האם אפשר לקבל פנסיה ולהמשיך לעבוד – הכל אודות המשך עבודה לאחר גיל פרישה

האם אפשר להמשיך לעבוד ולקבל פנסיה? – התשובה היא כן, באמצעות מודל שנקרא “פרישה מדומה”. הבנת האפשרות הזו והתכנון הנכון יכולים לעשות הבדל משמעותי בהכנסה ובאיכות החיים של פורשים שמעוניינים ויכולים להמשיך לעבוד.

האם מותר להמשיך לעבוד אחרי גיל פרישה ולקבל פנסיה?

התשובה היא כן. חשוב להבין את ההבדל בין פרישה מהעבודה (סיום יחסי עובד-מעסיק וקבלת פיצויים) לבין קבלת פנסיה (משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני). ניתן להתחיל לקבל קצבה החל מגיל 60, ללא קשר למצב התעסוקתי.

לפי החוק, גיל פרישת החובה הוא 67 לגברים ו-62-65 לנשים. עובדים זכאים לבקש להמשיך לעבוד, והמעסיק חייב לשקול את הבקשה. 

כיצד משפיע הגיל על גובה הפנסיה?

הגיל משפיע על גובה הקצבה החודשית באמצעות “מקדם ההמרה” – המנגנון שממיר את החיסכון הכולל לקצבה חודשית. המקדם מבוסס על תוחלת החיים: ככל שמושכים את הכסף מאוחר יותר, הקצבה החודשית גבוהה יותר.

היתרון בהמשך עבודה אחרי גיל הפרישה: דחיית משיכת הכסף משפרת את הקצבה בשני אופנים:

1. החיסכון ממשיך לצבור תשואה
2. מקדם ההמרה משתפר 

כל שנת דחייה מגדילה את הקצבה בכ-6%-7%

בגיל הפרישה הרשמי (67 לגברים, 62 לנשים) הפורשים זכאים להטבות מס משמעותיות שנקבעות דרך תהליך “קיבוע זכויות” (טופס 161ד’).

שיקולי בעד ונגד באשר לעבודה לאחר פנסיה

יתרונות: המשך עבודה מאפשר הכנסה משולבת גבוהה יותר, המשך הפקדות פנסיוניות (אצל אותו מעסיק), שמירה על שגרה קשרים חברתיים ופעילות שכלית, וגמישות בבחירת היקף המשרה.

שיקולים: יש להתחשב בקצבה נמוכה יותר אם מתחילים מוקדם, השפעה על קצבת ביטוח לאומי עד גיל 70, צורך בתיאום מס נכון, ושיקולים אישיים כמו בריאות, תוכניות אישיות ומצב משפחתי.

המשמעות הכלכלית של עבודה לאחר גיל פרישה

כשממשיכים לעבוד ומקבלים גם קצבת פנסיה, יש שני מקורות הכנסה – אבל חשוב להבין איך זה משפיע על הכסף שתקבלו בפועל.

קצבת זקנה מביטוח לאומי: אם אתם מתחת לגיל 70 וממשיכים לעבוד, ביטוח לאומי בודק כמה אתם משתכרים. אם המשכורת נמוכה (עד 9,700 ש”ח), תקבלו את מלוא קצבת הזקנה. משכורת בינונית (9,700-13,900 ש”ח) תקטין את הקצבה, ומשכורת גבוהה (מעל 13,900 ש”ח) תמנע את קצבת הזקנה לחלוטין. החדשות הטובות: מגיל 70 תקבלו קצבת זקנה בכל מקרה, גם אם ממשיכים לעבוד. חשוב לדעת – הכנסה מקצבת הפנסיה שלכם לא נספרת בחישוב הזה, רק המשכורת מהעבודה.

המשך הפקדות לפנסיה: אם נשארתם לעבוד אצל אותו מעסיק, הוא חייב להמשיך להפקיד לכם לפנסיה – זה כסף נוסף שמצטבר לעתיד. אבל אם מתחילים לעבוד במקום חדש אחרי גיל הפרישה והנכם מקבלים פנסיה, המעסיק החדש לא חייב להפקיד .

