העברת כסף לחו"ל: איך לבצע, וכמה כסף צריך?

כשאנו מתכוונים להתחיל השקעה בשוק ההון – בין אם זה באמצעות תיק מניות או דרך חיסכון ארוך טווח – אנחנו שוקלים את מאפייני ההשקעה. לרוב, המאפיינים שעולים לנו בראש הם סוג הנכסים, אורך ההשקעה, רמת הסיכון וכדומה. רובנו לא נחשוב באופן אינסטינקטיבי על המטבע שבו נעשית ההשקעה, ורק חלקנו נחשוב על המיקום הגיאוגרפי של הנכסים שמרכיבים את התיק – החברות שמניותיהן נרכשות בשמנו.

לאחרונה גובר העניין בציבור במשמעות החשיפה לשקל כמטבע. לאחר שנים של שקל חזק שהפך הכנסה והשקעה בשקלים לאטרקטיבית, התחזקות היורו והדולר והיחלשות השקל שימשו כשעון מעורר למשקיעים. כעת גם החוסכים מן השורה בודקים האם כדאי להם להגביר חשיפה למטבעות אחרים. במקביל, גם נושא העברת כספיםלחו"ל – לחשבונות בנק ולהשקעות – עולה לכותרות.

ישנן שתי דרכים מרכזיות להפחית את החשיפה לשקל (כלומר, למשק הישראלי). האחת היא להשתמש במכשירי חיסכון והשקעה קיימים כדי לגרום לכך שכספנו יעקוב אחר כלכלה שאינה ישראל – ארה"ב, אירופה וכו'. הדרך השנייה היא יותר ישירה – העברת כסף לחו"ל לבנקים או לחשבונות השקעה מעבר לים.

חשיפה למטבעות זרים

איך נחשפים לדולר? ומה זה בעצם אומר? ישנם כמה מרכיבים שמשפיעים על תשואות ועל ביצועים. ישנן כמובן העליות או הירידות שרושמים ניירות הערך שמרכיבים את התיק – מניות ואג"ח. לצידן, ישפיעו על התשואה המיסים, דמי הניהול ומשתנים נוספים.

אחד מאלה הוא ערך המטבע שבו  נפדים הרווחים, ומצב הכלכלה ושוק ההון במדינה שבה נסחרות המניות. כך למשל, חשיפה מוגברת של קרנות ההשתלמות למניות בחו"ל שיפרה כמעט בכולן את רמת התשואות בינואר 2023. מי שחושש שהשקל נחלש ובכך פוגע לו ביציבות התיק ובהנבת התשואות, יכול ליזום חשיפה מוגברת לדולר או למטבע חזק אחר.

איך עושים זאת? מכשירי החיסכון ארוכי הטווח למשל מציעים מסלולים שונים. בדקו יחד עם איש מקצוע בעל רישיון איזה מסלול יספק עבורכם החזקה רחבה יותר בניירות ערך זרים. נניח שניירות הערך האלה נסחרים בבורסות בארה"ב. העליות והירידות בהם יהיו מותאמות לפעילות הכלכלית בארה"ב, וכך החשיפה לדולר האמריקאי גדולה יותר בתיק.

העברת כסף לחו"ל

דרך נוספת להקטין את החשיפה לשקל היא פשוטה יותר – העברת כסף לחו"ל תוך המרתו לכסף מקומי. בפתחה של שנת 2023, יותר ויותר מנהלי השקעות ופמילי אופיס מעידים על בקשה מצד לקוחות להעברת חלק מכספיהם לחו"ל. העברת כסף לחו"ל הופכת לנחלתם של אנשים פרטיים, ולא רק של חברות: לפי פרסום באתר MAKO, יותר מ-4 מיליארד שקלים של משקיעים פרטיים עברו לחו"ל במהלך החודשיים הראשונים של השנה.

הצעד הראשון בשביל העברת כספים לחו"ל הוא פתיחת חשבון בנק בחו"ל. ישנם בנקים זרים – משווייץ, מארה"ב וכדומה – שמקיימים נציגות בישראל. כדי להתחיל בתהליך של העברת כסף לחו"ל ניתן לפנות לסניף המקומי של הבנקים, ובעזרת דרכון להגיש בקשה לפתיחת חשבון בנק מקומי במדינה הזרה. הבנק יקבל את הבקשה, ויעביר את כלל התיק הפיננסי של המבקש תהליך בדיקת נאותות.

בתהליך זה יבחן הבנק את נכסי הלקוח לרבות נדל"ן ומניות, וכן את מקורות ההכנסה שלו ומקור הכספים שאותם ירצה להעביר לבנק. לפני ביצוע העברת כסף לחו"ל, ייתכן שהבנק ידרוש גם דו"חות מרואה חשבון, מסמכי בעלות על חברות וכדומה. הבנק יבחן האם מקור הכסף הינו לגיטימי, כלומר לא מגיע מפעילות בלתי חוקית, ושהוא עבר מיסוי כחוק בישראל.

פתיחת חשבון בנק זר והעברת כסף לחו"ל הן מהלך אותו נוקטים משקיעים אמידים ברוב המקרים. הסיבה היא שמרבית הבנקים שיקבלו אזרח זר כלקוח, יבקשו הפקדה מינימלית כדי לעשות זאת. במונחים כלליים, בנקים שמקבלים לקוחות זרים וממוקמים במדינות מערביות יציבות – דורשים כמיליון דולר הפקדה ראשונית כדי לקבל את המעביר כלקוח.

לאחר העברת כספים לחו"ל, הלקוח יוכל לבצע השקעות בני"ע דרך תיקי השקעות, ובכך ליהנות מחשיפה לכלכלות המקומיות.

לסיכום העברת כספים לחו"ל

אם כך, ישנן דרכים להפחית חשיפה לשוק הישראלי, עם או בלי העברת כסף לחו"ל. גיוון ופיזור בתיקי ההשקעות ובחסכונות ארוכי הטווח הם תמיד חשובים – גם כשמדובר בפיזור גיאוגרפי. חשיפה מגוונת לשוקי העולם – גם בצורה של פתיחת חשבון בנק זר והעברת כסף לחו"ל – יכולה לאזן את התיק ולתת לחוסך יציבות. עם זאת, עדיף שלא לפעול בפזיזות לאור ירידה זמנית בערך השקל או אל מול שינוי פוליטי כזה או אחר. זכרו, צעדים מסוג זה צריכים להיעשות בסיוע איש מקצוע.