הפקדה לקופת גמל להשקעה – כל המידע לגבי מינימום ומקסימום הפקדה בקופת גמל להשקעה בשנת 2025

קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי ייחודי שהושק בשנת 2016 במטרה לספק לציבור הישראלי אפיק חיסכון גמיש ונזיל. בשונה מקופות גמל מסורתיות, מכשיר זה מאפשר נזילות מלאה של הכספים ומשיכתם בכל עת, ללא קנסות וללא חסימת כספים לטווח ארוך. מדובר בפתרון אידיאלי המתאים למגוון רחב של צרכים: החל מהורים המעוניינים לחסוך עבור ילדיהם, דרך משקיעים המחפשים אפיק השקעה גמיש לטווח בינוני, ועד לאנשים המתכננים להגדיל את הקצבה העתידית שלהם בגיל פרישה.

באשר למוצר זה, כדי לבנות חיסכון נכון, רצוי לקחת בחשבון היבטים שונים הקשורים להפקדה לקופת גמל להשקעה. במאמר שלפניכם מידע מקיף אודות אופן ביצוע הפקדות לקופות גמל להשקעה, טווחי גובה הפקדות, היתרונות שבניצול מלא של אותן קופות גמל להשקעה ומידע שימושי נוסף שיסייע לכם לנהל את התהליך בצורה הטובה ביותר.

המדריך המלא להפקדה חכמה בקופת גמל להשקעה בשנת 2025: תקרות, מסלולים והטבות מס

חשוב להבין שקופת גמל להשקעה אינה תחליף לחיסכון פנסיוני, אלא כלי משלים המאפשר לבנות אסטרטגיית חיסכון והשקעה חכמה. הקופה מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה המותאמים לפרופילי סיכון שונים כמו מסלול כללי שמשלב בין מניות, אגרות חוב קונצרניות וממשלתיות; מסלול מנייתי שמשקיע לפחות 75% מהנכסים במניות בארץ ובחו"ל; וכן מסלולי אג"ח ומסלולים כספיים המתמקדים באפיקים סולידיים; ועוד.

היתרונות הייחודיים של קופת הגמל להשקעה הופכים אותה לכלי אטרקטיבי במיוחד לתכנון פיננסי משפחתי. ראשית, הכספים נזילים לחלוטין וניתנים למשיכה בכל עת, ללא קנסות. במקרה של משיכה לפני גיל 60, יחול מס רווחי הון בשיעור של 25% רק על הרווחים הריאלים שנצברו. אולם, היתרון המשמעותי ביותר מתגלה בגיל 60, כאשר ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית הפטורה לחלוטין ממס, כולל פטור על כל הרווחים שנצברו.

מבחינת שקיפות ופיקוח, כל המידע על ביצועי הקופות, מדיניות ההשקעה, תשואות ודמי ניהול זמין באופן שוטף באתר 'גמל נט' של משרד האוצר. בנוסף, ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים כנגד הכספים הצבורים בקופה, עד לגובה של 80% מהיתרה, מה שמספק גמישות פיננסית נוספת במקרה הצורך.

חשוב במיוחד לציין את האפשרות להגדיל את החיסכון המשפחתי על ידי פתיחת קופות נפרדות לכל בן משפחה. כך, משפחה יכולה לנצל את תקרת ההפקדה השנתית עבור כל אחד מבני המשפחה בנפרד, ולבנות תיק השקעות משפחתי מגוון ויעיל.

מתי יש להפקיד כספים בקופות גמל להשקעה?

עיתוי ההפקדה לקופת גמל להשקעה הוא גורם משמעותי בבניית החיסכון. הניסיון מראה כי הפקדה בתחילת השנה מניבה ברוב המקרים תוצאות מיטביות, שכן היא מאפשרת לכספים ליהנות מתקופת השקעה ארוכה יותר. עם זאת, ב-2025, זהו זמן קריטי עבור חוסכים שטרם ניצלו את מלוא תקרת ההפקדה השנתית. חשוב להבין כי תקרת ההפקדה מתאפסת בתחילת כל שנה קלנדרית, ולכן אי ניצול התקרה עד סוף השנה מהווה החמצה של הזדמנות משמעותית לבניית חיסכון ארוך טווח עם הטבות מס אטרקטיביות.

טווחי גובה ההפקדות לקופות גמל להשקעה נכון לשנת 2025

מינימום הפקדה לקופת גמל להשקעה: בשוק קופות הגמל להשקעה קיימת גמישות רבה בכל הנוגע לסכומי ההפקדה המינימליים. בתי ההשקעות המובילים, מאפשרים להתחיל בהפקדות נמוכות יחסית כדי להנגיש את המוצר לציבור רחב ככל האפשר. חשוב להדגיש כי אין מגבלה חוקית על סכום המינימום להפקדה, והדבר נתון למדיניות של כל חברה מנהלת. ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים או לקבוע הוראת קבע חודשית, כאשר הגמישות הזו מאפשרת לכל חוסך להתאים את החיסכון ליכולותיו הכלכליות.

הפקדה מקסימלית לקופת גמל להשקעה: בשנת 2025, חשוב לשים לב לתקרת ההפקדה השנתית העומדת על 81,711 שקלים לכל מספר תעודת זהות. זוהי המגבלה החוקית המקסימלית להפקדה בקופות גמל להשקעה בשנה קלנדרית. חשוב להדגיש כי מדובר בהזדמנות שמתאפסת בתום השנה – בשונה ממכשירי חיסכון אחרים, לא ניתן להפקיד סכומים מעבר לתקרה זו או להשלים הפקדות בדיעבד. לכן, מומלץ לבדוק את סך ההפקדות שביצעתם השנה ולנצל את התקרה המותרת לפני סוף השנה.

