ניהול כסף – המדריך להתנהלות פיננסית נכונה של תקציב המשפחה

איך מתנהלים נכון עם כסף, בין אם ברמת פרט או בניהול תקציב משפחתי? ובכן, ישנן הפעולות הבסיסיות – לתכנן הוצאות, לצמצם תשלומי עמלות שונות ועוד. לצד אלה, אחד המרכיבים החשובים ביותר במערך תקין של ניהול פיננסי באשר להון אישי הוא השקעות. למעשה, רכיבים רבים של ניהול ההון של כולנו מבוססים על השקעות בכל מקרה: פנסיה, קרנות השתלמות ואפילו תוכניות כמו חיסכון לכל ילד.

בכתבה זו ניתן כמה טיפים להתנהלות נכונה עם כסף, ולאחר מכן נפרט מספר סוגים של מכשירי השקעה שונים, שדרכם יכולים יחידים להשקיע את הונם.

איך מתנהלים נכון עם כסף? – טיפים שכדאי להכיר

בתשובה לשאלה כיצד להתנהל נכון פיננסית, נתחיל מהסוף:

המטרה שלנו היא לחסוך. כשאנחנו מצליחים לסיים חודש בפלוס באופן עקבי, אנחנו יכולים להרשות לעצמנו לשים כספים בצד. הכספים שייחסכו יכולים להיות מושקעים, ולהניב תשואות, וכך בתהליך של היזון חוזר, לייצר לנו יציבות כלכלית הולכת וגוברת.

להלן כמה טיפים להתנהלות כספית שמובילה לחיסכון:

1. מעקב הוצאות: נתחיל בניהול רישום מפורט של הוצאות משק הבית במשך חודש לפחות. כך נזהה לאן הכסף הולך ונוכל לקבל החלטות מושכלות כדי לצמצם עלויות מיותרות.
2. תקציב חודשי ריאלי: ניצור תקציב שמקיף את כל ההוצאות החודשיות שלנו, כולל חשבונות, מצרכים, תחבורה ופנאי. לשם כך, נבדוק האם ההכנסה שלנו מכסה בנוחות את ההוצאות הללו, תוך השארת מקום לחסכון והשקעה.
3. חיסכון: בדרך להתנהלות כספית נכונה, נתחיל בקטן במידת הצורך. לשם כך נשים מעט כסף בצד באופן עקבי לחסכון שלנו. בהתחלה החיסכון ילך להקמת קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, שאותה נגדיל אותה בהדרגה עד שתהיה מסוגלת לספק כיסוי להוצאות מחיה של 3-6 חודשים לתוספת ביטחון. לאחר מכן, נפקיד את הכסף בחיסכון מניב תשואה (על כך נפרט בהמשך).
4. תשלומי חשבונות: חשבונות שאינם משולמים בזמן עלולים לגרום לעמלות פיגורים ולהשפיע לרעה על דירוג האשראי שלנו. נגדיר תזכורות או נקבע תשלומים אוטומטיים כדי להבטיח שהחשבונות ישולמו בזמן.
5. צמצום חיובים קבועים: נבדוק את המנויים והחברויות שלך באתרים או שירותים שמחייבים את החשבון מדי חודש. נבטל את אלה שבהם אנו משתמשים לעתים רחוקות או נמצא חלופות חסכוניות יותר.
6. חיסכון לקראת רכישות גדולות: במקום להסתמך על אשראי או תשלומים עבור הוצאות גדולות, נתכנן מראש ונחסוך עבורן. בין אם מדובר בחופשה, רכב חדש או שיפוצים בבית, חיסכון ייעודי ימנע כניסה לחובות.
7. יצירת אסטרטגיית השקעה: לקראת החיסכון, נחקור ונבחן אפשרויות השקעה שונות בהתבסס על סובלנות הסיכון והיעדים הפיננסיים שלנו – אפשרויות ההשקעה יפורטו בהמשך.
8. תעדוף החזר חובות: כדי לסלק חובות מחיינו, נסגור תחילה עם חובות בריבית גבוהה, כמו כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות. לשם כך, ניצור תוכנית החזר ונקצה כספים נוספים כדי להפחית את נטל החוב מדי חודש.

>>> איך תייצרו חיסכון עקבי ב- 6 צעדים פשוטים?

אז איפה חוסכים?

