מתמודדים עם הפחד: כך תקראו את דו"ח הפנסיה שלכם ותימנעו מהפסדים

מי לא מכיר את החוויה? בדרך לאוטו עוצרים רגע בתיבת הדואר לאסוף מכתבים, ושם, בין חשבון המים לבין הפרסומת לפיצריה השכונתית – מעטפה כבדה עם לוגו של בית השקעות. הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה. למרות שבפנים מסתתר פירוט של כסף רב שנמצא ברשותנו, רבים מאיתנו מביטים במכתב בחשש, כאילו בפנים נמצאים דרישת תשלום או דו"ח תנועה.

החשש והרצון להימנע מההתעסקות בנושאים פיננסיים "מסובכים", גורמים לנו לקפוא, ולא לפתוח את המעטפה. או לפתוח אותה, להתבלבל לחלוטין מהשורות האינסופיות של טקסט ומספרים, ומייד להוסיף את הדו"ח לערימת הניירת שכנאה לא ניגע בה יותר לעולם. הרי מישהו שם מנהל את קרן הפנסיה הזאת, בטח הם יודעים מה הם עושים, לא?

אז נכון, קרן הפנסיה וההשקעות בה אכן מנוהלות, אבל הסיפור אינו נגמר כאן. ההימנעות מהתעסקות ישירה בקרן הפנסיה שלנו באופן אקטיבי למעשה פוגעת לנו בכיס, ומונעת מאיתנו למקסם את היעילות של הפנסיה שלנו – אפיק החיסכון המשמעותי ביותר בחיינו.

זה הזמן לקחת נשימה עמוקה, לנצח את הפחד ולצלול אל תוך נבכי הדו"ח שנשלח אלינו מהחברה שמנהלת את הפנסיה שלנו. יש לציין שכיום זה קצת יותר פשוט – אחרי שהחל מ-2015 הדו"חות שנשלחים אלינו הביתה מגיעים בגרסה מקוצרת וקלה יותר להבנה. מוכנים? בואו נצא לדרך.

האם הכסף שיהיה לי בפרישה יספיק לי בכלל?

הביטו בסעיף א' בדו"ח – "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה". האם הסכום המופיע כאן נראה מתאים לצורכיכם ולאורח חייכם? במידה והתשובה היא לא, זוהי קריאת השכמה לפעולה. עליכם להבין כיצד ניתן לחסוך יותר לפנסיה, כדי למנוע מצב של פרישה עם קצבה נמוכה, שלא תצליח לשמר את רמת חייכם הנוכחית.

מה עושים? פונים לסוכן הביטוח שלך, ובונים תוכנית להגדלת החיסכון. ואם הסכום נאה, ונראה שהשביל הפנסיוני שעליו אתם צועדים הוא הנכון? יופי! רואים? רק בשביל זה כבר היה שווה לפתוח את המעטפה.

החשוד המיידי: דמי הניהול

בטח כבר שמעתם בעבר את הדיבור על דמי הניהול בקרן הפנסיה, על כך ששם הם גבוהים ופה הם נמוכים, או שניתן להתמקח על שיעורם ועוד ועוד. בסעיפים ב' (תנועות בקרן הפנסיה) וג' (אחוז דמי ניהול והוצאות) מפרטים כמה בדיוק נגבה מאיתנו, החוסכים לפנסיה, באותה שנה של הדו"ח.

לא כל החוסכים באותה הקרן ישלמו את אותו שיעור של דמי ניהול, ובין הקרנות דמי הניהול שונים. ניתן להשוות בין חוסכים וקרנות במחשבון הפנסיה באתר רשות שוק ההון. האם אתם משלמים מעל הממוצע? זה הזמן לטלפן לגוף שמנהל את הפנסיה שלכם, ולהתמקח עבור הפחתת דמי הניהול.

מתמודדים עם דו"ח הפנסיה שלכם

האם התשואות טובות?

סעיף קריטי לחיסכון לפנסיה הוא סעיף ד' — "מסלול השקעה ותשואות". מה הם המסלולים שבהם מושקעים כספי הפנסיה שלכם? האם ביצועיהם ורמת הסיכון הגלומה בהם מתאימים לאופייכם וצורכיכם? האם דמי הניהול מכרסמים משמעותית ברווחים? ניתן להשוות ביצועים של מסלולי ההשקעה באתר פנסיה.נט של רשות שוק ההון

גם כאן, אם אתם חשים אבודים, כדאי לפנות לסוכן ביטוח.

האותיות הקטנות בפירוט התנועות בקרן הפנסיה

לבסוף, סרקו את סעיף ב' שוב, על מנת לוודא שלא נפלו טעויות בפירוט התנועות בקרן. הביטו ובדקו את המספרים של ההעברות, המשיכות, והרווחים בטור הזה. בדקו שהחשבון נכון, והחישוב של הסעיף המסכם, "יתרת הכספים בקרן בסוף השנה", נאמן לסך כל התנועות, היתרות, הרווחים וההפקדות שפורטו מעליו.

בתחתית הדו"ח נמצא סעיף ה', "פירוט הפקדות לקרן הפנסיה". קראו אותו בדיקדוק ושימו לב האם ההפקדות שמפורטות בדו"ח שקיבלתם הביתה, תואמות לאלה שנעשו בפועל. איך עושים זאת? נעזרים בתלושי המשכורת מהשנה החולפת, ובאתר של קרן הפנסיה אף ניתן לראות את כל ההפקדות באופן מפורט. יש לשים לב להגדלת שיעור הפרשות עובד ומעביד ב-0.25% כל אחד, בשכר של חודש אוגוסט.

וזהו.

ממש ככה – קראתם את הדו"ח, הבנתם מה כתוב בו, הבנתם אם צריך לנקוט פעולה מסוימת, ואיזו, התמודדתם עם הפחד ועשיתם עוד צעד בדרך לתכנון פרישה לפנסיה, גם אם מועד הפרישה יגיע רק בעוד שנים. כל הכבוד!

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.