הכל נשאר במשפחה: כך דואגים ליציבות הפיננסית המשפחתית
המשפחה שלנו היא לב החיים שלנו, ועבור הקרובים אלינו ביותר אנחנו מבצעים פעולות כמו חיסכון חודשי, דאגה לפנסיה מכובדת, ביטוחי חיים ועוד. לכבוד יום המשפחה 2023, חשבנו שזהו זמן מצוין להיזכר כיצד יוצרים מעטפת פיננסית משפחתית. הפעם נדלג היישר אל החלקים במוצרי החיסכון השונים שנוגעים ישירות בנושאים משפחתיים – ירושה, ילדים, ביטוח וכדומה.
חיסכון לילדים
מילים רבות נכתבו על חיסכון לילדים החל מלידתם ועד ליציאתם לחיים עצמאיים. במבט משפחתי, זהו אחד הצעדים הנבונים ביותר שניתן לעשות, שבו כולם מרוויחים. הילד מרוויח קופה קטנה של מזומן שאיתה הוא יוכל להתחיל את חייו הבוגרים, וההורים יכולים להעניק משהו לילדים, מבלי להרגיש זאת בכיס יותר מדי.
להלן שני טיפים איך ניתן בחסכון חודשי קטן לחסוך לילדים סכום משמעותי בהגיעם לגיל 18:
- 'חסכון לכל ילד' – עפ"י חוק – המדינה פותחת לכל יילוד בישראל "חיסכון לכל ילד", שאליו היא מפקידה 52 שקלים מדי חודש, ההורים יכולים להכפיל את ההפקדה הזו על חשבון קצבת הילדים שהם מקבלים, זאת ועוד, ההורים יכולים לבחור היכן ינוהל החסכון ובאיזו רמת סיכום. חסכון זה עתיד להניב תשואה יפה – ב-6 השנים מאז פועלת התוכנית, נרשמו תשואות ממוצעות של 23% במסלול ההשקעה בסיכון בינוני.
- בנוסף, כחלק מתכנון פיננסי משפחתי, מומלץ לפתוח חשבון חיסכון ייעודי לכל ילד במשפחה, ולהפקיד אליו סכום קטן מדי חודש או בתדירות אחרת, לפי היכולת. הסכומים הקטנים האלה ישפיעו מעט מאוד על התזרים המשפחתי החודשי, אך הם יצטברו לכדי סכום לא מבוטל עד גיל 18, למשל. נניח הפקדה למכשיר כמו קופת גמל להשקעה של 50 שקלים בחודש, בהנחה שההשקעות בקופה יניבו תשואה סולידית של 4% בשנה. חיסכון כזה יותיר את הילד המוטב עם כ-19,000 שקלים ביד בהגיעו לגיל 18 – סכום מצוין למימון תואר, חתונה, הון ראשוני לעסק ועוד.
ניהול כלכלת המשפחה
ייתכן שזהו הבסיס להצלחה של כל רצון לחסוך למשפחה, לדאוג לרמת חיים ראויה ולראות את התא המשפחתי גדל וצומח כלכלית ולא רק. ניהול נכון של כלכלת המשפחה משמעותו פשוטה – לדעת כמה כסף נכנס, כמה כסף יוצא ועל מה. מתוך הנתונים האלה אפשר לגזור את היכולת לחסוך עבור מטרות שונות בטווחי זמן שונים (למשל, חיסכון לטווח זמן קצר כדי לממן חופשה, לטווח זמן בינוני כדי לממן שיפוץ בבית ולטווח זמן ארוך כדי לממן את שנות הפרישה).
כמובן שההתחלה היא כמה נכנס – רצוי למפות את כלל ערוצי ההכנסה המשפחתיים: משכורת, רווחים מעסק, רווחים מהשקעות, קצבאות נכות או פנסיה וכן הלאה. מן הצד השני, מה הן ההוצאות? שכירות, תשלומים על רכב, קניות בסופרמרקט, חוגים לילדים וכדומה. מכאן, כדאי לבצע מעקב חודשי אחר ההוצאות (שכן כן אלה שמשתנות באופן תכוף יותר), ולהבין מהו הסכום הפנוי מדי חודש, ולאן כדאי לנתב אותו – חיסכון, השקעות, הוצאות משתנות וכן הלאה.