כפי שראינו, התנהלות נכונה עם כסף היא רבת שכבות. ואולם, נניח שאנחנו מצליחים:

1. לסגור חובות.
2. להקים קרן חירום להוצאות בלתי צפויות.
3. לצמצם הוצאות.
4. לשים כסף בצד מדי חודש.

איפה משקיעים את אותו הסכום? כפי שציינו, אין סיבה להשאיר את הכסף שנחסך בעו"ש. לטובתנו, החוסכים מן השורה לטווח הבינוני והרחוק, ישנם כמה מכשירי השקעה-חיסכון.

הנה דוגמה לשניים מהם, היותר פופולריים בישראל:

 פוליסה פיננסית

פוליסה פיננסית היא פוליסת חסכון שמציעות חברות ביטוח. למרבה הבלבול, זהו אינו ביטוח וגם לא ביטוח מנהלים, וזוהי אינה תוכנית פנסיונית. מדובר למעשה בניהול כספי של השקעות תחת פוליסה בחברת ביטוח.
לפי החוק, פוליסת חיסכון מאפשרת הפקדות ללא סכום מינימום וללא תקרה. עם זאת, חברות הביטוח יכולות להציב ביוזמתן סכום מינימלי לפיחת פוליסת חיסכון.

בפוליסות הפיננסיות מתגלמים כמה יתרונות עיקריים:

• נזילות: בפוליסת חיסכון ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון על הרווחים שנוצרו.
• הפקדה גמישה: לאחר ההפקדה הראשונית שהסכום המינימלי שלה נקבע על ידי הגוף המנהל, ניתן להפקיד כל סכום שרוצים, בכל תדירות.
• ניהול השקעות מקצועי: אמנם מדובר בחברות ביטוח, אך פוליסת חיסכון מתנהלת תחת ניהולם של אנשי מקצוע, מנהלי השקעות עם ניסיון רב.
• מעבר בין מסלולים: ניתן לעבור בין מסלולים המגלמים הרכבים שונים של תיק ההשקעות באופן גמיש, מבלי ליצור אירוע מס.
• דמי ניהול קבועים: דמי הניהול קבועים, והם העלות היחידה בפוליסה פיננסית.
• תנאי הלוואה: יש אפשרות להלוואה בתנאים טובים על חשבון החיסכון. כך הניהול השוטף של הכסף יהיה קליל וגמיש יותר, עם מרווח נשימה מספק.

 קופת גמל להשקעה

אפשרות נוספת לחיסכון מניב ונזיל, שנהפכה למאוד פופולרית בשנים האחרונות, היא קופת גמל להשקעה. גם כאן מדובר בחיסכון שכספיו מושקעים בשוק ההון לצורך יצירת תשואות לחוסכים, רק שכאן הם מנוהלים בבתי ההשקעות.

היתרונות שמגלמות קופות גמל להשקעה עבור החוסכים:

• נזילות: בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון על הרווחים שנוצרו.
• הפקדה גמישה: אין מינימום הפקדה בשום שלב בקופות הגמל להשקעה. ניתן להפקיד כל סכום שרוצים, בכל תדירות – עד תקרה של 76,449.63 שקלים בשנה (נתוני 2023).
• מעבר בין מסלולים: ניתן לעבור בין מסלולים המגלמים הרכבים שונים של תיק ההשקעות באופן גמיש, מבלי ליצור אירוע מס.
• פנסיה: הכספים שנצברים בקופת גמל להשקעה יכולים להיות מנויידים לקופה מעניקת קצבה (קרן פנסיה למשל) וכך ניתן למשוך אותם בקצבה ובפטור ממס רווחי הון, ופטור ממס הכנסה. זאת, לאחר גיל 60.

ניהול תקציב משפחתי לעתיד כלכלי טוב יותר עם קבוצת קלי

המסע להתנהלות פיננסית נכונה, בין אם ברמת הפרט או ברמת ניהול תקציב משפחתי, חשוב ביותר.
בסופו של יום, המטרה שלנו היא אחת: ליצור לנו ולמשפחתנו חיים ברמה נאותה, לספק את צרכינו וגם לפרוש לגמלאות בשקט נפשי.
לשם כך, קבוצת קלי מתמחה בשילוב ההיבטים השונים של תכנון פיננסי ופנסיוני ומציעה שירותים שונים ובהם תכנון פרישה, כאשר גם במוצר זה נכללת התייחסות למכשירי השקעה שונים, מעבר לקרן הפנסיה עצמה.

רוצים ורוצות לדעת איך לעשות את זה נכון? פנו אלינו ונשמח לסייע.