פרישה לגמלאות – כל מה שאתם צריכים לדעת

פרישה לגמלאות מביאה עימה שינויים מהותיים בכל מישורי החיים, וכמובן גם במישור הפיננסי. החל מהפרישה כבר לא תעמוד לרשותכם ההכנסה הקבועה מהמשכורת, וכלכלת הפרט או הזוג תתבסס על הקצבה הפנסיונית ועל חסכונות ונכסים אחרים. במרבית המקרים מדובר בהכנסות פחות גבוהות מאשר המשכורת, אבל מהצד השני יהיו עלויות שאינן בהכרח נמוכות יותר ממה שהיה עד הפרישה. מסיבה זו חשוב מאוד להיערך לקראת הפרישה מבעוד מועד, מוקדם ככל האפשר, לעשות סדר ולתכנן נכון את החסכונות ארוכי הטווח, ההשקעות והנכסים, להכיר את הזכויות וההטבות שיגיעו לכם, ועוד.

החשיבות של תכנון פרישה

תכנון פרישה מקבל משנה חשיבות עקב השינויים שחלו בחסכונות הפנסיוניים בשנים האחרונות. ראשית, עקב סביבת הריבית הנמוכה החסכונות בקרנות הפנסיה, קופות הגמל לחיסכון, ביטוחי המנהלים וכדומה, כבר אינם מביאים תשואות גבוהות כפי שהיה בעבר. בנוסף, חסכונות אלו אמנם צמודים למדד אולם יוקר המחייה עולה בשיעור גבוה יותר, והמשמעות היא שיש פחות כסף באופן יחסי. כמו כן, עקב העלייה המבורכת בתוחלת החיים אנשים חיים הרבה יותר שנים אחרי הפרישה, מה שאומר שהכספים צריכים להספיק ליותר זמן. ומעבר לכך, גם רמת החיים עלתה ועימה ההוצאות הממוצעות של אנשים, גם לאחר פרישה, בין אם מדובר בהוצאות על צרכים רפואיים, מתנות לנכדים, סיוע ברכישת דירה לילדים וכן הלאה.

אז מה צריך לדעת לקראת הפרישה?

ברמה הפיננסית יש כמה וכמה דברים שחשוב לדעת לקראת פרישה לגמלאות. בעיקר יש להבין מה יהיו הצרכים הכלכליים שלכם, אילו מקורות הכנסה יעמדו לרשותכם, את סוגיות המיסוי העיקריות שישפיעו על משיכת כספים בעת הצורך, וכן זכויות והטבות המגיעות לבני הגיל השלישי. כל אחד מתחומים אלו מורכב מסעיפים שונים וכדאי להסתייע במומחי פרישה על מנת להבינם, לסדרם ולהיערך נכון.

כך למשל, יש להעריך מה יהיו הצרכים הכלכליים לאחר היציאה לגמלאות, אשר יקבעו את גובה הקצבה החודשית הנדרשת. זאת החל בהוצאות השוטפות "הקטנות והרגילות", דרך הוצאות חד פעמיות כמו השתתפות במשכנתא של הילדים או שיפוץ ביתכם, ועד להעסקת עובד זר לצרכי סיעוד, מעבר לדיור מוגן, נסיעות לחו"ל וכן הלאה. בד בבד, יש לחשוב על הרצונות והציפיות שלכם מהשנים שלאחר היציאה לגמלאות, אם קיים מצב בריאותי מיוחד של אחד מבני הזוג, וכן הלאה.

באותה רמת הפירוט יש להתייחס אל מקורות ההכנסה שיהיו לכם. לשם כך צריך לאסוף את כל המידע הקיים לגבי קרנות פנסיה, קופות גמל, השתלמות, ביטוחי מנהלים, זכויות כמו יתרת דמי חופשה, דמי הבראה, תשלומים ומענקים וכדומה. לכך מצטרפים נכסים נוספים כמו תיק השקעות, דירה מושכרת, ירושות צפויות, פנסיה מחו"ל, פיצויים לניצולי שואה, קצבת נכות, ועוד. בדרך כלל קצבת הפנסיה היא מקור ההכנסה העיקרי ולכן בכל שלב בחיים חשוב לוודא שאתם נמצאים בקרן המציגה את התנאים והביצועים האופטימאליים. אל קצבת הפנסיה מצטרפת גם קצבת הזקנה שנעה בממוצע סביב 2,000 ש"ח ליחיד כתלות בשנות הוותק, הגיל ופרמטרים נוספים. מלבד זאת יעמדו לרשותכם גם הטבות וזכויות כמו הנחה בארנונה ופטורים ממס, שאותם יש להכיר ולנצל שכן מדובר בחיסכון המצטבר לסכומים משמעותיים.

ולבסוף, יש להכיר גם את כל נושא המיסוי, הפטורים וההשלכות של משיכות הוניות. לדוגמא, יש להבין מהי מדרגת המס שתחול על קצבת הפנסיה שלכם, אילו נקודות זיכוי יש לכם איזה פטורים מיוחדים ניתן לנצל על הפנסיה וכמה כסף יישאר לכם ביד. כמו כן יש להבין האם ולאילו סכומים נזילים תזדקקו וכיצד ניתן להשיגם באופן משתלם עם מינימום חבות מס – למשל מקרן השתלמות בהתאם לכללי המשיכה, מקרן פנסיה ותיקה, תקציבית או חדשה על חשבון הקצבה, או בהתאם להטבה של תיקון 190 המקטינה את חבות המס.