא כיסוי עלויות של טיפולים הקשורים בהתפתחות הילד, שאובחנו על ידי רופא רלוונטי. טיפולים אלה כוללים בדרך כלל קלינאית תקשורת, ריפוי בעיסוק, פסיכותרפיה, פסיכולוג, הוראה מתקנת, טיפולים בתנועה, טיפול באמצעות בעלי חיים ושחייה טיפולית. טיפולים אלה, שלרוב אינם מכוסים על ידי קופות החולים או מכוסים חלקית ובכפוף לספקי הסכם של הקופה וללא ביטוח עולים הרבה כסף – יכולים להתברר כקריטיים להתפתחות תקינה של הילד, וגישה אליהם באמצעות הרחבת הביטוח מבטיחה רווחה לילד במחיר חודשי נמוך מאוד.

תשלום קטן, פיצוי גדול

ואם כבר הזכרנו מחירים – מה הן באמת העלויות של ביטוח בריאות לילדים? באופן טבעי, לבטח ילדים זה עסק זול יותר מלבטח מבוגרים, כי הסיכון נמוך יותר. ביטוח בריאות פרטי מקיף לילד מינקות ועד גיל 21, יעלה בסך הכל 12,000 שקל בממוצע לכל התקופה, פחות מ-50 שקל לחודש.

ביטוח מחלות קשות לילדים נחשב למוצר משתלם במיוחד: הוא מספק כיסוי מפני הוצאות גדולות של עשרות ומאות אלפי שקלים, באמצעות תשלום חודשי נמוך מאוד. בתשלום של כמה שקלים בודדים מדי חודש (במחיר קבוע עד גיל 21 ברוב המקרים), משפחת הילד תהיה זכאית במקרה של מחלה קשה לפיצוי כספי חד-פעמי של 150,000-300,000 שקל, תלוי בסכום הביטוח אותו מחליט לרכוש ההורה.

למה חשוב לבטח את הילדים? מקרה לדוגמה

למה חשוב לדאוג לביטוחי בריאות משלימים עבור הילדים שלנו? במקרים של טיפולים סטנדרטיים כמו רופאים מומחים, תרופות שמכסה הביטוח וטיפולים שונים, הביטוח מבטיח כיסוי כמעט מלא ברוב המקרים. כאמור, גם במקרה של התפתחות הילד, הרחבת ביטוח הבריאות מעניקה גישה לטיפולים שאחרת היו עולים אלפי שקלים.

על מנת להבין את חשיבות ביטוח גילוי מחלות קשות לילדים נשתמש בדוגמא תיאורטית. ההורים של א', בת 13, שניהם שכירים שעובדים במשרה מלאה, וחיים ברווחה יחסית, מספקים לבתם ולעצמם מגורים, מזון ופנאי ונהנים מהכנסה יציבה.

במקרה חלילה שאבא של א' מאבד את כושר ההשתכרות שלו, למשל עקב מחלה או נכות, קיים רכיב אבדן כושר עבודה במסגרת התכנית הפנסיונית שתעניק לאבא פיצוי חודשי בגובה 75% מהשכר המבוטח שלו (בין אם מדובר בקרן פנסיה ובין אם מדובר בביטוח מנהלים). במקרה חלילה  , שבו אבא של א' נפטר, תהיה זכאית המשפחה לסכום חד פעמי ו/או קצבה חודשית מקרן הפנסיה, נכונה הדוגמא גם אם חלילה או קורה אירוע דומה לאמא של א ואפילוי במקרי קיצון גם אם שני ההורים מאבדים כושר עבודה במקביל.

אבל מה קורה אם אצל א', חס וחלילה, מתגלה מחלקה קשה או סכרת נעורים? אחד ההורים ייאלץ להפסיד הרבה מאוד ימי עבודה ואף להתפטר. אבדן ההכנסה של ההורה במקרה כזה לא יכוסה על ידי אף ביטוח – לא ע"י הביטוח הלאומי, לא ע"י קופת החולים, לא ע"י כיסוי במסגרת תכנית הפנסיונית ולא ע"י ביטוח בריאות פרטי. הדרך היחידה כמעט להגן על משק הבית מהאתגר הכלילי כזו היא ע"י רכישת ביטוח מחלות קשות ל-א'. ברגע אישור התביעה, המשפחה תקבל סכום חד פעמי גבוה (בהתאם לסכום שנרכש) – גלגל הצלה קריטי בעת של משבר.

לסיכום: ביטוח בריאות לילד הוא הוצאה חכמה

לא כל ביטוח עובד ככה – הוצאה חודשית נמוכה, כמעט ללא חפיפה לביטוחים אחרים ופיצויים גדולים ופשוטים לקבלה. עבור סכום קטן, המשפחה מקבלת שקט גדול, טיפולים נרחבים ובמקרים הקשים – כיסוי קריטי של ההוצאות. אם אתם לא בטוחים איזה ביטוח לרכוש, באיזו חברה ועבור אילו כיסויים – אתם מוזמנים לפנות למומחים של קלי, שישמחו לייעץ ולסייע.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.