מעבר לעובר ושב: מה עושים עם כסף פנוי?

מה עושים במצב של קבלת סכום כסף משמעותי באופן פתאומי או במצב שבו הצטבר הון ניכר בחשבון העו"ש? בין אם מדובר בירושה, פיצויים, זכייה בפרס כספי, מכירת נכס או רווחים מעסק – סכומים משמעותיים מאפשרים שיפור משמעותי במצב הפיננסי ובניית עתיד כלכלי איתן. בכל מקרה, הותרת סכומים ניכרים בחשבון העו"ש יכולה לפגוע משמעותית בערך הכסף. כך, דווקא בנקודה זו נדרשת חשיבה מעמיקה וזהירה, שכן ההחלטות שנקבל ישפיעו על מצבנו הכלכלי לשנים רבות קדימה.

כסף לא מנוהל – הזדמנות מוחמצת

כספים המונחים בחשבון העו"ש מהווים למעשה הזדמנות מוחמצת, ויתרה מכך – הם נשחקים בקצב מדאיג. בסביבת אינפלציה, שבה מחירי המוצרים והשירותים עולים באופן קבוע, כוח הקנייה של הכסף נחלש מחודש לחודש. במילים פשוטות: אם בעבר יכולתם לרכוש עשרה מוצרים בסכום מסוים, כיום אותו סכום יאפשר לכם לרכוש רק תשעה מוצרים, ובעתיד – עוד פחות מכך. כשמדובר על סכום גדול, הפגיעה בכוח הקנייה גדולה בהתאם.
חשבונות עו"ש אינם נושאים ריבית משמעותית. בעוד שמחירי המוצרים והשירותים במשק עולים בקצב האינפלציה, הכסף בעו"ש אינו צובר כמעט תשואה. המשמעות היא שחיקה ריאלית של עד 5% בשנה, ובמונחים כספיים – אובדן של עשרות אלפי שקלים עבור סכומים גדולים לאורך תקופה של מספר שנים.
קבלת סכום גדול במפתיע עלולה גם להוביל לתגובות רגשיות שאינן מיטיבות עם ניהול פיננסי אחראי. מחד, תחושת שפע מדומה עלולה לעודד הוצאות בזבזניות, ומאידך, חרדה משיקולי השקעה עלולה להוביל להימנעות מקבלת החלטות כלשהן. במקרים רבים, התוצאה היא השארת הכסף בחשבון העו"ש לאורך זמן, ובכך למעשה מתבצעת "החלטה פאסיבית" להפסיד חלק מערכו הריאלי של הכסף.

מה ישמור על הכסף?

לאן ניתן לנתב כסף מהעו"ש כדי לגונן עליו מפני שחיקה, ולעודד אותו להשיא תשואה?

נדל"ן: השקעה בנדל"ן מציעה יתרונות של נכס מוחשי עם פוטנציאל להכנסה שוטפת מהשכרה ועליית ערך לאורך זמן. הנדל"ן נחשב מסורתית כהשקעה עמידה יחסית בפני אינפלציה, ומאפשר מינוף באמצעות משכנתא. עם זאת, השקעה בנדל"ן דורשת הון התחלתי גבוה (גם אם משתמשים במינוף), ידע ספציפי בתחום, ומעורבות אישית בניהול הנכס. בנוסף, זוהי השקעה בעלת נזילות נמוכה – מימוש ההשקעה דורש זמן ועלול להיות מורכב בתקופות של האטה בשוק.

פיקדונות בנקאיים: פיקדונות בנקאיים מציעים את רמת הסיכון הנמוכה ביותר, עם אבטחה מלאה של הקרן והכנסה קבועה וידועה מראש. בסביבת ריבית גבוהה יחסית, כמו זו השוררת כיום, פיקדונות יכולים להציע תשואה סבירה על הכסף, במיוחד לטווח הקצר. החיסרון העיקרי של פיקדונות הוא התשואה הנמוכה יחסית לאורך זמן, שבמקרים רבים אינה מצליחה להתגבר על האינפלציה. בנוסף, קיימת מגבלת נזילות בהתאם לתנאי הפיקדון, והתשואה חשופה לחלוטין למס.

קופת גמל להשקעה: קופת גמל להשקעה היא אפיק המשלב גמישות ויתרונות מיסוי משמעותיים. האפיק מאפשר הפקדה של עד כ- 81,711 ש"ח בשנה (נכון לשנת 2025), עם גמישות במשיכת הכספים בכל עת (בניכוי מס רווחי הון), או לחלופין – פטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל הפרישה. קופת גמל להשקעה מאפשרת גם בחירה בין מסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון המועדפת, וניתן לשנות בין המסלולים בהתאם לשינויים בצרכים ובתנאי השוק. החיסרון העיקרי הוא המגבלה על סכום ההפקדה השנתית, שמגבילה את האפשרות לנצל אפיק זה עבור סכומים גדולים במיוחד בבת אחת.