פרישה מדומה – קבלת קצבה תוך המשך עבודה

פרישה מדומה מאפשרת להמשיך לעבוד תוך קבלת קצבה. אפשר להתחיל מגיל 60, אך ההטבות המס המלאות זמינות רק מהגיל הרשמי (67 לגברים, 62-65 לנשים).

למי מתאים: פרישה מדומה מתאימה למי שיש לו צורך כלכלי והקצבה נמוכה מרמת החיים הרצויה, למי שרוצה להמשיך בפעילות מקצועית, למי שמעוניין לנצל מיטבי של הטבות מס, ולמי שמחפש מעבר הדרגתי לפרישה עם צמצום למשרה חלקית.

שיקולים חשובים: יש לקחת בחשבון את המורכבות המיסויית וחובת תיאום מס, את העובדה שהקצבה תהיה נמוכה יותר אם מתחילים מוקדם, ואת ההשפעה על כיסויים ביטוחיים בתוכניות.

חשיבות תכנון פרישה מוקדם

תכנון פרישה נכון יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים:

השלבים:

1. איסוף מידע (3-5 שנים לפני) – דוחות, טפסים, זכויות
2. ניתוח (2-3 שנים לפני) – חישוב קצבה צפויה, זיהוי פערים
3. אסטרטגיה (שנה-שנתיים לפני) – תכנון גיל קבלת קצבה ומיסוי
4. יישום (בסמוך לפרישה) – קיבוע זכויות, תיאום מס
5. מעקב – בדיקות תקופתיות והתאמות

קבוצת קלי מציעה ייעוץ מקצועי מעמיק, תוכנית מותאמת אישית, מקסום הטבות, ראייה הוליסטית וליווי מתמשך.

מנגנון מיסוי עבודה תוך כדי פנסיה

קצבת פנסיה היא הכנסה חייבת במס. עם המשך עבודה, יש שני מקורות הכנסה:

• קצבה מזכה – מכספים שלא שולם עליהם מס בהפקדה (חייבת במס)
• קצבה מוכרת – מכספים ששולם עליהם מס (פטורה)

קיבוע זכויות (טופס 161ד’): מאפשר פטור ממס על חלק משמעותי מהקצבה.

תיאום מס – חובה: ללא תיאום נכון עלול להיווצר חוב מס או תשלום יתר. יש לפנות לפקיד השומה, לקבל אישור ולהעבירו למעסיק ולקרן הפנסיה.

שאלות ותשובות

• מה משמעות עבודה לאחר פרישה מוקדמת?

פרישה לפני גיל 67/62-65 תוך עבודה מקטינה את הקצבה בכ-6%-7% לכל שנה, אך מאפשרת הכנסה משולבת. ההטבות המס המלאות זמינות רק מהגיל הרשמי.

• האם אפשר לקבל פנסיה ולהמשיך לעבוד?

 כן! זו “פרישה מדומה” – אפשר להמשיך לעבוד ולקבל קצבה במקביל.

• איך משפיעה עבודה על תשלום מס? 

יש שני מקורות הכנסה חייבים במס, אך עם קיבוע זכויות ניתן לקבל פטור על עד 5,375 ש”ח מהקצבה. חובה לבצע תיאום מס.

• האם מותר לחזור לעבודה אחרי גיל 67? 

כן, אך מעסיק חדש לא יהיה חייב להפקיד לפנסיה. אצל אותו מעסיק, ההפקדות נמשכות.

• האם המשך עבודה משפיע על קצבת ביטוח לאומי? 

כן, עד גיל 70. מגיל 70, מקבלים קצבה בכל מקרה.

• מהו טופס 161ד’?

טופס לקיבוע זכויות – פטור ממס על חלק מהקצבה. ממלאים לאחר תחילת קבלת קצבה בגיל הזכאות. ניתן לשנות תוך 120 יום בלבד.

אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.