דור ה-Z: מציאת האיזון בין לחיות בהווה לבין חיסכון לגיל פרישה

דורות מתחלפים, ואיתם גם התפקידים שלהם בכלכלה ובעולם. מי שהיו הצעירים של לפני 10 שנים הם הקטר הנוכחי של הכלכלה ומתחילים לתפוס את העמדות הבכירות בשוק. יחד עם מהלכים אלה מגיעות גם משכורות גבוהות יותר, ריבוי נכסים וגידול ילדים. דבר נוסף שקורה עם השנים הוא העברת העושר הבינדורית, שמחזקת בתורה את דור ההורים הנוכחי. כך למשל, בדו"ח העושר 2024 של ענקית ייעוץ הנדל"ן Knight Frank, דווח כי דור המילניאלז (ילידי 1981-1996) עתיד לרשת מבני דור הבייבי-בום (ילידי 1955-1964) לא פחות מ-90 טריליון דולר על פני שני העשורים הבאים.

וכעת נכנסים למשחק בני דור ה-Z, או באנגלית Gen Z. כמו בכל ההגדרות הללו, יש קצת חילוקי דעות לגבי שנות הלידה שמגדירות את דור ה-Z, אך לרוב מקובל לומר שמדובר בילידי 1996-2010. זהו הדור הראשון שנולד לעולם דיגיטלי לחלוטין, שבו סמארטפונים הם כבר חלק אינטגרלי מהנוף. בהתאם, בני ובנות הדור מאופיינים באוריינות דיגיטלית מוגברת, וביכולת להתרגל לשינויים מהר. אמנם חלקם עוד מאוד צעירים, אבל רבים מהם נכנסים בשנים האחרונות לשוק העבודה, והופכים לכוח כלכלי חשוב. ההעדפות שלהם בתחומים הכלכליים והפיננסיים שונות מאוד מאלה של הוריהם, והן משפיעות על הנוף העולמי.

מעדיפים את הכאן והעכשיו – אבל רוצים לפרוש מוקדם

ככל שיותר מבני דור ה-Z נכנסים למעגל העבודה, ההכנסה של הקבוצה מתרחבת במהירות. לפי מאמר של רשת התקשורת CNBC, עד 2030 ההכנסה של דור ה-Z צפויה להגיע ל-33 טריליון דולר ברחבי העולם, ועד 2031 היא תעלה על מה שמרוויחים עובדים מדור המילניאלז ברמה השנתית.

בני דור ה-Z? הייטקיסטים? היכנסו למדריך לכל מה שהייטקיסט צריך לדעת על חיסכון ופנסיה>>

לאן הולך ויילך הכסף שנכנס לחשבונות הבנק שלהם? דו"ח שפורסם ביוני 2023 על ידי חברת דיווח האשראי האמריקאית Experian הראה ש-63% מהדור Z ו-59% מהמילניאלז מעדיפים להוציא כסף על "חוויות חיים" – כמו נסיעות והופעות – כאן עכשיו במקום לחסוך לטווח ארוך. במקום לקצץ בהוצאות כדי להגדיל את החיסכון, 73% מדור ה-Z אומרים שהם מעדיפים איכות חיים טובה יותר מאשר עוד כסף נוסף בבנק.

בארה"ב חיסכון לפנסיה אינו חובה כמו בישראל. לכן המספרים בתחום הזה משקפים את הרצון הפחות של בני הדורות הצעירים לחסוך לשנות הפרישה. לפי סקר של אתר הפיננסים The Motley Fool רק 36% מדור ה-Z ו-47% מהמילניאלז בארה"ב מדווחים שיש להם חיסכון לפרישה. לפי סקר שפירסם בנק אוף אמריקה יותר ממחצית (53%) מדור ה-Z אומרים כי יוקר המחיה מהווה חסם להצלחתם הכלכלית.

עם זאת, יש דווקא מניע שדוחף את הצעירים האלה כן להסתכל קדימה: הרצון בפרישה מוקדמת. מתוך שאיפה לפרוש מעבודה בגיל מוקדם במיוחד, בני דור ה-Z מחפשים דרכים להגדיל את הונם, ומהר. לכן הם משקיעים כספים לאו דווקא בתוכניות פרישה מסורתיות, אלא בתיקי השקעות בסיכונים גבוהים יותר. בסקר שנערך במאי 2023 על ידי CFA, איגוד סחר עולמי ליועצי השקעות, יותר ממחצית מהמשיבים מדור ה-Z אמרו שהם כבר משקיעים בנכסים פיננסיים באופן עצמאי, ו-82% ממשקיעי דור ה-Z האמריקאים אמרו שהם התחילו להשקיע לפני שמלאו להם 21 שנים. נתון זה גבוה משמעותית לעומת 31% מהמילניאלז ו-14% מבני דור ה-X שאמרו בסקר ב-2018 שהם התחילו להשקיע בגיל דומה.

עצה לצעירים

איך מטפחים חיסכון חכם כבר מעכשיו? כלל אצבע בהשקעות, הוא שככל שהחוסך צעיר יותר, כך יש לו יותר זמן "לתקן" אם יחולו ירידות בתיק ההשקעות שלו. לכן, כמו בחיים האמיתיים, חוסכים צעירים יכולים לקחת יותר סיכונים ולסמוך על כך שהם יוכלו להתאושש. כך, השקעה באפיקים בסיכון מוגבר שיכולים להניב תשואה גבוהה היא אפשרית.

חשוב לדעת שכשאומרים "השקעה" ו"חיסכון" לא מתכוונים בהכרח למסחר ישיר בבורסה או לתוכניות חיסכון. ניתן להיחשף להשקעות בסיכון מוגבר גם דרך החיסכון שיש לכל מי שעבד בישראל אי פעם – הפנסיה. בקרן הפנסיה ניתן לבחור במסלול השקעה שמתמקד במניות, או שמחקה מדדים מובילים, או שמותאם לחוסכים צעירים – כדי לאפשר לכסף לצמוח למלוא הפוטנציאל שלו.

ולבסוף, לבני דור ה-Z יש עוד עשורים רבים לחסוך ולנהל את הכסף שלהם. כשמרוויחים, מוציאים, חוסכים ומשקיעים לאורך זמן – הרבה משתנה. אם זה תנאי השוק, הכלכלה העולמית והמקומית או הסטטוס האישי, מתחתנים, מביאים ילדים וכדומה. לכן חשוב לנהל את הנכסים הפיננסיים והאחרים שלנו באופן דינאמי – שמתאים את עצמו לנוף המשתנה. מילת המפתח – גמישות.

ולבסוף שימו לב, תוחלת החיים עולה באופן עקבי – כלומר, מי שנמצא היום בשנות העשרה או ה-20 לחייו, יחיה יותר שנים מכל דור אחר אי פעם בממוצע. למרות שזה נראה כמו עידן ועידנים אל תוך העתיד, להתארכות החיים יש השפעה גם על חיסכון והשקעות, שכן כספי הפנסיה, למשל, יצטרכו להספיק עבור בני דור ה-Z ליותר שנים. לכן חשוב לאזן – ליהנות מהכאן והעכשיו, מהחופש, הבריאות הגופנית והתיאבון להרפתקאות; ומצד שני, לדאוג לעתיד ולחסוך בעקביות, כדי לא להגיע בחסר לגילאים מאוחרים.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.