תיק השקעות מנוהל: עבור מי שבידו סכום משמעותי, תיק השקעות מנוהל מקצועית מציע את הפתרון המקיף והמאוזן ביותר. תיק השקעות מנוהל מאפשר פיזור רחב בין מגוון רחב של נכסים – מניות מקומיות ובינלאומיות, אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, קרנות סל, נדל"ן באמצעות קרנות ריט.
היתרונות העיקריים של תיק מנוהל:
• התאמה אישית של הרכב התיק לצרכים וליעדים הספציפיים של המשקיע
• פיזור סיכונים מקצועי ומחושב
• ניטור שוטף והתאמות בהתאם לתנאי השוק
• גישה למגוון רחב של הזדמנויות השקעה
• ניהול ההיבטים המיסויים באופן אופטימלי
ניהול תיק השקעות מקצועי אינו מיועד רק לבעלי הון עתק, אלא מתאים גם למי שבידו סכומים בטווח של מאות אלפי שקלים. השילוב של מומחיות, פיזור מקצועי וליווי מתמשך הופך את האפשרות הזו לאטרקטיבית במיוחד עבור מי שמקבל סכום כסף משמעותי ומעוניין לנהלו באופן אופטימלי לאורך זמן.
מבין כל האפשרויות, תיק השקעות מנוהל מציע את הפתרון המאוזן ביותר, המשלב גמישות, פוטנציאל תשואה, וניהול סיכונים מקצועי. קבוצת קלי, עם המומחיות והאובייקטיביות שלה, מתמחה בבניית תיקי השקעות מותאמים אישית, המביאים בחשבון את המאפיינים והצרכים הייחודיים של כל משקיע.

היתרונות המשמעותיים של ניהול מקצועי:

ניהול תיק השקעות על-ידי גורם מקצועי מציע מספר יתרונות משמעותיים עבור מי שקיבל סכום כסף משמעותי:
מומחיות וניסיון – מנהלי השקעות מיומנים מביאים לשולחן מומחיות וניסיון שנצברו לאורך שנים ולאורך מחזורי שוק שונים. הם מכירים את מורכבויות השוק, יודעים לזהות הזדמנויות ואיומים, ומקבלים החלטות המבוססות על ניתוח מעמיק ולא על תגובות רגשיות.
נטרול הטיות רגשיות – אחד האתגרים המשמעותיים בניהול השקעות עצמאי הוא ההשפעה של רגשות על קבלת החלטות. פחד וחמדנות מובילים לטעויות נפוצות כמו מכירת נכסים בשפל ורכישה בשיא. ניהול השקעות מקצועי מנטרל את ההטיות הרגשיות הללו באמצעות תהליכי השקעה מובנים ומבוססי נתונים.
ניטור מתמשך והתאמות אסטרטגיות – ניהול תיק השקעות מקצועי כולל מעקב שוטף אחר ביצועי התיק והתאמתו לתנאי השוק ולצרכי המשקיע המשתנים. מנהלי השקעות מבצעים ניתוח ביצועים תקופתי, מעריכים מחדש את הרכב התיק, ומבצעים איזון מחדש (rebalancing) לשמירה על הקצאת הנכסים הרצויה.

התוכנית: קלי

קבוצת קלי מציעה מענה מקיף המותאם במיוחד לניהול סכומי כסף משמעותיים שהתקבלו באופן פתאומי. הקבוצה פועלת בשלושה היבטים מרכזיים:
1. גישה הוליסטית ומותאמת אישית
צוות המומחים של קבוצת קלי מנוסה בליווי לקוחות המתמודדים עם שינויים פיננסיים משמעותיים. הגישה ההוליסטית של הקבוצה בוחנת את התמונה הפיננסית המלאה, ומתחשבת בכל ההיבטים הרלוונטיים – חובות קיימים, צרכי נזילות, יעדים קצרי וארוכי טווח, ושיקולי מיסוי.
2. אובייקטיביות ושקיפות מלאה
בניגוד לגופים פיננסיים אחרים, קבוצת קלי אינה מצויה בבעלות של חברת ביטוח או בית השקעות, ואינה מקבלת עמלות מגופים מוסדיים. מודל זה מבטיח כי המלצות ההשקעה מבוססות אך ורק על טובת הלקוח, ללא ניגודי עניינים מובנים.
הקבוצה פיתחה מתודולוגיה ייחודית להשוואת ביצועי בתי השקעות שונים, המאפשרת ללקוחות לקבל תמונה אמיתית ואובייקטיבית של ביצועי השקעותיהם ביחס לשוק. שקיפות זו מעניקה ללקוחות כלים לקבלת החלטות מושכלות ובקרה מתמדת על איכות ניהול כספם.
3. ליווי לטווח ארוך
ניהול נכון של סכום כסף משמעותי אינו אירוע חד-פעמי אלא תהליך מתמשך. קבוצת קלי מלווה את לקוחותיה לאורך זמן, עם פגישות תקופתיות לבחינת ביצועי התיק, עדכון היעדים הפיננסיים, והתאמות באסטרטגיית ההשקעה.
בנוסף, הקבוצה מספקת ייעוץ מקצועי בנושאים משיקים כמו תכנון מס, תכנון פרישה, וניהול עושר בין-דורי. ליווי הוליסטי זה מבטיח כי הכספים לא רק מנוהלים היטב, אלא גם משרתים את המטרות האישיות והמשפחתיות של הלקוח בטווח הארוך.

מעו"ש לעושר
צבירה של הון משמעותי בחשבון העו"ש נחשבת להזדמנות פיננסית ייחודית. מימוש מלא של הפוטנציאל הטמון בהזדמנות זו מחייב גישה מקצועית ומושכלת.
השארת הכסף ללא ניהול אפקטיבי בחשבון העו"ש היא בחירה שתוביל לאובדן ערך ריאלי משמעותי. לעומת זאת, ניהול מקצועי, המבוסס על אסטרטגיה מובנית, פיזור סיכונים חכם, וראייה ארוכת טווח, יכול להפוך את הכספים למנוף אמיתי לבניית עתיד כלכלי איתן.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.