יתרונות ניצול מלא של תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה

ניצול מלא של תקרת ההפקדה השנתית מעניק למשקיעים מספר יתרונות משמעותיים. ראשית, הדבר מאפשר למקסם את פוטנציאל הצבירה הפטורה ממס במשיכה כקצבה לאחר גיל 60. שנית, החיסכון נהנה מניהול השקעות מקצועי עם דמי ניהול אטרקטיביים, מה שמגדיל את פוטנציאל התשואה לאורך זמן. בנוסף, הגמישות במשיכת הכספים מאפשרת לשמור על נזילות מלאה תוך כדי בניית חיסכון משמעותי לטווח הארוך. הניסיון מראה כי משקיעים שמנצלים את מלוא תקרת ההפקדה באופן עקבי לאורך שנים, מצליחים לבנות צבירות משמעותיות שמשפרות את איכות חייהם בגיל הפרישה.

קראו עוד לגבי גובה הסכום שיש להפקיד לקופת גמל להשקעה על מנת לנצל את ההפקדה המקסימלית לשנה >>

בחינת מסלולי השקעה ב-2025

באופן כללי, רצוי לבחון את ביצועי קופת הגמל להשקעה שלכם ולשקול האם המסלול הנוכחי עדיין מתאים לצרכיכם. השוק הפיננסי דינמי ומשתנה תדיר, ומה שהתאים בשנת 2024 עשוי להצריך התאמה בעקבות האירועים בשווקים מתחילת 2025. 

בחינה זו צריכה להתבצע תוך התייעצות עם איש מקצוע, שיכול לנתח את התשואות ולהתאים את המסלול לפרופיל הסיכון שלכם ולמטרות החיסכון.

• המסלולים המנייתיים מציעים חשיפה גבוהה לשוק המניות (מעל 75% מהתיק) ומתאימים למשקיעים המחפשים פוטנציאל תשואה גבוה ומוכנים לשאת בתנודתיות משמעותית. חלק מהמסלולים מתמקדים בשוק הישראלי, בעוד אחרים מספקים חשיפה גלובלית או אזורית.
• מסלולי האג"ח, המתמקדים באגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, מציעים רמת סיכון מתונה יותר. הם נחלקים למסלולי אג"ח ממשלתי בלבד, המספקים רמת סיכון נמוכה ביותר, ומסלולים המשלבים אג"ח קונצרני לפוטנציאל תשואה משופר.
• המסלולים עוקבי המדדים (פאסיביים) צוברים פופולריות בזכות דמי הניהול הנמוכים שלהם. הם מחקים מדדי מניות מובילים כמו S&P 500, או מדדי איגרות חוב ומספקים חשיפה רחבה ומפוזרת לשווקים בעלות נמוכה יחסית.
• המסלולים המעורבים משלבים בין אפיקי השקעה שונים ומציעים פיזור מובנה. הם נעים בין חשיפה מתונה למניות (עד 25%), חשיפה בינונית (עד 50%) או חשיפה גבוהה יותר, המותאמת לפרופיל הסיכון של המשקיע.

כיצד גוף פיננסי מומחה יכול לסייע בנושא?

בחירת גוף פיננסי מוביל היא קריטית להצלחת החיסכון בקופת גמל להשקעה, וכאן טמון יתרונה הייחודי של קבוצת קלי. כקבוצת הפיננסים העצמאית הגדולה בישראל, קלי מתייחדת בכך שהיא עובדת עם כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילים המציעים קופות גמל להשקעה. שיתוף פעולה רחב זה מאפשר לקבוצה לספק ייעוץ אובייקטיבי לחלוטין, ללא העדפה לגוף מסוים וללא משוא פנים, כשטובת הלקוח היא השיקול היחיד בבחירת הקופה המתאימה.
כל זה מאפשר ניהול ותכנון אפקטיבי של קופות גמל להשקעה בצורה הטובה ביותר.

צוות המומחים מלווים את הלקוח בכל שלבי ההשקעה: החל מניתוח מעמיק של צרכיו האישיים והמשפחתיים, דרך השוואה מקיפה של דמי הניהול, תשואות ומסלולי ההשקעה בין כל הגופים המוסדיים, ועד לבחירת הפתרון האופטימלי עבורו. כחלק מהליווי המקצועי, הקבוצה מספקת מעקב שוטף אחר ביצועי התיק ומבצעת התאמות כשנדרש.

המערכות הטכנולוגיות המתקדמות של קבוצת קלי מאפשרות ללקוחות לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית של השקעותיהם באמצעות אזור אישי מתקדם. באזור זה ניתן לעקוב אחר ביצועי התיק, לבצע פעולות באופן מקוון, ולקבל עדכונים שוטפים על מגמות בשוק והזדמנויות השקעה חדשות.

יתרון משמעותי נוסף של קלי הוא היכולת לשלב את ההשקעה בקופת הגמל להשקעה כחלק מאסטרטגיית השקעות כוללת, תוך התחשבות בכל מכשירי החיסכון וההשקעה של הלקוח, ויצירת תמהיל אופטימלי המותאם למטרותיו הפיננסיות ולפרופיל הסיכון שלו.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.