מעטפת ביטוח למשפחה
ביטוחים הם רשת הביטחון שלנו כיחידים, אך חשיבותם גדולה אף יותר עבורנו כמשפחות. ניתן לחלק את הביטוחים ששומרים עלינו כמשפחה לשלושה סוגים:
ביטוח כללי – ביטוחים בסיסיים שתפקידם לשמור עלינו מפני הוצאות גדולות בלתי צפויות ולדאוג ליציבות הכלכלית של המשפחה: ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח רכוש, ביטוח נסיעות לח"ול וכן הלאה. רכישת ביטוחים משכבה זו חשובה כמהלך הגנתי אל מול האפשרות שניתקל בהוצאות חריגות כמו תאונה עם הרכב או נזק לבית.
ביטוח בריאות – זוהי קבוצה של ביטוחים שכל מטרתם אחת – לסייע לתא המשפחתי חלילה בקרות אירוע, ביטוחי בריאות מורכבים משלוש דרגות – ביטוח בריאות חובה בקופת החולים; ביטוחים משלימים בקופת החולים (שיא, זהב, עדיף וכדומה); וביטוחי בריאות פרטיים הכוללים כיסויים רבים וחשובים כגון – כיסוי לתרופות שלא בסל, השתלות, ניתוחים בארץ ובחו"ל, כיסוי לגילוי מחלה קשה ועוד…
ביטוחי חיים וביטוח למקרה של אבדן כושר עבודה – שני ביטוחים שבדר"כ קיימים במסגרת התכנית הפנסיונית, ביטוח חיים – ביטוח למקרה שבו אחד המפרנסים במשפחה נפטר, והשארים (ההורה השני והילדים) מקבלים קצבה או פיצוי חד-פעמי. ביטוח אבדן כושר עבודה – מבטיח קבלת קצבה בגובה של עד 75% מהשכר, זאת עד חזרה לעבודה או עד גיל פרישה במקרה של אבדן כושר עבודה קבוע ותמידי.
ירושה והעברת עושר
אחת החוזקות של משפחה היא היכולת להעביר הון שהושג בעמל רב מדור ההורים לצאצאים. לצורך כך, חשוב ליזום כתיבה מסודרת של צוואה, גם אם אנחנו עדיין צעירים. הצוואה אמורה לטפל בכל הנכסים של המנוח שאינם נכסים פיננסיים. לכן, זכויות על כספים כתוצאה מביטוח, בקופות גמל ובקרנות פנסיה – לא מועברות באמצעות הצוואה אלא כחלק מהמנגנון הפיננסי של המכשירים עצמם – בדרך כלל ע"י מינוי מוטבים, ליורשים או שארים.
מה שכן נכלל בצוואה הוא כל נכס אחר שמשאיר אחריו המנוח: חשבונות בנק, נדל"ן, רכבים, חפצים יקרי ערך וכן הלאה. את הצוואה יש לערוך בליווי עורך דין המתמחה בדיני ירושה. במידה ולא נחתמה צוואה, יונפק צו ירושה מטעם הרשם לענייני ירושה. הצו יקבע את הדרך שבה יחולקו הנכסים בין היורשים החוקיים של המנוח. העברת רכוש באמצעות ירושה אינה גוררת תשלום מס (למעט מס שבח על נדל"ן שנמכר לצורך חלוקת הרכוש).
את כספי הגמל והפנסיה יש לבטח בביטוח שאירים וביטוח חיים כאמור, שמבטיחים את העברתם החלקה ליורשי המנוח. במקרים מסוימים, ניתן ואף רצוי לקבל שירות של איש מקצוע בתחום התכנון הפיננסי, לצורך יצירת אסטרטגיה שלהעברת עושר בידורית עוד לפני שהתרחשה פטירה במשפחה.
חושבים משפחה
כשאנחנו מקימים משפחה, אנחנו מתחייבים שמעכשיו זה ביחד. הכל משתנה, ומעכשיו והלאה ההכנסות שלנו, ההוצאות שלנו, המצב הכלכלי שלנו והאחריות הפיננסית שלנו משפיעים כולם גם על בני זוגנו ועל ילדינו. לכן זוהי גם הצומת שבה אנחנו מחויבים "לקחת את הדברים לידיים", ולקבל אחריות מלאה על הכסף שלנו ושל המשפחה שלנו. תכנון פיננסי משפחתי הוא תחום מורכב שכולל כפי שראינו כמה וכמה צדדים, והסתייעות ביועץ בעל רישיון יכולה להשלים את התמונה ולסדר למשפחה שלנו עתיד פיננסי יציב. יום משפחה שמח!