חיסכון באפס מאמץ: 3 צעדים ומתחילים לחסוך

כולנו רוצים לחסוך כסף. ולא במובן של לשלם 4 אגורות פחות על ליטר דלק. אנחנו רוצים לשים כסף בצד, לתת לו להצטבר, עדיף שגם יגדל קצת, ושביום מן הימים, כשנרצה אותו או נזדקק לו – נוכל פשוט להשתמש בו. זהו רצון טבעי ביותר. חיסכון של כסף באופן קבוע נותן ערך מוסף לעבודה הקשה שלנו כי חשיבה לטווח ארוך היא מתגמלת. לחסוך – מעבר לאתגר שהפעולה הזאת מציבה אל מול כוח הרצון – זה עניין שדורש תשומת לב וביצוע פעולות. אבל למי בכלל יש זמן פנוי?

בכתבה זו ננסה לסכם כמה פעולות פשוטות שניתן לבצע כהכנה לחיסכון ארוך טווח ובמהלך שנות החיסכון – במטרה לעשות זאת בדרך הפשוטה ביותר. נכון, לא לכולנו יש זמן להתעסק בחיסכון שלנו כל הזמן. אנחנו עסוקים עם עבודה, סידורים, ילדים ומה לא. חיסכון שמיועד לעוד 10 או 20 שנה פחות מעסיק אותנו ביומיום. אז איך בכל זאת דואגים לחסוך בדרך היעילה ביותר ובמינימום מאמץ?

צעד ראשון – תתחילו

ממש כמו דיאטה או ללכת למכון הכושר – הכי קשה זה להתחיל. יצירת הרגל חדש בין שלל המשימות של החיים לוקח זמן. לפי מחקרים מקובלים, הזמן הממוצע שלוקח לאדם לאמץ הרגל חדש הוא 66 ימים, אבל מכל 66 הימים האלה היום הכי קשה הוא היום הראשון. וכשזה נוגע לחיסכון פיננסי, אל האתגר של יצירת ההרגל מתווספת גם הפעולה עצמה – פתיחת קופת חיסכון, שאליה (אנחנו מקווים) נעביר כסף בכל חודש.

אז איך מתחילים? לפטופ וחיבור לאינטרנט. ישנם כמה מכשירים המתאימים לחיסכון בינוני עד ארוך טווח, ובכתבה זו לא ניכנס להבדלים הספציפיים ביניהם. את כולם ניתן לפתוח ולתפעל אונליין. בדקו איזה מוסד ואיזה אפיק מתאים לכם – טלפון לקלי יכול לסייע לבחור – וצאו לדרך. 

בקצרה – ניתן לפתוח חשבון פק"מ בבנק, ולהזרים אליו כספים. אפשר לפתוח קרן השתלמות דרך המעסיק שלכם או באופן עצמאי. אפשר ללכת על האופציה הפופולרית בימינו של קופת גמל להשקעה, ואפשר לבחור בפוליסה פיננסית באחת מחברות הביטוח. גשו לאתר האינטרנט של הבנק, בית ההשקעות או חברת הביטוח – ובתוך זמן קצר יהיה לכם חשבון חיסכון. 

צעד שני – הפכו את החיסכון להרגל

אז לקחנו את הצעד הראשון. עכשיו מתחיל השלב הארוך יותר של יצירת הרגל – להמשיך ולעשות את אותה הפעולה שוב ושוב, בתוך חיים עסוקים. 

הטריק הוא להפוך את פעולת ההפקדה לחיסכון לפעולה אוטומטית. כן, כן – ממש פעולה אוטומטית. כלומר, בצעו הוראת קבע שתשלח סכום מסויים מהחשבון שלכם בתאריך מסוים מדי חודש – היישר אל חשבון החיסכון. התייחסו לחיסכון ארוך הטווח שלכם כמו אל חשבון חשמל – אם תפסיקו לשלם חשבון חשמל, לא יהיה לכם אור בבית, ולכן אתם משלמים אותו בקביעות. אותו הדבר עם החיסכון שלכם: אם לא תשלמו אותו מדי חודש, לא יהיה לכם את הכסף הזה בעוד 25 שנה, כשתצטרכו אותו באמת. 

וטיפ נוסף: העבירו את הכסף לחיסכון מיד עם כניסת המשכורת, ואל תמתינו לסוף החודש. ככה אתם שמים את החיסכון בראש סדר העדיפויות, והכסף לא נעלם בין שלל ההוצאות השוטפות. 

צעד שלישי – חשבו לטווח ארוך

מצוין, עכשיו אתם בעלי חשבון חיסכון פעיל, וגם מפקידים בו מדי חודש באופן אוטומטי. עכשיו הגיע הזמן לשנות את ההתייחסות שלכם לכסף שנמצא שם, בחיסכון הזה. כמעט כולנו הורגלנו בצעירותנו שכסף הוא דבר שמוציאים אותו ומשתמשים בו. ואכן, זה מה שעושים עם כסף כשצעירים. אבל עכשיו, כבעלי קופת חיסכון לטווח הארוך, הכסף שלכם צריך לא לזוז, ורק לייצר תשואה. 

במובן מסויים כדאי "לשכוח" מהכסף, ולהיזכר בו רק פעם בשנה או אפילו רק כשצריכים אותו. הכסף נמצא במכשיר חיסכון וצובר תשואה במידה והוא מושקע באפיקים שונים (בקופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וכדומה) – תנו לו להצטבר. 

אם הכסף אכן מיועד לטווח ארוך, מומלץ  להתייעץ עם איש מקצוע ולשקול שינוי של מסלולי ההשקעה לפרופיל "סיכון" גבוה יותר. המשמעות תהיה שהכסף ינווט למניות שלאורך זמן עתידות להניב יותר רווחים. מכיוון שהחיסכון אמור להישמר לשנים קדימה, ירידה זמנית בערך המניות לא אמורה להשפיע על ההחלטה להמשיך ולחסוך.

עוד טיפ לחשיבה לטווח ארוך: בקרן השתלמות ניתן לפדות את הכסף בפטור ממס בכל 6 שנים – שווה לשקול להימנע ממשיכות כאלה במידת האפשר. בזכות אפקט 'ריבית דריבית' הימנעות מפדיון מוקדם תבטיח לאורך זמן את הגדלת הצבירה עד כדי הכפלת הכסף ואף יותר. 

 מזל טוב, אתם חוסכים (ועדיין עסוקים, אבל בדברים אחרים)

והנה, בשלושה צעדים באמת פשוטים, התחלתם לחסוך למען העתיד שלכם ושל משפחתכם. זה באמת כזה פשוט. אין צורך לבדוק תכופות מה עושה הכסף שבקופה (כאמור, עדיף לשכוח ממנו במידה מסוימת), ולרוב לא כדאי למשוך אותו. פשוט להפקיד קצת (בהוראת קבע) בכל חודש – ובעוד כמה שנים אתם תודו לעצמכם.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.