עושים סדר: ניקיון פסח פיננסי – פנסיה, גמל, השתלמות וביטוח
פסח מתקרב ואיתו הניקיונות בבית. זו העונה בשנה שבה אנחנו מגיעים לכל הפינות הכי מרוחקות, מנקים מעל ומתחת לארונות, מזיזים רהיטים – פעם בשנה מקדישים יותר זמן ויותר מאמץ, כדי שבשאר השנה נצטרך רק לתחזק. אותו דבר במכשירי החיסכון, ההשקעות, הפנסיה והביטוח שלנו. כמובן שלא לכולנו יש את הפניות להתעמק בדו"חות הביצועים של קרן ההשתלמות, למשל, או לערוך השוואה תקופתית של דמי הניהול המוצעים על ידי בתי ההשקעות השונים וחברות הביטוח. אבל פסח הוא רגע טוב לעשות "ניקיון" מהסוג הזה.
כמובן שחשוב לעשות עצירה פעם בשנה ולבדוק את הסדר בכלים הפיננסיים השונים הרשומים על שמנו, אבל לא פחות חשוב לשים לכך לב גם במהלך השנה. האזור האישי של קלי מאפשר ללקוחות מעקב, עדכון, ניהול וייעוץ בכל הנוגע לקופות הגמל, הפנסיה, קרנות ההשתלמות, הביטוחים וההשקעות שלהם. האזור האישי מסוגל להציג לחוסכים מידע רוחבי ומידע עומק; לאגד את כלל פוליסות הביטוח שברשותם במקום אחד; ולהנפיק תובנות פיננסיות המבוססות על מידע שלם מכל קצוות התיק.
באזור הפיננסים ניתן לראות בפשטות מסלולי השקעה בקרנות ובקופות, דמי ניהול, גוף מנהל, צבירה, תשואות ביחס למתחרים, רמת חשיפה בתיק ועוד. באזור הפנסיוני ניתן לראות באיזה גוף מנוהלים קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, סכומי הפיצויים, קצבה צפויה בעת פרישה בהתאם לחיסכון ולגיל החוסך, סטטוס של קצבאות שארים במקרה של פטירה או נכות ועוד פרטים רבים לגבי הפנסיה. ובאזור הביטוח מרוכזות כלל הפוליסות שבבעלות הלקוחות (ביטוחי חיים, בריאות, רכוש ועוד) כולל הסכמים מפורטים, כיסויים, ביטוחים של בני המשפחה ועוד.
>>> רוצים להתנהל בצורה מסודרת כל השנה? היכנסו למדריך המלא של קלי לניהול נכון של התקציב המשפחתי
אז איך ניגשים למלאכת הסדר והניקיון במוצרים הפיננסיים? הנה כמה צעדים בסיסיים.
- גישה למידע
הצעד הראשון בניקיונות פסח הפיננסיים שלנו, יהיה לראות שיש לנו גישה למידע מלכתחילה. נבדוק האם אנחנו יודעים היכן מנוהלים החסכונות, האם יש לנו גישה דיגיטלית להיחשף לנתונים, האם יש בידינו את שמות המשתמש ואת הססמאות שלהם אנחנו זקוקים כדי להגיע למידע, האם אנחנו מחזיקים במספר הטלפון שאליו נשלחות הודעות סמס בהליכי זיהוי וכן הלאה. כפי שצוין, לקוחות קלי יכולים להגיע למידע של כל הנכסים המנוהלים באמצעות קלי באופן מרוכז דרך האזור האישי.
- התאמת מסלולים
ולעבודה. קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, ביטוחי מנהלים – בכולם כספי החוסכים מושקעים בשוק ההון למטרות תשואה. הכספים מושקעים ברוב מוחלט של המקרים לפי מסלולים שמגלמים רמות סיכון שונות, שמתאימות לגיל, לסטטוס ולמאפיינים של החוסך וצרכיו. אבל דברים משתנים, וניתן גם לשנות את מסלולי ההשקעה. נבדוק האם המצב הנוכחי שלנו מצדיק רמת סיכון שונה, או אם נרצה חשיפה שונה לניירות ערך מסוימים.
- התאמת סטטוס אישי
אז כן, דברים משתנים, גם הסטטוס האישי שלנו. אנחנו מתחתנים, מביאים ילדים לעולם, הילדים עוברים את גיל 18, אולי אנחנו גם מתגרשים או חלילה מתאלמנים. כל שינוי כזה מצדיק מבט מחודש על החסכונות שלנו, ובפרט על מבנה ההעברה לשאירים ומוטבים. מי רשום בקרן ההשתלמות שלנו כמוטב במקרה של פטירה, למשל? באותו אופן, מי שהיה רווק ללא ילדים ולכן פסח (משחק מילים מכוון) על רכישת ביטוח חיים, וכעת נולדה לו בת (מזל טוב!) ירצה להוסיף רכיב כזה לקרן הפנסיה.
- השוואת דמי ניהול
פה כבר מדובר בהתעמקות והשוואת מחירים. דמי הניהול שאנו משלמים במכשירי החיסכון הם לא גזירה משמים. כלומר, ברוב החסכונות תמיד נצטרך לשלם איזשהו שיעור של דמי ניהול – אחרי הכל מדובר בחשבון השקעות מנוהל – אבל האחוז שמוצע משתמנה מבית השקעות אחר למשנהו, וגם בין קרנות וקופות שונות באותו בית ההשקעות. שווה לבדוק – או להיעזר במומחים של קלי כדי לבדוק – האם ניוד כספים יכול להוות צעד חכם לאור הוזלה או התאמה של דמי הניהול.
- איחוד חסכונות
לפעמים יש היגיון בלאחד כמה חסכונות לכדי חיסכון אחד. במקרים מסוימים מאוד, משיכה של כספים מקופת גמל לשהקעה למשל (שבה הם נזילים) והפקדתם באפיק אחר, יכולה להיות צעד מושכל. או למשל, ניוד כסף לאחר 6 שנים מקרן ההשתלמות, כשהכסף פטור ממס, לקופת גמל. אבל המקרים היותר נפוצים הם כאשר יש יותר מקרן פנסיה אחת (למשל, ממקום עבודה קודם, אך מאז 2016 מקרים כאלה נדירים יותר כי הרגולטור עוסק בנושא ומונע כפילויות); או כשיש שתי קרנות השתלמות או יותר. במקרה האחרון, איחוד הקרנות יכול לסייע בהוזלת דמי ניהול – וחשוב מכך, ניתן לבצע "החלת ותק", ולספור את גיל קרן ההשתלמות המאוחדת לפי זה של הקרן הוותיקה, ובכך להגיע למשיכה הפטורה ממס מהר יותר.
- כפל ביטוחים
איתור כפל ביטוחים הוא אולי הדרך הפשוטה ביותר לנקות את המערך הפיננסי ולחסוך בהוצאות באופן מיידי. למשל, יש אנשים שמחזיקים במספר פוליסות בריאות. ייתכן והן משלימות האחת את השנייה – אך ייתכן והן מכילות כיסויים כפולים – זהו מצב של כפל ביטוחי. בכל הנוגע לטיפול בביטוחים, מומלץ להיעזר באיש מקצוע לפני קבלת החלטות.
קבוצת קלי מאחלת לכל עם ישראל – חג פסח שמח.
