תשואות קופות גמל: איך ניתן לשפר את הרווח?

חיסכון פנסיוני הוא לא רק קרן פנסיה. כמובן שקרנות הפנסיה הן האפיק המוכר ביותר, אך לצדן קיימים בישראל עוד שני סוגים מרכזיים של מכשירי חסכון פנסיוניים – ביטוח מנהלים וקופות גמל.

ביטוח מנהלים –  מכשיר שעבר שינויים רבים במשך השנים, והחל משנת 2013 איבד את היתרון המרכזי שלו – הבטחת מקדם הקצבה ומאז משווק פחות ופחות.

קופת גמל – מכשיר חיסכון פחות נפוץ. בכתבה זו נעבור באופן בסיסי על מהי קופת גמל, במה היא נבדלת מקרן פנסיה וביטוח מנהלים, כיצד אפשר לבצע פעולות שמטרתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך ולהתאים מדדים שונים כגון דמי ניהול, מסלול השקעה וכו' לצרכיך האישיים.

מה היא קופת גמל?

קופת גמל היא, כאמור, מכשיר לחיסכון פנסיוני – שיכולה להיות תכניות החיסכון הפנסיוני היחידה  של העובד, או תוכנית המתקיימת לצד קרן פנסיה/ביטוח מנהלים במסגרת שילוב פנסיוני.

ההפקדות מהשכר אל קופת הגמל (תגמולי מעסיק, תגמולי עובד ופיצויים), נצברות בקופה לקראת גיל הפרישה. הכספים מושקעים בשוק ההון על מנת לייצר לעמיתים בקופה תשואה, ולהגדיל את הסכום שיתקבל בעת הפרישה.

כמה אפשר להפקיד לקופת גמל ומתי אפשר למשוך?

ההפקדות לקופת גמל כחיסכון פנסיוני הן זהות לשיעורי ההפקדה המינימליים אותם מחויבים המעסיקים להפקיד לפנסיה: 18.5% מהשכר בחלוקה באה: 6%  מצד העובד ו-12.5% מצד המעסיק (6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב פיצויים; או 8.33% בהתאם לחוזה העבודה).

כראוי לחיסכון פנסיוני, את הכסף שהצטבר בקופה ניתן למשוך כקצבה פטורה ממס רווחי הון בעת ההגעה לגיל הפרישה. קופת גמל אינה משלמת קצבה ולכן – בעת ההגעה לגיל הפרישה וככל שהחוסך מעוניין בקבלת הקצבה יהיה עליו  לנייד את הכסף לקופה משלמת קצבה (לדוגמה, קרן פנסיה). ניתן למשוך מקופת הגמל גם כסכום חד-פעמי, אך רק את הכספים שהופקדו לפני 2008 או במקרים חריגים ובאישור פקיד השומה.

ניתן (אך לא מומלץ) לפדות את הכסף במהלך הדרך:

• כספי הפיצויים זמינים למשיכה בעת סיום העסקה אצל מעסיק שהפקיד לקופה (פטור או חייב – בהתאם למגדרות המס).
• כספי תגמולים ניתן לפדות תחת "משיכה שלא כדין" – במקריה זה יחול מס מקסימלי בגובה המס השולי או 35% (הגבוה מביניהם).

כאמור – שתי פעולות אלו אינן מומלצות למי שרוצה להגיע לפרישה עם הסכום המקסימלי האפשרי מהחיסכון.

כמה עולה לי להפקיד לקופת גמל?

בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ישנם שני פרמטרים שמקטינים את הסכום שנחסך בקופה:

• כיסוי ביטוחי – פרמיה שנגבית על מנת לבטח את החוסך ממקרים חלילה של מוות או אובדן כושר עבודה, בקופת גמל (בניגוד לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים) אין כיסוי ביטוחי, ולכן ההוצאה הזאת נחסכת (ניגע בנושא בהרחבה בהמשך).
• דמי הניהול – קופות גמל גובות דמי ניהול מהצבירה בלבד (ללא דמי ניהול מהפקדות). על פי החוק מותר לגבות עד 1.05% לשנה, בפועל דמי הניהול הנהוגים בשוק הם 0.4%-0.8%, בהתאם להחלטת הגוף המנהל והצבירה בקופה.

האם מסוכן להשקיע בקופת גמל?

כמו בכל מכשיר חיסכון שמשקיע את הכספים בשוק ההון, גם בקופות גמל קיים סיכון. יחד עם זאת, חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמשווקים את קופות הגמל מציעים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות. על הבחירה להיעשות מתוך מגוון מסלולים שונים בהתאם למאפיינים של החוסך ורמת הסיכון המועדפת.

כלל אצבע הוא שקיים יחס ישיר בין טווח ההשקעה לרמת הסיכון: לחוסך צעיר עם הרבה שנות חסכון לפניו קרוב לוודאי שיתאים מסלול השקעות ברמת סיכון גבוה יותר ולהיפך.

מה היו ביצועי הקופות בתקופה האחרונה?

כאמור, קופות הגמל מושקעות בשוק ההון, ואי לכך גם הן חוו ירידות ב-2022 שהיתה שנה אדומה של ירידות בכל שוקי העולם. אולם בבחינה של 5 השנים האחרונות, רוב הקופות הראו תשואה חיובית, כשחלקן משיאות תשואות משמעותיות (לכל התקופה) של 45%-55%, כאשר הקופות הנפוצות יותר (אלו שמשקיעות במסלולי השקעה כלליים) השיגו תשואה חיובית של כ-15%-25%.

ניתן לצפות בתשואות הקופות השונות ולהשוות את ביצועיהן דרך הפלטפורמה הייעודית של משרד האוצר, גמל-נט.

למה חייבים לשים לב בקופות גמל להשקעה?

חשוב לזכור שבקופת גמל (כאמור) אין כיסויים ביטוחיים. זהו יתרון עבור מי שרוצה שמלוא ההפקדה תופנה לרכיב החיסכון, מצד שני זה יכול להוות חיסרון למי שקיום כיסויים אלו חשובים לו, במקרה כזה כדאי מאוד לוודא שקיים ביטוח חלילה למקרה פטירה ולמקרה של אובדן כושר עבודה בתוכניות אחרות.

מה הם היתרונות של ניהול קופת גמל דרך קבוצת קלי?

עולם קופות הגמל הוא סבוך למדי – ישנם מגוון בתי השקעות, מגוון מסלולים, מגוון אפשרויות הפקדה ומשיכה, היבטי מס הדורשים תכנון ועוד. כל גוף מנהל שמנהל קופת גמל רוצה שתחסכו באחת מקופותיו השונות, ולכן יש חשיבות מכרעת לליווי מקצועי בלתי תלוי בכל הנוגע לבחירת קופת גמל המתאימה לכם.

המומחים של קבוצת קלי, כגוף בלתי תלוי, יסייעו בבחירת התכנית ומסלול ההשקעה המתאימים עבורכם בהתאם למצב האישי, לנכסים הפיננסים, לצרכים והמטרות וכדומה.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.